一、現(xiàn)代農(nóng)村金融的基本觀點

現(xiàn)代農(nóng)村金融的基本觀點。主要有三個基本流派．形成了三種不同的理論觀點：農(nóng)業(yè)信貸補貼理論、農(nóng)村金融市場理論和不完全競爭市場理論。*一這三種觀點對我國農(nóng)村金融發(fā)展有一定的借鑒之處。

1．農(nóng)業(yè)信貸補貼理論

農(nóng)業(yè)信貸補貼理論在20世紀80年代之前的農(nóng)業(yè)融資理論中影響很大。該理論的前提是農(nóng)村居民儲蓄能力低下．使得農(nóng)村普遍面臨資金不足的局面。同時，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的投資周期長、收益低、自然風險和市場風險較大等弱質(zhì)性特點，使它難以成為以追求利潤最大化為目標的現(xiàn)代商業(yè)銀行服務(wù)的對象。因此得出的基本結(jié)論是：為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、緩解農(nóng)村貧困需要依靠財政手段，從外部注入政策性資金。并且需要建立政府控制的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)來進行資金的分配。考慮到農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性收入差距，對農(nóng)業(yè)的融資利率應(yīng)該低于其他產(chǎn)業(yè)，同時應(yīng)該通過銀行的農(nóng)村支行和農(nóng)村信用合作組織促使農(nóng)村高利貸的消亡。

2．農(nóng)村金融市場理論

農(nóng)村金融市場理論認為農(nóng)村居民是有儲蓄能力的。沒有必要由外部注入資金；農(nóng)村金融機構(gòu)資金的外部依賴性過高導致其貸款難以收回，農(nóng)村高利貸的存在有一定的合理性；農(nóng)村金融市場論主張農(nóng)村金融機構(gòu)的主要功能是農(nóng)村內(nèi)部的金融中介，其利率應(yīng)該由市場來決定，沒有必要實行特定專項目的的貸款；∽芝。世紀90年發(fā)表生的東南亞金融危機揭示了市場機制不是萬能的，政府對金融市場的合理干預(yù)是必要的。由此導致農(nóng)村金融理論也發(fā)生了一些變化，學者們認識到要培育穩(wěn)定而有效的金融市場．減少金融風險，政府必要、合理的干預(yù)是應(yīng)該的，比較具有代表性的理論就是斯蒂格利茨的不完全競爭理論。哺33．不完全競爭理論不完全金融市場論認為，發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，金融機構(gòu)對借款人的信息掌握是不充分的，單純的市場機制是難以培育出合理、完善的金融市場的，即市場機制是失靈的。

為了彌補市場機制的實效，政府在金融市場中的作用就非常重要，但政府不能取代市場功能，而是市場的補充。該理論還認為，政府為避免農(nóng)村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款收回率低下的問題．可以鼓勵采用借款人聯(lián)保小組或組織借款人開展互助合作等形式，同時政府應(yīng)該對非正規(guī)金融機構(gòu)給予引導。

二、西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的融資需求

西部地區(qū)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的融資需求，具體可以分解為農(nóng)民融資需求，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求和政府融資需求。

1．農(nóng)民的融資需求農(nóng)民的融資需求可以分為生產(chǎn)性融資需求和生活型融資需求。當前，西部地區(qū)的用途主要是子女教育、醫(yī)療等應(yīng)急方面的，還無暇顧及發(fā)展生產(chǎn)方面的融資。

東部地區(qū)的農(nóng)戶資金融通的主要用途是生產(chǎn)支出，其比例高達58．17％。西部地區(qū)的農(nóng)戶融資的生產(chǎn)支出僅為28．47％•而其融資用途主要是子女教育，。另外用于醫(yī)療的部分也很大。這說明對于經(jīng)濟較為落后的西部地區(qū)而言，由于農(nóng)戶收入低下，其融資基本上是為了滿足急需開支，但這并不表明西部農(nóng)民不愿意進行生產(chǎn)性融資，相反卻表明西部農(nóng)民融資的需求非常強烈，其生產(chǎn)性融資需求處于被壓抑的狀態(tài)。

另外．西部地區(qū)農(nóng)民基本生活耐用消費品的短缺。也導致其用于改善生活質(zhì)量的生活性融資需求強烈。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示．西部地區(qū)家庭擁有的耐用消費品數(shù)量極度短缺，表明西部地區(qū)農(nóng)民生活水平和質(zhì)量相對低下．但是另一方面表明西部地區(qū)的農(nóng)民對資金的需求強烈，或者說其生活性融資需求也是出于被壓抑的狀態(tài)中。

從農(nóng)戶融資渠道的分析表明，東部地區(qū)農(nóng)戶愿意從親朋好友處借款融資的比為35．10％．愿意從銀行借款的比例為61．96％．愿意從民間借款的比例為2．94％。中部地區(qū)的比例分別為：59．55％、38．60％和1．85％，而西部地區(qū)的比例分別為64．47％、34．21％和1．32％。n”中西部地區(qū)的農(nóng)戶更愿意從親朋好友處借款與金融機構(gòu)的布置和服務(wù)質(zhì)量較低有密切關(guān)系。

2．農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求

農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求包括生存性融資需求和發(fā)展性融資需求。生存性融資需求主要是指農(nóng)業(yè)企業(yè)在其生產(chǎn)初期主要用于購買原材料和半成品等的需求和購買設(shè)備和建造廠房的需求。但企業(yè)的持續(xù)發(fā)展不僅僅是維持簡單的再生產(chǎn)，還必須要進行生產(chǎn)的擴大和升級，這就需要發(fā)展性融資需求，如企業(yè)為了產(chǎn)品更新、技術(shù)升級和提高市場占有率等活動所需要的資金需求。同時．農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和集群化也需要大量的資金才能把農(nóng)戶、企業(yè)和市場有機聯(lián)系在一起，而且這個過程需要大量基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，也需要企業(yè)進行融資。

就目前西部地區(qū)而言，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)大多規(guī)模較小。處于初創(chuàng)期或成長期，自有資金匱乏，從業(yè)人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)額較小，生產(chǎn)經(jīng)營成本較高．抵御風險的能力較弱。同時西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低，部分農(nóng)業(yè)企業(yè)屬于農(nóng)業(yè)的種植、養(yǎng)殖和加工、流通行業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，生產(chǎn)經(jīng)營的是初級農(nóng)產(chǎn)品，生產(chǎn)技術(shù)簡單、生產(chǎn)條件簡陋、人員素質(zhì)不高，產(chǎn)品科技含量低下、結(jié)構(gòu)單一、差異度低，品牌影響力小、競爭力弱，市場價格走勢趨同性高，經(jīng)濟效益差。另外。西部地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)周期長、資金周轉(zhuǎn)慢，既要承擔漫長的生產(chǎn)經(jīng)營風又要承擔市場行情變化產(chǎn)生的風險。具有較強的季節(jié)性、資金和設(shè)備的利用率不高，投入產(chǎn)出效益低下，經(jīng)營風險大。這些特征決定了西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)企業(yè)需要融通資金進行升級改造。

3．政府的融資需求

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施是指向農(nóng)村生產(chǎn)生活提供公共產(chǎn)品和公共服務(wù)，保證農(nóng)村社會擴大再生產(chǎn)順利進行的各種物質(zhì)技術(shù)條件總和，是為農(nóng)村經(jīng)濟、社會、文化發(fā)展和農(nóng)民生活提供物質(zhì)基礎(chǔ)的各種要素的總和。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施包括經(jīng)濟性和社會性基礎(chǔ)設(shè)施兩大類別．經(jīng)濟性基礎(chǔ)設(shè)施包括農(nóng)村道路、通訊、能源和農(nóng)田水利設(shè)施等．社會性基礎(chǔ)設(shè)施包括教育文化、醫(yī)療衛(wèi)生和社會福利事業(yè)設(shè)施等。改革開放以來．特別是西部大開發(fā)以來，西部農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有了一定程度的提升，但仍然相對比較落后。口∞西部地區(qū)落后的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平要求西部地方政府進行大量的資金投入來改善這種局面，而基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大量的資金，這也就導致了西部地區(qū)的政府融資需求大。