作者：黃予慧 單位：廣西種子管理總站

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是整體金融發(fā)展中的一個(gè)重要組成部分。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和我國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略的加速推進(jìn)，金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。廣西是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融在全自治區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展中舉足輕重，近年來(lái)，廣西農(nóng)村金融事業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，在支持廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。

1廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信貸支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展力度不斷加大2011年，全自治區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速達(dá)18%左右，高于全自治區(qū)貸款增速5個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)新增貸款占全自治區(qū)新增貸款的40%。其中，農(nóng)戶貸款余額、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額均有一定程度的增加。

1.2農(nóng)村金融主體建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村信用社改革不斷深化，全自治區(qū)31家農(nóng)業(yè)合作銀行全部開(kāi)業(yè)，縣級(jí)農(nóng)業(yè)合作銀行改制為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的步伐進(jìn)一步加快，截至2011年底，已有4家開(kāi)業(yè)，6家縣級(jí)農(nóng)業(yè)商業(yè)準(zhǔn)籌建。村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，2011年新增5家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，目前全自治區(qū)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到20家，村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長(zhǎng)170%以上。

1.3“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)當(dāng)前，廣西水稻和森林已被中央財(cái)政納入2011年度政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼省份，目前正爭(zhēng)取將甘蔗種植保險(xiǎn)納入國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼范圍。對(duì)生豬生產(chǎn)的支持力度進(jìn)一步加大，能繁母豬承保與賠付力度進(jìn)一步增強(qiáng)。全自治區(qū)實(shí)現(xiàn)農(nóng)房統(tǒng)保，成為西部少數(shù)民族地區(qū)第一個(gè)實(shí)現(xiàn)農(nóng)房全?。▍^(qū)）統(tǒng)保的地區(qū)。全自治區(qū)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保障農(nóng)民人數(shù)接近200萬(wàn)人，占全區(qū)農(nóng)民總數(shù)的5%左右，“大病小病找新農(nóng)合，意外傷害找商業(yè)險(xiǎn)”正逐步成為廣大農(nóng)民的共識(shí)。

1.4農(nóng)村金融改革扎實(shí)推進(jìn)2008年12月，經(jīng)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，田東成為全國(guó)惟一的農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣。當(dāng)前，田東農(nóng)村金融改革成效明顯，全縣金融業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率由2008年的1.18%增長(zhǎng)到2010年的5.76%，涉農(nóng)信貸投放對(duì)農(nóng)村發(fā)展的貢獻(xiàn)率由4.74%提升至7.04%。全自治區(qū)以田東縣試點(diǎn)為基礎(chǔ)模式的14個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）金融改革協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制基本形成，相關(guān)配套政策措施得到進(jìn)一步完善和落實(shí)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平明顯提高。

2廣西農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

2.1農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系缺失農(nóng)村存在大量貸款需求，比如大額農(nóng)戶貸款、中小企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)資金、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金等。但是，廣西尚無(wú)專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失。由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和對(duì)受損農(nóng)業(yè)貸款等提供外部補(bǔ)償機(jī)制，加上農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品，作為借款抵押物自然風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高，導(dǎo)致農(nóng)村信貸發(fā)展不暢，農(nóng)戶貸款得不到滿足，不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要，在一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶增收。

2.2農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱廣西村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有小型化、分散化特點(diǎn)，存款總量小，硬軟件落后，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差。廣西涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且布局不合理，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類型相對(duì)單一且覆蓋面不足，有些區(qū)域出現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局空白，加上農(nóng)村金融人才匱乏，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、從業(yè)人員偏少且逐年減少。據(jù)廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計(jì)表明，廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從2003年的3509個(gè)降到2008年的3075個(gè)，平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.3農(nóng)村保險(xiǎn)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模相對(duì)較小，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全，未能為廣大農(nóng)村提供有效和多層次的保險(xiǎn)服務(wù)。農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面不寬，未能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾的保險(xiǎn)需求。對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國(guó)家提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式進(jìn)行救助，國(guó)際上較為通行的且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未建立起來(lái)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、投保率低、覆蓋率低。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散，制約了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。

2.4金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足當(dāng)前廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以提供存、貸、匯服務(wù)為主，票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛起步，農(nóng)村企業(yè)資本市場(chǎng)融資模式單一，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具急需開(kāi)發(fā)與推廣。適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸管理機(jī)制尚未建立，資金供給短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扶持力度不夠。

3廣西農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策與建議

3.1充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融繼續(xù)加快農(nóng)信社改革為縣域中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的步伐。引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與和發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展小額貸款公司以及適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的微型金融服務(wù)，鼓勵(lì)民間力量自發(fā)地組建真正意義上的合作金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額貸款組織以及其他種類的金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)的局面。

3.2增加信貸資金在“三農(nóng)”領(lǐng)域的投放量落實(shí)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加大對(duì)縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度，確保縣域各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增存款的70％以上用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。引導(dǎo)和鼓勵(lì)縣域涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)貸款的投放力度，提高涉農(nóng)貸款的總量和比重，保證在農(nóng)村吸收的存款大部分用于涉農(nóng)貸款。

3.3不斷改善農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大授信權(quán)限和規(guī)模、優(yōu)化信貸審批流程、簡(jiǎn)化審批手續(xù)，并設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)合理調(diào)整和增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，探索建立簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)立定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)點(diǎn)，推行貸款接入點(diǎn)。推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金跨行間支付“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”的目標(biāo)。加大銀行卡推廣力度，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)通，逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼全部通過(guò)銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)ATM機(jī)等自助設(shè)備的合理布放，探索在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的行政村設(shè)立離行式自助銀行。大力普及POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利度。