從古代的烽火狼煙到鴻雁傳書，從電報(bào)到電話，從移動電話到互聯(lián)網(wǎng)，通信技術(shù)的發(fā)展使得地球村越變越小。進(jìn)入21世紀(jì)，通信產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展正在改變著人們的生活。在傳統(tǒng)電子支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行為主體的新型電子支付平臺憑借現(xiàn)代通信技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著短信、社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的興起，電子銀行也衍生出一系列便捷高效、綠色環(huán)保的新型服務(wù)產(chǎn)品。與此同時，電子銀行也面臨著新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要采取一系列、多層次的防護(hù)措施予以防范。

一、現(xiàn)代通信技術(shù)與業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展

現(xiàn)代通信技術(shù)主要有數(shù)字通信、程控交換、ISDN與ATM、寬帶IP、通信組網(wǎng)、WIFI、3G等。隨著這些技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代通信業(yè)務(wù)得到了空前的繁榮，甚至成為人類進(jìn)步和文明的標(biāo)志之一。固定電話是繼電報(bào)之后又一個具有里程碑意義的通信發(fā)明。由于電話的出現(xiàn)，人們之間的距離似乎一下子被拉近了。而20世紀(jì)移動通信技術(shù)的普及，更使得人們擺脫位置的束縛，實(shí)現(xiàn)了隨時隨地的自由通信。互聯(lián)網(wǎng)是人類通信史上具有劃時代意義的發(fā)明。它影響并改變著人們的生活，縮小時空的鴻溝，真正形成了地球村，并將這個村越變越小；同時，文字、聲音、圖片等多媒體的互動方式使得這個村越來越多彩。在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)代通信業(yè)務(wù)也正變得越來越豐富、越來越便捷。人們在固定電話技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)明了傳真；在移動電話技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)明了短信、彩信；在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)明了電子郵件、QQ和MSN等即時消息通信產(chǎn)品。隨著這些技術(shù)的不斷發(fā)展，在傳統(tǒng)的技術(shù)中又衍生了眾多跨技術(shù)領(lǐng)域的新業(yè)務(wù)。如VoIP，即網(wǎng)絡(luò)電話，指通過IP數(shù)據(jù)包發(fā)送實(shí)現(xiàn)的語音業(yè)務(wù)，語音、傳真、視頻等數(shù)據(jù)在IP網(wǎng)絡(luò)上可以低成本傳送，統(tǒng)一消息、虛擬電話、虛擬語音/傳真郵箱、Internet呼叫中心及電子會議等都是VoIP的實(shí)際應(yīng)用；視頻電話，指利用電話線路或IP線路實(shí)時傳送語音和圖像的一種通信方式；WAP、3G、WIFI技術(shù)使得人們可以利用移動手機(jī)終端訪問互聯(lián)網(wǎng)；微博可實(shí)現(xiàn)通過Web、手機(jī)專用客戶端、短信等將信息在短時間內(nèi)廣泛傳播。而三網(wǎng)融合、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的興起，將進(jìn)一步改變?nèi)藗兊耐ㄐ欧绞健?

二、基于現(xiàn)代通信技術(shù)的電子銀行業(yè)務(wù)

電子支付指通過數(shù)字信息流轉(zhuǎn)完成數(shù)據(jù)傳輸，采用數(shù)字化的方式進(jìn)行資金支付。傳統(tǒng)的電子支付業(yè)務(wù)主要包括電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）、ATM、POS等；新型電子支付平臺則以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為載體。應(yīng)當(dāng)說，電子支付業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)創(chuàng)新都是緊緊圍繞著現(xiàn)代通信技術(shù)和業(yè)務(wù)展開的。一方面，隨著用戶對金融服務(wù)的需求不斷提升以及銀行業(yè)競爭加劇，各家銀行都在努力開展金融創(chuàng)新以更好地服務(wù)用戶。另一方面，現(xiàn)代通信技術(shù)的迅速發(fā)展，提供了新型的交易渠道、認(rèn)證模式和服務(wù)模式，業(yè)務(wù)需求與技術(shù)手段的結(jié)合，使得大量新型的電子銀行應(yīng)用如雨后春筍層出不窮。

（1）網(wǎng)上銀行。近年來寬帶普及率大幅提升，網(wǎng)上銀行也因此而迅速發(fā)展，無論是個人用戶的轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、購物、繳費(fèi)，還是企業(yè)用戶的賬務(wù)往來、融資、對賬等操作都可通過網(wǎng)銀進(jìn)行。除了銀行直接提供的網(wǎng)上銀行應(yīng)用，第三方機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)、支付平臺、特約商戶等也與銀行合作，使用銀行提供的接口，在第三方網(wǎng)站開展支付業(yè)務(wù)，帶來了更便捷的用戶體驗(yàn)。

（2）手機(jī)銀行。隨著2G/3G移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和WIFI熱點(diǎn)的覆蓋范圍增加，手機(jī)銀行和平板電腦專用網(wǎng)銀客戶端也隨之迅速發(fā)展。這些便攜設(shè)備隨身服務(wù)于用戶，用戶可以隨時進(jìn)行賬務(wù)處理，并通過和其他渠道的結(jié)合，提供網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、ATM預(yù)約取現(xiàn)等服務(wù)，極大方便了用戶。

（3）電話銀行。電話除了作為交易渠道可為用戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬等電話銀行服務(wù)外，還可作為認(rèn)證渠道，銀行以語音外撥的方式將動態(tài)口令要素告知用戶，完成認(rèn)證。

（4）短信銀行。短信與電話類似，一方面作為交易渠道，可提供短信銀行、短信客服等功能，隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，客戶甚至可以使用自然語言描述自己的需求，銀行短信系統(tǒng)嘗試?yán)斫庹Z義，協(xié)助用戶完成銀行業(yè)務(wù)；另一方面，由于手機(jī)普及率很高，越來越多的金融機(jī)構(gòu)使用短信動態(tài)口令作為認(rèn)證要素，在快捷支付類業(yè)務(wù)中進(jìn)行身份認(rèn)證。

（5）除了通信渠道自身的發(fā)展，在這些渠道基礎(chǔ)上發(fā)展出的微博、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新型業(yè)務(wù)也促進(jìn)了電子銀行的發(fā)展：微博等新型互聯(lián)網(wǎng)社會化應(yīng)用的用戶規(guī)模呈爆炸性增長，各家銀行也日益將這些新應(yīng)用作為營銷陣地傳播金融信息、與用戶開展互動，并可隨著電子銀行與這些互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用整合程度的提升，為用戶提供一條龍式的金融服務(wù)；電子郵件提供了便捷的營銷、對賬等服務(wù)，并且國外也有銀行使用電子郵件進(jìn)行身份認(rèn)證。未來，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子銀行技術(shù)可能進(jìn)一步深度結(jié)合，提供更加便捷的服務(wù)，例如基于物聯(lián)網(wǎng)的水電氣表與電子銀行繳費(fèi)業(yè)務(wù)結(jié)合，簡化查表和繳費(fèi)環(huán)節(jié)；對于企業(yè)客戶，物聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)網(wǎng)銀聯(lián)動更是可全面提高企業(yè)在物流、交易等環(huán)節(jié)的自動化程度。云計(jì)算等新技術(shù)一方面為銀行提供后臺運(yùn)營支撐，另一方面也可能改變銀行與零售客戶、特約商戶、各類型企業(yè)的關(guān)系，更高效地實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同、信息共享，催生出新的電子銀行業(yè)務(wù)。

三、電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)展，是依托現(xiàn)代通信技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新型電子支付業(yè)務(wù)。但是，新技術(shù)也是一把雙刃劍，在支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，也不可避免的帶來新的安全隱患和風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，隨著黑客的趨利行為以及黑色地下產(chǎn)業(yè)鏈的形成，電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多樣化和高技術(shù)化態(tài)勢。

（1）網(wǎng)上銀行方面，早期的網(wǎng)絡(luò)釣魚方式是以電子郵件發(fā)送釣魚鏈接，一旦用戶點(diǎn)擊鏈接則會訪問假冒的網(wǎng)上銀行站點(diǎn)，進(jìn)而造成賬號、密碼被盜；隨著通信業(yè)務(wù)和技術(shù)的進(jìn)步，釣魚方式逐步擴(kuò)展為網(wǎng)上論壇發(fā)帖、QQ等即時通信發(fā)送消息、手機(jī)短信等，還出現(xiàn)了網(wǎng)頁掛馬，感染客戶電腦盜取客戶資金等風(fēng)險(xiǎn)。最新非常流行的社交網(wǎng)絡(luò)，如微博等，必定成為假冒網(wǎng)上銀行釣魚、網(wǎng)銀木馬傳播的新途徑，由此產(chǎn)生更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。《2011年中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟工作報(bào)告》顯示，2011年1~11月共處理釣魚網(wǎng)站36674個，較2010年同期增長78%，電子商務(wù)、金融證券排名前兩位，而以微博為主要對象的新釣魚網(wǎng)站呈現(xiàn)“井噴”，釣魚網(wǎng)站的熱點(diǎn)效應(yīng)依舊明顯。