一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題和原因

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1．一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在效益上還是不好。因為同業(yè)之間的行業(yè)競爭非常激烈，但是市場沒有足夠的規(guī)則，創(chuàng)新產(chǎn)品不管是業(yè)務帶來的收益還是整體的收益都不是很高。

2．先進的網(wǎng)絡信息技術還不能夠支撐銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新支持方面欠。我國的現(xiàn)狀是，我國銀行建設的電子網(wǎng)絡各不相同，并且不能互通，全國性的資金匯劃、信用卡結(jié)算、電子匯兌系統(tǒng)尚沒有形成，信息技術創(chuàng)新方面的金融產(chǎn)品逐漸成為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新當中，技術力量非常不足的一個部分。

3．在進行風險管理上，缺乏足夠的約束力。當前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融規(guī)范之間具有較長的時間間隔和較大的空間差異。

（二）我國現(xiàn)有的制度條件和體制框架制約著商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這是造成上述缺陷的主要原因

1．受到觀念的限制。重點體現(xiàn)在沒有從真正意義上認識和體會金融產(chǎn)品創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新動力就存在一定局限性。

2．受到制度的制約。金融產(chǎn)品創(chuàng)新能否獲得得到深層次成功，和創(chuàng)新主體所處的體制、政策和法制環(huán)境有密切的關系。分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)體制管理這樣的體制是一個最大的束縛，同時也是我國法律和法規(guī)方面的不足，通常會體現(xiàn)在一些政策和法律當中，具體政策和法律條款針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限制性。

3．內(nèi)部管理上有制約。商業(yè)銀行出現(xiàn)的時間不算太長，很多管理體制都還在摸索當中，因此，一些管理金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制和版法都不完善是很齊全，很多有關調(diào)研、規(guī)劃、審批和風險控制方面，有可能不能嚴格貫徹謹慎、規(guī)范、整體的原則，而且在領導和協(xié)調(diào)方面沒有進行統(tǒng)一，創(chuàng)新活動具有分散性和自主，而且具有非常高的隨意性。還有，存在不嚴格的內(nèi)控制度，經(jīng)常會發(fā)生違規(guī)，甚至違法的創(chuàng)新活動。

4．到技術性制約。因為經(jīng)濟發(fā)展水平的差異各不相同，在金融行業(yè)當中涉及到的現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術，依舊是非常落伍的，同時也跟不上時發(fā)表展的步伐，同發(fā)達國家國際現(xiàn)代的銀行技術相比，差異十分的巨大而且明顯，同時各銀行之間存在技術標準和規(guī)范的差異，所以，各行創(chuàng)新的產(chǎn)品沒有適用性，不能互通，這就不能實現(xiàn)創(chuàng)新的整體效應。

二、個人理財金融產(chǎn)品國內(nèi)外創(chuàng)新種類與創(chuàng)新環(huán)境的比較

（一）目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財投資服務品種主要有：1．券代理業(yè)務。我國在相關法律法規(guī)中明確規(guī)定，商業(yè)銀行在代理證券業(yè)務的時候，只負責代理發(fā)行、收款、付款、付息、資金轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，從中收取手續(xù)費，資金交易損失、還本付息責任和代理股票買賣這些都不承擔。2．業(yè)銀行欲從事的外匯代理買賣業(yè)務，需獲得審批，進行該業(yè)務時，必須嚴格遵循客戶指令進行買賣。3．人理財品種中可以劃歸進入代理結(jié)算業(yè)務。像代收代繳費用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等。4．理咨詢業(yè)務。現(xiàn)在各銀行重點項目就是給個人客戶提供貸款咨詢業(yè)務，但是不提供證券投資和物業(yè)投資咨詢。

（二）其他發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品總體可分為：1．類別復雜型的金融投資：證券、外匯、保險、股市指數(shù)、住宅物業(yè)、黃金和單位信托投資基金。在著六個業(yè)務當中，有四類可可以稱作：代理證券業(yè)務，但是此代理證券業(yè)務跟我國代理證券業(yè)務從根本上區(qū)別很大。2．人理財，包括了咨詢理財、投資理財方案的設計分析、委托理財、電話銀行或網(wǎng)上銀行理財?shù)鹊取?

三、推進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設想與建議

（一）針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新建立合理的機制，對產(chǎn)品創(chuàng)新實施統(tǒng)一進行和領導，并加深管理，對風險進行嚴格控制，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的實行有穩(wěn)定的保障

1．新理念的確立要堅定，并從客戶的利益出發(fā)。把客戶進行等級劃分，有針對性的向客戶提供適合的創(chuàng)新產(chǎn)品。這樣，在一方面來說，銀行可以根據(jù)客戶的需要來不斷的退出富有個性化的金融產(chǎn)品，同時還在這個過程當中，不斷的激發(fā)客戶的潛在需要，從而促進金融產(chǎn)品的巨大發(fā)展。這樣，一方面便于銀行對客戶的管理，另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優(yōu)惠的條件吸引核心客戶。銀行對客戶的管理就顯得更加有效，而且銀行可以把資源進行集中配置，提供最優(yōu)質(zhì)的服務和最利好的條件，把核心客戶吸納進來。

2．跟蹤分析方面，采用科學的機制，實行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候就會具有主動性和超前性。商業(yè)銀行一方面要建立高度靈敏的信息收集、反饋及處理系統(tǒng)，時刻追蹤國際、國內(nèi)金融行業(yè)的最新動態(tài)，注意學習借鑒國內(nèi)兄弟行和國外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最新成果；另一方面，要清楚地認識到銀行與市場之間的互動關系和影響，充分利用最新技術和金融理論，及時把最新進展情況和應用前景展示給客戶，合理引導金融需求。總之，商業(yè)銀行在信息收集、反饋和處理的時候，設立精確敏捷的系統(tǒng)，抓住國際和國內(nèi)金融行業(yè)適時信息，并積極學習、研究和借鑒各銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時新成就；對銀行和市場間互相關系和影響進行明確，結(jié)合最新技術和金融理論，向客戶展示最新進展情況和應用前景，對金融需求進行合理引導。

3．產(chǎn)品創(chuàng)新實行統(tǒng)一領導和統(tǒng)一規(guī)劃，并進行加強管理，把創(chuàng)新效率進行有效提高。商業(yè)銀行應在銀行內(nèi)部成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機構，專門負責全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領導和研究開發(fā)。需要指出的是，金融產(chǎn)品創(chuàng)新并非僅僅是金融產(chǎn)品創(chuàng)新機構的事情，它需要全行各個部門和每一位員工的共同努力。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要強化創(chuàng)新意識和服務意識。在進行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，把創(chuàng)新意識和服務意識進行強化，通過強化管理，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新就會具有積極的動力，才能及時推廣創(chuàng)新產(chǎn)品。

4．格建立風險管理體系和內(nèi)控機制，才能把金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的金融風險實施有效防范和及時化解。

（二）在制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術創(chuàng)新的推進方面，要穩(wěn)步積極的進行，給產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的基礎和保障

1．企業(yè)制度進行深化改革，對現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制進行深化完善，給為產(chǎn)品創(chuàng)新打好根基。對鼓舞方法進行改進，使得員工短期行為跟銀行深遠效益進行兼顧和協(xié)調(diào)，使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展建立在一個可持續(xù)發(fā)展的界面上；對制約功能進行完善；和員工之間保持良好的溝通機制，充分的表達和展示出每一位員工的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新觀點；深入研究金融科技工具的自控功能，確保產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)控制度保持領先地位；積極進行技術創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮出現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術的支撐作用。

2．宏觀方面加快金融制度的創(chuàng)新，提供良好的體制環(huán)境給商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。在宏觀調(diào)控下把改革創(chuàng)新步伐進行加快；把信用制度實行深入的健全和完善；加速“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”向“綜合經(jīng)營，混業(yè)管理”進行體制轉(zhuǎn)換。因為要顧慮到分業(yè)管理剛剛確立起監(jiān)管框架的因素，所以筆者提議在轉(zhuǎn)換階段采用“綜合經(jīng)營，分業(yè)管理”這樣柔和的模式制度。

3．對商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新進行引導的時候，銀行監(jiān)管部門應當積極的進行引導，并在其中提供相應的政策法律支撐，給商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的實行提供一個寬松、公平的環(huán)境。在針對商業(yè)銀行表外金融產(chǎn)品收費方面，銀行監(jiān)管部門應當實行嚴格監(jiān)管和整頓，在收費上體現(xiàn)出標準化、制度化和規(guī)范化的要求。對現(xiàn)有的法律和政策支持系統(tǒng)要進行深入完善和管理，把一些沒有統(tǒng)一性，沒有公正性的政策和法律法規(guī)進行消除，使不同所有制下銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能保持一個統(tǒng)一的政策和法律，擁有一個公平、有序和健康的環(huán)境。

四、結(jié)語

在市場經(jīng)濟下，創(chuàng)新是想要擁有競爭機制良好手段，市場經(jīng)濟總是在不停的變化和發(fā)展，想要獲得發(fā)展，就必須創(chuàng)新。金融業(yè)也是如此，必須通過創(chuàng)新獲得競爭實力，因此商業(yè)銀行也要不斷的開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在市場經(jīng)濟中貨的良好的生存和發(fā)展。

本文作者：陳辭 單位：興業(yè)銀行股份有限公司上海分行