一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的正當(dāng)性

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正當(dāng)性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

消費(fèi)者通常是指為滿足生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)的市場(chǎng)主體。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的具體化和延伸。金融消費(fèi)者作為金融交易的一方對(duì)于構(gòu)建和諧、健康的金融市場(chǎng)有著舉足輕重的作用。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益時(shí)常被侵犯且普遍保護(hù)不周。在金融市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)通常掌握著比較充分的信息，往往處于有利地位；而金融消費(fèi)者掌握信息較少，時(shí)常處于不利地位。大致而言，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生兩類(lèi)消費(fèi)者權(quán)益受損的情況：一是金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢(shì)地位故意隱瞞甚至扭曲、制造虛假信息，誘使消費(fèi)者做出不正確的消費(fèi)選擇。例如，銀監(jiān)會(huì)于2010年11月8日叫停的銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售的“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，就是因?yàn)橛写罅肯M(fèi)者在銷(xiāo)售人員的誘導(dǎo)下沒(méi)有弄清所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)而利益受損。尤其是在金融衍生品交易領(lǐng)域中，金融機(jī)構(gòu)善于用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)以及繁復(fù)的規(guī)定模糊消費(fèi)者的視線，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品或服務(wù)往往自己都難以看懂其中的責(zé)權(quán)義利，更難以保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)益。二是金融機(jī)構(gòu)隱藏劣質(zhì)產(chǎn)品信息，由于信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者難以分辨產(chǎn)品或服務(wù)好壞，于是優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品或服務(wù)被迫退出市場(chǎng)，金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品和服務(wù)的平均質(zhì)量被降低，進(jìn)而造成的結(jié)果就是金融消費(fèi)者不得不面臨不利的消費(fèi)選擇。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正當(dāng)性的社會(huì)學(xué)分析

社會(huì)分層是以一定的標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分出來(lái)的社會(huì)集團(tuán)及其成員在社會(huì)體系中的地位層次結(jié)構(gòu)、社會(huì)等級(jí)秩序現(xiàn)象。社會(huì)分層理論表明由特定的資源配置方式所形成的有價(jià)值的社會(huì)資源在社會(huì)成員之間進(jìn)行的不平等的分配形成了不同的社會(huì)階層，而社會(huì)分層又導(dǎo)致了不同階層獲取社會(huì)資源的能力和機(jī)會(huì)不同。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，社會(huì)分層理論主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者這個(gè)交易結(jié)構(gòu)中，金融機(jī)構(gòu)階層與金融消費(fèi)者階層在勢(shì)力上有著明顯的強(qiáng)弱之分，金融消費(fèi)者權(quán)益受到金融機(jī)構(gòu)的侵害的情形時(shí)常發(fā)生，兩大階層的沖突明顯。例如，消費(fèi)者出現(xiàn)了一次因疏忽逾期歸還小額貸款情形，商業(yè)銀行就會(huì)上報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)讓消費(fèi)者承擔(dān)信用受損的責(zé)任，而商業(yè)銀行是否履行通知?dú)w還貸款義務(wù)卻在所不問(wèn)。二是在金融消費(fèi)者這一利益集團(tuán)內(nèi)也會(huì)出現(xiàn)分層。雖然購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)主體統(tǒng)稱(chēng)為消費(fèi)者，但消費(fèi)者在信息收集和處理能力、學(xué)習(xí)精力、經(jīng)驗(yàn)水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等交易能力上的差異使其在與金融機(jī)構(gòu)的博弈中利益受到損害的程度有所不同。如機(jī)構(gòu)投資者、專(zhuān)業(yè)投資者在交易能力上就比一般的金融消費(fèi)者要強(qiáng)。

（三）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正當(dāng)性的法學(xué)分析

金融消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱(chēng)而容易在交易中處于弱勢(shì)地位，并且日益復(fù)雜的金融創(chuàng)新使得消費(fèi)者難以理解所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，而該風(fēng)險(xiǎn)很可能直接影響到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)、人身安全，若僅依以“意思自治”和“形式公平”為核心的民商法，消費(fèi)者難以維護(hù)自身權(quán)益，故需要法律對(duì)此種實(shí)質(zhì)不平等進(jìn)行傾斜性矯正。20世紀(jì)90年代起，“金融消費(fèi)者保護(hù)”就成了國(guó)外金融法制研究的熱點(diǎn)，研究已表明：消費(fèi)者是市場(chǎng)的基礎(chǔ)應(yīng)加以特殊保護(hù)；保護(hù)金融消費(fèi)者已成為現(xiàn)代金融法制的時(shí)尚，尤其是經(jīng)歷了管制——放松管制——再管制的過(guò)程后，金融面對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的未來(lái)應(yīng)以消費(fèi)者保護(hù)為重點(diǎn)考慮的核心問(wèn)題；對(duì)消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)。[1]9尤其是面對(duì)金融危機(jī)各國(guó)積極應(yīng)對(duì)的法制改革實(shí)踐舉措都清楚表明：金融消費(fèi)者作為金融市場(chǎng)中重要的主體對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮有著決定性的影響；金融監(jiān)管法律制度的核心應(yīng)轉(zhuǎn)移至消費(fèi)者保護(hù)上，因?yàn)槿糁魂P(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者的利益保護(hù)，就會(huì)使金融交易的天平失去平衡，金融市場(chǎng)也會(huì)由于失去消費(fèi)者這一廣泛基礎(chǔ)的支持而黯然失色。金融的核心是跨時(shí)空的價(jià)值交換，它作為資源配置的重要方式本身是價(jià)值中性的，即它既可以優(yōu)化社會(huì)資源配置，也同樣可以成為勢(shì)力集團(tuán)加速聚斂資源的工具。諸多的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)表明，由于金融消費(fèi)標(biāo)的的無(wú)形性、消費(fèi)內(nèi)容的不易識(shí)別性、消費(fèi)品銷(xiāo)售方式的勸誘性、消費(fèi)商品的復(fù)雜多變性使得在信息、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、教育程度、生活環(huán)境等上處于劣勢(shì)的消費(fèi)者在交易中難以獲利，金融往往更容易成為強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)獲取資源的手段。從法律制度上對(duì)金融消費(fèi)者給予傾斜保護(hù)是讓金融成為資源優(yōu)化配置，而不是向強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)聚集的重要方式。

二、本土語(yǔ)境下金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊性

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)畢竟針對(duì)的是金融交易的利益博弈格局，不同的國(guó)家和地區(qū)，金融市場(chǎng)發(fā)展程度和金融制度環(huán)境等都有著不同程度的差異，因此對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)應(yīng)當(dāng)探明本國(guó)的金融交易的特殊環(huán)境，即我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的本土語(yǔ)境是什么的問(wèn)題。我國(guó)的本土語(yǔ)境中至少有這樣三個(gè)問(wèn)題值得關(guān)注：一是除了對(duì)金融消費(fèi)者群體做整體性理解之外，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注我國(guó)金融消費(fèi)者中的特殊人群；二是金融消費(fèi)者的地域性特征應(yīng)當(dāng)被考慮；三是國(guó)有金融的特殊性。

（一）金融消費(fèi)者中的特殊群體

1．農(nóng)村金融消費(fèi)者

我國(guó)的農(nóng)村金融實(shí)踐表明，源自農(nóng)村的資金非但沒(méi)有反哺于農(nóng)村使農(nóng)民受惠，反而大量地通過(guò)各種渠道流出農(nóng)村和農(nóng)民手中。與之相矛盾的卻是農(nóng)民對(duì)資金強(qiáng)勁需求的客觀存在。構(gòu)建和諧社會(huì)的一個(gè)重要議題就是縮減城鄉(xiāng)差距，而城鄉(xiāng)再發(fā)展能力差異卻突出地體現(xiàn)在農(nóng)民融資難問(wèn)題上。農(nóng)民公平獲得金融消費(fèi)者的權(quán)利實(shí)質(zhì)上是現(xiàn)代社會(huì)中生存權(quán)和發(fā)展權(quán)在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。我國(guó)城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)下，農(nóng)民在絕對(duì)人數(shù)上是個(gè)龐大的金融消費(fèi)者群體。農(nóng)村金融消費(fèi)者在選擇權(quán)、尊重權(quán)等方面的特殊性在具體制度安排上應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)。與城市金融消費(fèi)者相比，農(nóng)村金融消費(fèi)者并不能公平獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)，這種障礙在于金融機(jī)構(gòu)挑選服務(wù)對(duì)象的重要依據(jù)是償債能力。一方面農(nóng)民從事的行業(yè)具有弱質(zhì)性，另一方面缺乏擔(dān)保物。而金融機(jī)構(gòu)常以家庭財(cái)富狀況和能提供的擔(dān)保物價(jià)值來(lái)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低。從形式上看，農(nóng)村金融消費(fèi)者與城市金融消費(fèi)者一樣都是運(yùn)用同一套融資標(biāo)桿從金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村金融消費(fèi)者由于資力不足難以獲取金融消費(fèi)品和服務(wù)。雖然從表面視之：農(nóng)村金融消費(fèi)者與城市金融消費(fèi)者是公平的。但實(shí)際上，農(nóng)村金融消費(fèi)者在獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)上卻承受著實(shí)質(zhì)上的不平等。這種不公平有著深刻的體制和立法上的原因。現(xiàn)行的金融融資標(biāo)桿的依據(jù)源自城市的情況，而這種差異源自長(zhǎng)期的從農(nóng)村轉(zhuǎn)移金融資源的體制。我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期推行重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展，在這樣的制度背景下，農(nóng)村金融向城市輸送“金融剩余”，大量農(nóng)村資金在政府主導(dǎo)的金融格局下流向城市工業(yè)部門(mén)。1978年以來(lái)的三次金融市場(chǎng)化改革又強(qiáng)化了以動(dòng)員儲(chǔ)蓄為目的的制度，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的“城市偏向”，形成了對(duì)農(nóng)村資金的“多取、少予”和農(nóng)村金融體系的“管死”格局。[2]