作者：張帥 單位：許昌職業(yè)技術(shù)學院

河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）資金供給總量不足。調(diào)查結(jié)果顯示：一方面，提出貸款申請并得到批準的被調(diào)查農(nóng)戶和被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為52.5%和67.6%；另一方面，資金需求滿足程度20%以下、20%～50%和50%～70%的被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為34.4%、41.5%和19.9%，滿足程度高于70%的被調(diào)查農(nóng)戶比例僅為4.2%；而資金需求滿足程度為20%以下、20%～50%和50%～70%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為38.6%、42.5%和15.5%，滿足度高于70%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例為3.5%。

（二）資金供給結(jié)構(gòu)失衡。第一，信貸額度結(jié)構(gòu)不恰當。調(diào)查表明：40.8%的被調(diào)查農(nóng)戶資金需求在1萬元以內(nèi)，資金需求在2至5萬元的共占被調(diào)查農(nóng)戶比例為24%，資金需求在5萬元以上的占被調(diào)查農(nóng)戶比例為15.3%。在實際操作中，農(nóng)戶貸款額度從500元至2萬元/戶不等，但大部分額度在1萬元以內(nèi)。第二，信貸期限結(jié)構(gòu)不合理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：具有2年以上貸款需求的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為25.4%和12.9%，而農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款期限一般在1年以內(nèi)。第三，信貸資金用途不匹配。農(nóng)村資金使用呈現(xiàn)多元化和多層次性特征，而目前農(nóng)村抵押類貸款和小額信用貸款服務，產(chǎn)品供給單一。

（三）金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活、資產(chǎn)質(zhì)量欠佳。一方面，金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活。近年來，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)加強了對各類金融風險的管控，普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面，金融資產(chǎn)質(zhì)量差。雖然近幾年隨著農(nóng)村金融體制改革的深化，河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款比例有所下降，但總體來看不良貸款率還是較高。

（四）金融市場缺乏競爭。20世紀90年代，隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村的分支機構(gòu)，經(jīng)營網(wǎng)點大幅度減少，農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位。從農(nóng)業(yè)貸款來看，2000～2005年期間，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在19.6%，高于全省各項貸款增速8.3個百分點，高于全省農(nóng)業(yè)貸款增速3.3個百分點，高于農(nóng)信社各項貸款增速5.9個百分點；農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的平均比例為82.5%，且呈持續(xù)上升趨勢。在投向農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)量上，農(nóng)村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業(yè)銀行投向三項貸款總和15倍，2007年是16.6倍。

（五）金融資源流失嚴重。郵政儲蓄制度設計的缺陷和國有商業(yè)銀行資金的上存導致農(nóng)村資金大量流向城市。

（六）農(nóng)業(yè)保險市場不完善。由于目前河南省的農(nóng)業(yè)政策性保險還處于試點期間，農(nóng)業(yè)保險市場還存在一些問題：一是覆蓋面還十分有限；二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數(shù)量不足；三是政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作還有待進一步地規(guī)范；四是缺乏有效的巨災風險分散機制。我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的農(nóng)業(yè)再保險都是缺失的，而一旦出現(xiàn)巨災，由于缺乏再保險支持和巨災風險轉(zhuǎn)移分攤機制，風險無法在更大范圍分散，保險公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響。

河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析

（一）農(nóng)村金融市場的缺陷

1.嚴重的信息不對稱。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重，而信息的不對稱性導致農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風險和逆向選擇問題突出。這樣金融機構(gòu)往往將利率控制在市場出清的水平以下，在放貸金額上一直控制額度，致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應求狀況。

2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下，為了預防信用風險，金融機構(gòu)通常堅持信貸合同要有抵押物。然而，農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動力、農(nóng)機具等，但是金融機構(gòu)通常不愿意接受這些抵押物，因為其執(zhí)行成本太高或近乎不可執(zhí)行（如勞動力以及沒有完全產(chǎn)權(quán)的土地）。因此，由于擔保物的缺乏，河南省農(nóng)村金融不能很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，也不可能形成農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的良性互動。

3.交易成本與風險較高。河南省農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎。農(nóng)村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項目的自然風險和市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點，這決定了農(nóng)村信貸服務的交易成本較高、風險較大。而且農(nóng)業(yè)投資的長期性、高風險和低盈利性與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。

4.非生產(chǎn)性借貸為主導致沒有明確還款來源。河南省農(nóng)村金融借貸需求仍然以非生產(chǎn)性借貸為主，而這些用途是沒有明確還款來源的。除此之外，農(nóng)村金融還具有負外部性，以及具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。所以，僅依靠市場機制不能有效提供農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的全部金融服務以及保證農(nóng)村金融的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。

（二）政府失靈在農(nóng)民收入欠佳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展嚴重不足的情況下，農(nóng)村金融的發(fā)展具有典型的正外部性。因此，政府介入農(nóng)村金融發(fā)展在理論上就具有必要性。然而，如果政府干預行為在試圖彌補農(nóng)村金融市場失靈時反而降低了社會經(jīng)濟效益，就發(fā)生了政府失靈。河南省農(nóng)村金融發(fā)展中政府干預失靈主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，政府對農(nóng)村金融干預的范圍和力度不當；第二，對農(nóng)村政策性金融供給不足；第三，未能提供有效的制度來保障農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境；第四，金融監(jiān)管缺位與監(jiān)管越位并重；第五，未能健全農(nóng)業(yè)風險經(jīng)濟補償機制等。