一、目前我國商業銀行信貸管理存在著一些問題

(一)部分信貸從業人員素質還不是很高

由于一些高素質人員很難下到基層，再加上原有部分基層人員素質不高，從而造成基層人員整體素質不高。少數信貸從業人員風險防范意識不高，職業道德較為欠缺，法律意識較為淡薄。基層信貸人員大多沒有經過系統的培訓，從而造成信貸操作風險較為突出。

(二)貸前沒有做到嚴格的審查

貸前審查不到位主要表現在：只注重對借款人經營狀況調查，忽視對關聯企業的調查。對借款人進行審查時，只注重歷史收入和當前收入，沒有科學地分析未來的收入。在貸前信貸人員沒有進行全面、深入的審查借款人的信息。

(三)沒有建立規范的信貸檔案，沒有認真做好貸后管理跟蹤

一些信貸人員對貸后管理沒有引起重視，普遍存在著輕管理重投放；貸后管理長期處于隨意和盲目狀態，沒有做好制度安排。在信貸管理檔案方面沒有做到全面性、規范性、序時性、有效性，沒有明確檔案管理和分類的責任。

二、針對商業銀行信貸管理存在的問題應采取的一些措施

(一)應當樹立正確的信貸風險意識，認真糾正不正確的管理理念

商業銀行要能夠有效地管理信貸風險是保證商業銀行的健康發展的重要因素。理念指導著行動，因此，商業銀行要糾正錯誤的信貸管理理念，認真做好理念的更新，只有這樣才能促進管理水平的不斷提高。商業銀行要采取主動地風險防御管理，正確地處理好提高運作效率與信貸風險管理的關系，從而使信貸管理水平得到提高。

(二)加強信貸管理規范化，認真做好完善信貸管理規章制度

做好信貸管理工作主要是要促使制度的建立和完善，主要做好以下幾個方面：對于一些重點客戶必須建立科學的管理制度。信貸部門對本行重點管理客戶確定要依據管理難度、風險程度、授信額度、貸款額度等因素確定，為貸后管理工作奠定基礎。要能夠有效地約束和控制信貸資產存量的惡化，制定出信貸工作考核指標。科學地實行貸審分離制度，使內部制衡機制得到發揮。為了調動信貸人員工作的積極性應當實現激勵制度。認真做好人員崗位輪換制度，有利于及時發現企業隱藏的各種問題。

(三)認真做好貸前、貸中、貸后的管理工作，加強信貸管理工作的完善

各個部門應當認真配合，認真優化和梳理貸款流程，認真審核操作規程和實施細則，從制度上做好信貸管理。

1、認真做好貸前調查工作

運用科學的計算方法，借助量化的標準化指標體系和風險分析工具，對企業未來償債能力和盈利能力進行科學分析，全面掌握和了解借貸者的經營和財務狀況，對企業的發展趨勢進行科學的預測，實現正確評估企業風險。

2、認真做好貸中管理工作

要不斷健全客戶檔案管理制度，信貸人員要對客戶的經營狀況進行密切的關注，幫助客戶節約財務費用，進行精細化管理，對于出現的影響還款的因素要及時進行處理，對于信貸風險要進行認真化解和控制。

3、認真做好貸后管理工作

對于貸后管理工作一定要引起重視，要對錯誤的理念進行糾正。要根據不同的客戶實現有針對性的貸后管理方案，從而做到精細化的貸后管理。要認真對客戶進行監測，科學地實現動態監控機制，實現對信貸的超前管理，從而做到全面監控貸款風險。對風險點的檢查力度是貸后管理流程的重點，對于信貸存在問題要及時發現，并要做好整改工作。

三、結束語

近年來，商業銀行在化解信貸風險和風險防范方面取得了豐富的實踐經驗和顯著的工作成績。但是，在信貸管理方面還存在著一些問題，因此很有必要對存在的問題進行認真分析，并采取一定的措施保證商業銀行信貸管理工作健康有序地發展。

作者：徐萍章 單位：恒豐銀行煙臺分行芝罘支行