作者：徐建中 張春平 單位：哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

20世紀(jì)80年代后期隨著中國太平洋保險公司和中國平安保險公司的建立,我國保險業(yè)開始進入蓬勃發(fā)展的時期,國內(nèi)各保險企業(yè)的規(guī)模都迅速地擴大。從20世紀(jì)90年代后期開始,隨著我國改革開放的深入,近百家中資、外資、合資保險企業(yè)相繼誕生,在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù),我國保險業(yè)進入新的發(fā)展時期。這期間我國民族保險企業(yè)發(fā)展的一個共同特點就是特別致力于規(guī)模的擴張,希望迅速把企業(yè)做大。這與同期外資保險公司在中國的發(fā)展戰(zhàn)略有明顯的不同。一般來說,企業(yè)大都具有擴張規(guī)模、追求多元化發(fā)展的沖動。企業(yè)擴張規(guī)模、追求多元化發(fā)展的原因主要有以下五個方面:(1)建立壟斷地位,取得超額利潤。占據(jù)壟斷地位的企業(yè),可能獲得以下好處:取得競爭優(yōu)勢;避開某些競爭;降低交易成本;提高產(chǎn)品價格。(2)規(guī)避反壟斷法。企業(yè)的許多交易活動,都被反壟斷法所禁止。對于大型企業(yè)來說,許多交易活動可以內(nèi)部化,通過使這些可能被禁止的活動內(nèi)部化,企業(yè)就有可能饒過法律框架悄悄地行使其壟斷力量。(3)取得較大的話語權(quán)。通過較大的話語權(quán)影響政府的產(chǎn)業(yè)政策,使政策法律環(huán)境有利于自己、不利于競爭對手。如設(shè)置市場進入和退出壁壘、資源優(yōu)先配置、金融稅收優(yōu)惠等等。(4)目前我國市場機制尚不完善,資本、人才等要素難以完全靠市場機制來配置,這時候大型企業(yè)所擁有的強大融資能力、高素質(zhì)人才可以通過高效的企業(yè)內(nèi)部營運權(quán)力來有效、快速地配置。(5)目前大多數(shù)中國企業(yè)缺乏專有技術(shù),缺乏管理經(jīng)驗與技能,簡單地進行橫向或縱向擴張比管理精細(xì)化、產(chǎn)品差異化容易得多。企業(yè)不得不把大規(guī)模制造、大規(guī)模營銷作為自己的競爭優(yōu)勢,而企業(yè)經(jīng)營的實踐也證實多元化確實可以有效應(yīng)對市場的快速變化。追求擴張是普遍趨勢,因此有必要分析擴張的模式,使企業(yè)健康地發(fā)展。綜合產(chǎn)業(yè)組織理論,可以把企業(yè)擴張的模式概括為以下五種。

一、規(guī)模經(jīng)濟———生產(chǎn)、銷售數(shù)量擴張

在既定的技術(shù)條件下,如果在某一區(qū)間生產(chǎn)的平均成本隨著產(chǎn)量增加而遞減(或遞增),就可以說此區(qū)間存在著規(guī)模經(jīng)濟(或規(guī)模不經(jīng)濟)。規(guī)模經(jīng)濟的基本含義是生產(chǎn)要素按一定比例產(chǎn)出增長能夠引起產(chǎn)出更大比例的增長。一般來說,任何一種生產(chǎn)經(jīng)營活動都有一個最佳規(guī)模的問題,生產(chǎn)經(jīng)營處于最佳規(guī)模狀況下,企業(yè)可以得到最佳的投入產(chǎn)出比。規(guī)模經(jīng)濟分為三個層次,即產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟、生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)模經(jīng)濟和企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟。產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟也就是產(chǎn)品專業(yè)化的經(jīng)濟性,它最初來自于分工和熟練程度的不斷提高。對于保險企業(yè)來說,無論哪種保險產(chǎn)品,必須有足夠的銷售量大數(shù)法則才能起作用,產(chǎn)品才能實現(xiàn)其商業(yè)價值,保險公司才能穩(wěn)健經(jīng)營,銷量過小必然導(dǎo)致投入產(chǎn)出失衡。這要求保險企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時就要確定其合適的銷售規(guī)模,只有預(yù)計銷售規(guī)模能夠達到一個合理的水平時,才推出產(chǎn)品。保險企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營單位是保險公司的分支機構(gòu)、營銷服務(wù)部等業(yè)務(wù)單位、經(jīng)營網(wǎng)點。生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)模經(jīng)濟的涵義是,生產(chǎn)經(jīng)營單位存在一個最佳規(guī)模狀態(tài),在此狀態(tài)下企業(yè)的投入產(chǎn)出比是最優(yōu)的。生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)模經(jīng)濟,從單位本身來說,主要是由生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)結(jié)構(gòu)決定的。保險公司為了使其分支機構(gòu)、經(jīng)營網(wǎng)點能夠完整地履行職能,就要配備相應(yīng)的人員、職場和設(shè)施,只有當(dāng)業(yè)務(wù)達到一定的規(guī)模時,這些投入才有可能被充分利用,才有可能具備一定的業(yè)務(wù)支持能力和客戶服務(wù)能力。企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟則是一個企業(yè)擁有多個生產(chǎn)經(jīng)營單位所具有的經(jīng)濟性。它主要來自于生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)、專業(yè)人才、商品品牌、統(tǒng)一的營銷和服務(wù)、資源共享等所獲得的經(jīng)濟性,也可能來自于風(fēng)險分散所獲得的經(jīng)濟性。保險企業(yè)應(yīng)在集中的區(qū)域擴大產(chǎn)品銷售量,集中力量把一些前景良好的分支機構(gòu)做大做強,以取得良好的回報。保險公司的分支機構(gòu)越多,管理上的困難和創(chuàng)新上的惰性就越大;管理效率和組織的可控性越低,組織費用越高,就可能出現(xiàn)“規(guī)模不經(jīng)濟”。例如,《中國保險年鑒》記載,某保險公司2001年底有分支機構(gòu)和營銷網(wǎng)點4600多個,2002年保費收入1287億元,資產(chǎn)總額2999億元,凈利潤為8•15億元;而同期另一家保險公司有分支機構(gòu)和營銷網(wǎng)點700多個,保費收入近620億元,資產(chǎn)總額近1447億元,凈利潤為18•25億元?？梢?單純大規(guī)模地生產(chǎn)銷售產(chǎn)品并不一定取得大的經(jīng)營收益。

二、區(qū)域經(jīng)濟———展業(yè)區(qū)域擴張

保險公司規(guī)模擴張的最主要方式是通過建立分支機構(gòu)擴張展業(yè)區(qū)域,即擴張展業(yè)區(qū)域通常是和企業(yè)組織規(guī)模擴大聯(lián)系在一起的,而企業(yè)組織規(guī)模擴大是最容易出問題的。區(qū)域經(jīng)濟的含義是隨著展業(yè)區(qū)域擴張,企業(yè)得到更大、更好的收益。區(qū)域經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為,在一國之內(nèi),各種經(jīng)濟活動在空間上并非是均勻分布的,經(jīng)濟活動往往相對集中在某些條件較好的地區(qū)。展業(yè)區(qū)域擴張需要考慮三個因素:(1)資源稟賦差異。在一個地區(qū)拓展業(yè)務(wù),既要考慮這個地區(qū)的自然資源、人力資源、資本等生產(chǎn)要素,也要考慮該地區(qū)的政策法律環(huán)境、市場容量、居民消費習(xí)慣等社會因素。保險公司建立經(jīng)營網(wǎng)點要特別考慮該區(qū)域的市場潛力問題。一個新市場開發(fā)初期的銷售量可能較大,但如果該市場長期穩(wěn)定的銷售量不夠大、客戶總量達不到一定的規(guī)模,這一展業(yè)區(qū)域就可能不會給企業(yè)帶來好的收益,甚至?xí)p害企業(yè)的價值。對于人壽保險公司來說這個問題更加突出,由于保險公司銷售保險商品后要在可能長達數(shù)十年的保單有效期內(nèi)為客戶服務(wù),一些公司迅速把業(yè)務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū),初期確實得到一些保費收入,一兩年后保費收入就變得很少,重金建立的營銷隊伍隨之瓦解。不僅如此,保險公司經(jīng)營網(wǎng)點一旦建立就不能輕易撤消,因為撤消網(wǎng)點可能會導(dǎo)致較多的客戶提前終止保險合同,而保險公司通常要在壽險保單持續(xù)交費5至7年后才能獲得收益,客戶退保會進一步造成保險公司的經(jīng)濟損失。(2)集聚經(jīng)濟。不同企業(yè)在空間上集中在一起,可能會帶來成本節(jié)約和效率提高等經(jīng)濟利益,保險公司在設(shè)立分支機構(gòu)時應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)?shù)亟煌?、通信、銀行、醫(yī)院等行業(yè)的配套情況。(3)轉(zhuǎn)移成本。轉(zhuǎn)移成本就是為克服空間距離而在經(jīng)濟、社會和心理等方面所花費的全部成本。企業(yè)展業(yè)區(qū)域越大、分支機構(gòu)越多、分支機構(gòu)與總部的距離越遠(yuǎn),轉(zhuǎn)移成本就越高。我國企業(yè)通常按照行政區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu),由于我國行政區(qū)域幅員差異巨大,這種擴張模式很可能是不經(jīng)濟的。從區(qū)域經(jīng)濟角度考慮,企業(yè)應(yīng)按經(jīng)營職能和業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分展業(yè)區(qū)域、設(shè)立分支機構(gòu)。企業(yè)在哪些地方設(shè)置機構(gòu)或部門往往會受到“經(jīng)營管理者效用最大化”的影響,經(jīng)營管理者的決策可能受到個人偏好、家鄉(xiāng)情結(jié)或其他利益驅(qū)動因素的影響。由于信息技術(shù)的發(fā)展,保險公司的一些業(yè)務(wù)工作可以集中處理,以發(fā)揮專業(yè)化、高效率的作用,但需要集中和流動的主要是信息,而不是人員。保險公司派遣營銷人員到新的地方開展業(yè)務(wù)需要慎重。派遣營銷人員到新的地方開展業(yè)務(wù),短期內(nèi)可能會給公司和營銷人員帶來一定的收入,但長期來看很可能是得不償失的。因為營銷人員離開原來的展業(yè)區(qū)域即意味著離開原有的客戶群,原有的客戶群是通過投入時間、精力、金錢開發(fā)出來的,通常認(rèn)為開發(fā)新客戶的成本比維護老客戶的成本高數(shù)倍。