作者：解秀麗 單位：中國人壽保險(xiǎn)公司遼寧省分公司

我國對于人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定源于1995年10月1日頒布施行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》），現(xiàn)就如何對我國現(xiàn)階段人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益進(jìn)行立法完善，略述己見。

一、人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益概述及我國對此立法現(xiàn)狀

人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益是指投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。關(guān)于在人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的適用，在立法上有三種不同立法例，即同意主義、利益注意、利益主義和同意主義兼顧的混合主義。我國采用了利益主義和同意主義相結(jié)合的方式規(guī)定了人身保險(xiǎn)利益的問題。

二、我國對人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益立法中的不足

（一）有關(guān)人身保險(xiǎn)利益的性質(zhì)未予以明確規(guī)定。人身保險(xiǎn)利益定性上的經(jīng)濟(jì)利益主義、親屬主義、同意主義，實(shí)際上是反映了人身保險(xiǎn)利益缺乏質(zhì)的規(guī)定性，就目前現(xiàn)有的理論和立法上無法將人身保險(xiǎn)利益作出科學(xué)的定性。

（二）對人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定過于籠統(tǒng)，欠缺實(shí)際操作性。理論上，對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但實(shí)際上，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險(xiǎn)時(shí)，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益關(guān)系？且《保險(xiǎn)法》對被保險(xiǎn)人的受益方是否需要受保險(xiǎn)利益原則的規(guī)制，也未作出具體規(guī)定，欠缺實(shí)際操作性。

（三）對人身保險(xiǎn)利益可保范圍的規(guī)定過于狹窄。根據(jù)我國保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，依利益主義產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有保險(xiǎn)利益。但對某些親屬乃至家庭成員之間，由于不存在或已經(jīng)不存在撫養(yǎng)關(guān)系，而不具有保險(xiǎn)利益。實(shí)際來說這是一種狹義上的用法即限制在身份關(guān)系上使用“利益”一詞。

三、完善立法上對人身保險(xiǎn)利益原則的建議

根據(jù)人身保險(xiǎn)的未來發(fā)展和我國目前的國情來看，筆者認(rèn)為，我國保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)利益方面的修改應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

（一）必須堅(jiān)持利益主義的適用性。針對我國現(xiàn)實(shí)國情，利益主義無疑仍是降低投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。因此，在我國修改保險(xiǎn)法時(shí)，仍應(yīng)堅(jiān)持利益主義的適用性。

（二）依舊采用利益主義和同意主義相結(jié)合的做法。由于我國公民的法律意識薄弱和人身保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間尚短，單純適用同意主義或者單純適用利益主義都無益于我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該采取循序漸進(jìn)的方式，即采用利益主義和同意主義相結(jié)合的方式，為現(xiàn)階段保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供必要的且明確的法律支持。

（三）在堅(jiān)持適用混合主義的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)將人身保險(xiǎn)利益劃分為具體利益和抽象利益。具體利益，即經(jīng)濟(jì)利益，是具有確定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、可以用金錢衡量的利益；反之，則是抽象利益。就人身上利益來說，既有自然人之間感情上的親近依賴關(guān)系而產(chǎn)生的抽象利益，也有生活費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生的具體利益。實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)建立了不適用代位權(quán)、實(shí)行保險(xiǎn)價(jià)值定額等一系列相應(yīng)特殊規(guī)則，已經(jīng)證明抽象利益成為保險(xiǎn)利益的現(xiàn)實(shí)需要性和可行性。

四、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益實(shí)務(wù)認(rèn)定問題及利益范圍探討

（一）實(shí)務(wù)中認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的問題。對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益賴以存在的投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系這個(gè)問題，我國各商業(yè)保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法是僅憑投保人的單方告知，一般沒有要求投保人提供證據(jù)證明其真實(shí)與否。從最大誠信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實(shí)，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同因無保險(xiǎn)利益而自始無效，責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識，保險(xiǎn)人審核不嚴(yán)又給予承保，到保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，因是否具有保險(xiǎn)利益而宣布保險(xiǎn)合同自始無效，這對善意的投保人、被保險(xiǎn)人來講顯失公平。

（二）人身保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)利益范圍之探討。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)利益的根本目的在于防止道德危險(xiǎn)發(fā)生。所以，只要防止投保人非法取得保險(xiǎn)利益即應(yīng)擴(kuò)展保險(xiǎn)利益的范圍，可認(rèn)定保險(xiǎn)合同是合法有效的。一般包括以下情形

1、事實(shí)上已形成撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益投保人為雖無血緣或法律擬制關(guān)系，但形成事實(shí)上撫養(yǎng)關(guān)系的人投保，雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，但受益人是被保險(xiǎn)人或其近親屬，應(yīng)屬有效合同。

2、因債權(quán)、債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人基于實(shí)現(xiàn)債權(quán)的需要而對債務(wù)人的人身應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。

3、因勞動(dòng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益如雇主對雇員的生命和身體應(yīng)具有可保利益。

4、具有一定人身信賴、依附關(guān)系的人之間而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益如合伙人之間、合作者之間應(yīng)認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。

5、出于扶貧助危目的而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益出于扶貧助危目的為他人投保，受益人為被保險(xiǎn)人時(shí)，應(yīng)認(rèn)為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)利益的規(guī)定，由于外延和內(nèi)涵的模糊而產(chǎn)生許多問題，究竟投保人對被保險(xiǎn)人所具有的法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益范圍有多大，應(yīng)從上述幾個(gè)方面加以考慮和規(guī)定，涉及到立法原意，需要從立法和司法上加以解釋。