作者：陳建寧 單位：泉州師范學(xué)院

江澤民同志指出：“改革開放以來，我國的社會(huì)階層構(gòu)成發(fā)生了新的變化，出現(xiàn)了民營科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)人員和技術(shù)人員、受聘于外資企業(yè)的管理、技術(shù)人員、個(gè)體戶、私營企業(yè)主、中介組織的從業(yè)人員、自由職業(yè)人員等社會(huì)階層。”“這些新的社會(huì)階層中的廣大人員，通過誠實(shí)勞動(dòng)和工作，通過合法經(jīng)營，為發(fā)展社會(huì)主義社會(huì)的生產(chǎn)力和其他事業(yè)作出了貢獻(xiàn)。……他們也是有中國特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者。”［１］２８６新社會(huì)階層通過誠實(shí)勞動(dòng)、合法經(jīng)營先富起來，總體收入較高，屬于社會(huì)中的“先富階層”［２］。他們自主擇業(yè)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，屬于自由職業(yè)者，在社會(huì)轉(zhuǎn)型和制度變遷中承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，職業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。如何化解新社會(huì)階層所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，使他們獲得優(yōu)化的社會(huì)人文生態(tài)環(huán)境，為他們的發(fā)展提供一個(gè)良好的社會(huì)保障，是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本內(nèi)容。本文以民營企業(yè)家為例，談?wù)勑律鐣?huì)階層的保險(xiǎn)訴求。

一、新社會(huì)階層的保險(xiǎn)訴求

新社會(huì)階層無論是工作或是生活，都面臨著較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。歸納起來，有以下幾個(gè)方面。

（一）身心健康風(fēng)險(xiǎn)

１．新社會(huì)階層的成員大部分處于亞健康狀態(tài)　新社會(huì)階層的成員由于工作時(shí)間長，勞動(dòng)強(qiáng)度大，應(yīng)酬頻繁，長期慢性疲勞，因而大部分處于亞健康狀態(tài)。以民營企業(yè)家為例。據(jù)了解，他們每天勞動(dòng)時(shí)間超過１２小時(shí)，甚至超過１６小時(shí)。他們往往沒有節(jié)假日，是最忙碌的群體，大量透支著體力和精力［３］。從某種角度看，新社會(huì)階層也是弱勢(shì)群體，他們像賺錢的機(jī)器，精神負(fù)擔(dān)大，整天生活在高壓狀態(tài)下，身心健康少人關(guān)心，甚至背負(fù)著很大的社會(huì)誤解［３］。有關(guān)媒體調(diào)查顯示：民營企業(yè)家的最大心愿就是生命安全與健康。他們?cè)谧鞒錾鐣?huì)貢獻(xiàn)的同時(shí)，也希望得到人們的關(guān)心，渴望社會(huì)的理解。

２．人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)增大　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深入，新社會(huì)階層面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益增大。現(xiàn)階段我國正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，各種社會(huì)矛盾比較突出，貧富差距拉大，基尼系數(shù)早已突破“國際警戒線”。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早的地區(qū)，民營企業(yè)也較為發(fā)達(dá)，同時(shí)，普遍存在著城鄉(xiāng)差別突出、貧富差距較大等問題。當(dāng)各種矛盾集中交匯于民營企業(yè)中，在民營企業(yè)中激蕩時(shí)，若不注意處理，將導(dǎo)致矛盾激化，一旦釀成悲劇，后果就會(huì)十分嚴(yán)重。如，民營企業(yè)家及其家屬的人身安全較普通民眾常受到威脅，綁架、勒索時(shí)有發(fā)生，人身傷害事件也不少見。民營企業(yè)家的人身安全得不到有效保障，成為繼警察、前線記者之后第三類高危人群。

３．意外風(fēng)險(xiǎn)較多　職業(yè)需要與職業(yè)習(xí)慣導(dǎo)致不確定因素較多，意外風(fēng)險(xiǎn)也較多。他們的外事活動(dòng)頻繁，工作中頻繁使用各類交通工具，可能帶來意外傷害。４．人際關(guān)系緊張　有些民營企業(yè)勞資關(guān)系緊張，或與客戶債權(quán)債務(wù)糾紛，導(dǎo)致人際關(guān)系緊張，如不注意化解，有可能使矛盾尖銳化，直至釀成悲劇、慘劇。現(xiàn)實(shí)生活中，工人采用過激手段與企業(yè)主的沖突時(shí)有發(fā)生，企業(yè)拖欠員工工資而引發(fā)的人身傷害事件并非鮮見，債主采取過激手段討債致使債務(wù)人傷亡事件也不在少數(shù)。

（二）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)　

１．面臨各種突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)　有些民營企業(yè)家在事業(yè)輝煌時(shí)揮霍財(cái)富，丟掉或喪失創(chuàng)業(yè)時(shí)的勤儉作風(fēng)和艱苦拼搏的意志。市場經(jīng)濟(jì)就是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，市場上沒有永遠(yuǎn)的贏家，許多富商巨賈在市場競爭中，在贏得利潤的同時(shí)，也常把自己推向市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)口浪尖，一旦資金鏈斷裂，事業(yè)走下坡路甚至跌向低谷，那時(shí)，當(dāng)債務(wù)危機(jī)及其他一系列困境接踵而至?xí)r，可能一夜之間成為“窮光蛋”。

２．投資風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)休戚相關(guān)　目前民營企業(yè)中小企業(yè)居多，它們大多資金有限，投資方式單一，抗險(xiǎn)能力較弱，一旦決策失誤，將誘發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn)。有些企業(yè)投資盲目多元化，不能聚集力量抗擊風(fēng)險(xiǎn)。這些財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大多由民營企業(yè)家個(gè)人來承擔(dān)。除了股份有限公司和有限責(zé)任公司外，私營獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)的投資者或合伙人都必須承擔(dān)無限責(zé)任或連帶無限責(zé)任。目前民營中小企業(yè)中很大一部分采取獨(dú)資形式和合伙形式，企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)就是企業(yè)投資人的風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過保險(xiǎn)去化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，獲取優(yōu)化的人文生態(tài)環(huán)境顯得尤為重要。民營企業(yè)家如果在事業(yè)興旺時(shí)購買一定的保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)金具有的免稅功能和免受債權(quán)債務(wù)關(guān)系干擾的特點(diǎn)，即使公司債務(wù)危機(jī)，保險(xiǎn)金還是足以維持家庭的正常生活秩序；如果在事業(yè)發(fā)達(dá)時(shí)買足了保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品適合消費(fèi)者需要，即使日后家道中落，也仍然可以過著穩(wěn)定的生活。可見，保險(xiǎn)是一個(gè)很好的途徑。

二、新社會(huì)階層保險(xiǎn)存在的問題

市場經(jīng)濟(jì)就是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)。存在風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)需求。作為新社會(huì)階層———保險(xiǎn)投資人已經(jīng)意識(shí)到自己的保險(xiǎn)需求，并且根據(jù)自己的承擔(dān)能力去選擇保險(xiǎn)市場所提供的能滿足自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但從我國目前的保險(xiǎn)市場看，仍然存在著一些問題。歸納起來主要有以下幾個(gè)方面。

（一）公平性問題根據(jù)法律規(guī)定，企業(yè)必須為員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由政府、企業(yè)、個(gè)人三方負(fù)責(zé)，企業(yè)員工個(gè)人負(fù)擔(dān)比重較小，享受以最少的支付獲得最大的社會(huì)保障，帶有明顯的社會(huì)福利的性質(zhì)［４］１０。但是現(xiàn)實(shí)的情況是個(gè)體勞動(dòng)者的社保處于真空地帶，而民營企業(yè)家更多的是購買商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)民營企業(yè)家既是投資者又是勞動(dòng)者。馬克思認(rèn)為，一個(gè)社會(huì)化的大生產(chǎn)是需要指揮的，需要管理的，企業(yè)的管理有兩種，一種叫做監(jiān)督勞動(dòng)，一種叫做指揮勞動(dòng)［５］４３１。管理工作如今已經(jīng)成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵，因此管理勞動(dòng)不僅是一般的生產(chǎn)勞動(dòng)，創(chuàng)造價(jià)值的生產(chǎn)勞動(dòng)，而且是可以創(chuàng)造更高價(jià)值的生產(chǎn)勞動(dòng)，創(chuàng)造出十倍、百倍甚至一萬倍的生產(chǎn)勞動(dòng)［６］。所以民營企業(yè)家既是投資者，又是從事生產(chǎn)管理、創(chuàng)造價(jià)值的生產(chǎn)勞動(dòng)者。因此，作為勞動(dòng)者，民營企業(yè)家如何享有帶有福利性質(zhì)的社保權(quán)利以體現(xiàn)社會(huì)公平，是一個(gè)值得研究的問題。至于新社會(huì)階層的其他部分，盡管聘用他們的單位必須按照法律規(guī)定交納社保，但由于他們是屬于“體制外”的人，交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額、比例與國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的工作人員是不一樣的。這種不一樣，是二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的另一個(gè)翻版，同樣是缺乏公平性的。

（二）缺乏產(chǎn)品分類，不能滿足要求目前新社會(huì)階層的人數(shù)眾多，結(jié)構(gòu)復(fù)雜。職業(yè)不同，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就不同；收入不同，風(fēng)險(xiǎn)承受力就有差別。目前，不管是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，保險(xiǎn)服務(wù)渠道單一，市場狹窄，不能滿足社會(huì)需要。保險(xiǎn)業(yè)必須深入了解和認(rèn)真研究，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)和差異化服務(wù)，不能千篇一律。