本文作者：武漢科技大學(xué)城市學(xué)院人文學(xué)部 單位：梅芳

金融危機使人們更加認(rèn)識到金融知識的重要性，引發(fā)了人們對金融教育的關(guān)注。但我國公民的金融知識比較匱乏，金融意識相對來說比較淡薄。這種情況非常不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，對我國居民生活水平的提高會形成一定的制約。因此，在當(dāng)前的情況下，加強對公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識顯得尤為迫切。

一、我國金融教育現(xiàn)狀存在的問題

1.我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面：一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足；二是對銀行可提供的金融產(chǎn)品認(rèn)識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產(chǎn)性收入的增長，如對房子、存單等抵、質(zhì)押品認(rèn)識不足，沒能辦理貸款業(yè)務(wù)，而受到資金面的困擾；部分居民資產(chǎn)配置不盡合理。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要問題

（1）金融專業(yè)課程的設(shè)置缺乏合理性。對于我國多數(shù)高校金融專業(yè)本科生的學(xué)生而言,多數(shù)大學(xué)生缺乏基本的金融知識，進(jìn)大學(xué)后．所學(xué)習(xí)的課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊的教材內(nèi)容。并不能反映近些年來我國金融業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀。以被稱為社會精英的大學(xué)生為例，在筆者的教育實踐中深切感受到。實際上，現(xiàn)代金融學(xué)的核心內(nèi)容是公司財務(wù)與資本市場的研究。按照國際的主流觀點，貨幣銀行學(xué)被看作宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一部分，國際金融則僅屬于國際經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，顯然很多高校并沒有將金融學(xué)作為一門獨立的應(yīng)用型學(xué)科來看待。因而也就造成對微觀金融活動缺乏研究．缺乏微戲經(jīng)濟(jì)主體與金融市場的實證分析,培養(yǎng)的金融人才理論與實際相脫節(jié),無法解決金融發(fā)展中的實際問題。

（2）金融英語教學(xué)嚴(yán)重滯后。金融人才國際化的基本條件是金融人才必須擁有良好的英語水平。然而目前我國高校英語教育整體滯后，學(xué)生在英語學(xué)習(xí)上完全是被動學(xué)習(xí)，莢語應(yīng)用能力極差，多數(shù)學(xué)生甚至直到畢業(yè)也無法掌握一些基本的金融英語詞匯。從金融學(xué)科本身分析，目前國內(nèi)學(xué)界與英美學(xué)界相比在理論水平上還存在較大差距．諸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等國出版的金融學(xué)刊物代表了整個金融學(xué)科的發(fā)展最前沿，而從國內(nèi)高校在這些國際頂尖期刊發(fā)表論文的情況分析，能發(fā)表論文者多數(shù)都其有海外學(xué)習(xí)經(jīng)歷，而在國內(nèi)的一些學(xué)者雖然金融研究水平較高，但出于英語能力不足而無法在這些國際期刊上發(fā)表中國學(xué)者的聲音．這不能不說是一種遺憾。

（3）學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中存在重知識輕能力的問題。一些學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，以考試為中心。事實上，金融學(xué)是一門具有高度實踐性的社會科學(xué)，也是與社會乃至每個人的生活聯(lián)系最緊密的一門科學(xué)。存款取款、住房按揭、投資股票、購買保險、刷卡消費這些金融活動與社會中的每一個人息息相關(guān)．而諸如銀行卡里的存款不翼而飛、參與“高息”集資血本元歸、股市暴跌使資金頃刻化為烏有、惡性通貨膨脹加劇貧富差距等現(xiàn)象又會直接威脅到每一個人的切身利益。學(xué)生課外閱讀積極性不高，期末考試乃至研究生專業(yè)考試的指揮棒依然起著極大的作用。

（4）科研與教學(xué)相脫節(jié)。近年來．我國各高校的金融學(xué)科的科研水平都有較大提高：具體表現(xiàn)在很多金融專業(yè)教師在高級別的期刊發(fā)表文章。承擔(dān)一些重大研究課題，出版了較多學(xué)術(shù)著作等。由于客觀上受職稱考核等因素的影響，金融學(xué)專業(yè)教師的科研方向多與教學(xué)相脫節(jié)。很多教師為了多出快出成果，其研究方向與教學(xué)內(nèi)容幾乎毫無關(guān)系，如此下去的結(jié)果是教學(xué)與科研相割裂。

（5）金融道德教育幾乎為空白。金融學(xué)的基礎(chǔ)不是“聰明和勤勞”。而是“誠實和正直”。與其他行業(yè)相比，金融專業(yè)工作者更需要有較高的職業(yè)道德素養(yǎng)與良好的職業(yè)操守，而現(xiàn)實情況卻是。我國高校金融專業(yè)的學(xué)生在高校巾缺乏職業(yè)道德教育，很多大學(xué)生不僅職業(yè)道德無從說起，而且就是一些基本做人準(zhǔn)則也很難遵守。例如。一些學(xué)生平時學(xué)習(xí)不努力，在考試中卻利用各種手段作弊以獲得通過：還有少數(shù)學(xué)生靠造假獲得貧困生待遇，這些行為從根本上違背了“誠實和正直”。以這種心態(tài)從事未來的金融工作也是非常危險的。

二、金融教育的國際借鑒

近年來，針對備國居民掌握金融知識情況的一系列調(diào)查研究都印證了，不論在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，金融教育的投入都需要進(jìn)一步加大，研究結(jié)果顯示，人們傾向于高估自己的金融理財能力和知識水平，相當(dāng)比例的人對基本的金融產(chǎn)品和常識缺乏正確認(rèn)知，在校學(xué)生、低收入人群與其他人相比在金融知識方面更加欠缺，國際性組織在推動金融教育方面做了很多工作。經(jīng)合組織在2003年啟動了一項金融教育計劃，呼吁各國政府提高對金融教育重要性的認(rèn)識，并每年召開會議研究討論金融教育領(lǐng)域的重點議題。在美國，眾多機構(gòu)都在開展各種形式的金融教育、指導(dǎo)和宣傳。2003年，根據(jù)《公平信用交易法》，美國議會通過了金融知識與教育促進(jìn)法，并據(jù)此成立了由近20家相關(guān)部門組成的金融知識與教育委員會。將金融教育上升為一項國家戰(zhàn)略。從1957年到1985年．美國累計有29個州立法要求中學(xué)必須設(shè)立針對金融教育的課程．其中有14個州對這些課程應(yīng)該涉及的范圍有明確規(guī)定。在英國，英國金融服務(wù)監(jiān)管局承擔(dān)了對消費者給予金融權(quán)益保護(hù)和金融教育指導(dǎo)的職責(zé)。其下設(shè)有專門進(jìn)行金融教育的部門，牽頭制定了國民金融素質(zhì)規(guī)劃,提出了在5年間將金融教育覆蓋至1000萬人的目標(biāo)。同時，金融服務(wù)監(jiān)管局專門啟動了一項名為“錢博士”的計劃，通過培育“錢顧問”，對大學(xué)在校學(xué)生進(jìn)行金融知識輔導(dǎo)。總的來說，發(fā)達(dá)國家全民金融教育的經(jīng)驗或做法可以概括為四個多元化、三個相結(jié)合與兩個側(cè)重點。主體多元化、手段多元化、受眾多元化、內(nèi)容多元化，將金融教育與消費者權(quán)益保護(hù)相結(jié)合，與金融機構(gòu)信息披露、公司治理、社會責(zé)任相結(jié)合，與金融監(jiān)營相結(jié)合。同時．側(cè)重于對培訓(xùn)者的培訓(xùn)，側(cè)重于對兒童、青年、婦女和老人群體的教育。發(fā)展中國家也在著手開始加大對金融教育的投入力度。印度央行在其網(wǎng)站上專門開設(shè)了針對兒童的金融啟蒙教育，以非常形象的方式．向孩子們介紹各類基本金融知識。巴西證監(jiān)會下屬金融教育咨詢委員會，啟動了一項針對大學(xué)老師的一周金融知識培訓(xùn)計劃，并設(shè)立基金，獎勵對投資者進(jìn)行即時、合理風(fēng)險揭示的報紙雜志等媒體。