網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給銀行運(yùn)營與監(jiān)管提出了更高的要求，本文將針對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行管理中存在的問題、解決策略進(jìn)行分析與闡述，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)分析

1．以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)。計(jì)算機(jī)技術(shù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行管理的核心，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展取決于計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步。科學(xué)的計(jì)算機(jī)技術(shù)也將促進(jìn)銀行經(jīng)營方式的科學(xué)變革，促進(jìn)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的全球化和商品化趨勢。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定性與安全性也與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)。

2．有效降低成本。經(jīng)營成本與服務(wù)成本狀況，是商業(yè)銀行之間競爭的重要籌碼。傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營中，通過增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、開設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)等形式擴(kuò)大規(guī)模，浪費(fèi)了大量的財(cái)力、物力與人力。通過網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，銀行的業(yè)務(wù)能夠通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來完成，具有費(fèi)用低、操作方便的特點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了非時空限制、無紙化辦公交易，大大提升了商業(yè)銀行的競爭能力，同時降低運(yùn)營成本，并減少了顧客排隊(duì)等待的時間成本，提高顧客滿意率。

3．服務(wù)趨向多元化。網(wǎng)絡(luò)銀行充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、互動性等優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上創(chuàng)新更多富有個性化的金融產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者日益增長的多元化消費(fèi)需求，甚至可以針對個別消費(fèi)者的需求而開發(fā)專門金融產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)“個性銀行”。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來，網(wǎng)上金融服務(wù)的需求量也將增加，因此網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)空間開拓更多金融服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)證券服務(wù)、電子錢包等。

4．進(jìn)一步擴(kuò)大目標(biāo)市場。市場營銷的核心原則就是市場細(xì)分，商業(yè)銀行通常情況下也在某一個或者某幾個目標(biāo)市場中擁有競爭優(yōu)勢，如農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民領(lǐng)域、中國銀行針對外匯業(yè)務(wù)等，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)類別，如果僅是擴(kuò)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，那么很難形成目標(biāo)優(yōu)勢，因此需要網(wǎng)絡(luò)銀行重點(diǎn)開發(fā)各種衍生業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上提供金融信息服務(wù)等，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行形成了超越傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢時，其目標(biāo)市場也進(jìn)一步擴(kuò)大，以此形成目標(biāo)集聚的競爭優(yōu)勢，進(jìn)一步促進(jìn)市場增長。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行管理中存在的問題

1．交易安全問題難以保障。安全問題是我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的第一大難題，同時網(wǎng)絡(luò)安全也是關(guān)乎銀行生死攸關(guān)的大事。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，大量的經(jīng)濟(jì)信息必然在網(wǎng)上傳遞，同時帶來資金的網(wǎng)絡(luò)劃撥流動等活動。通過互聯(lián)網(wǎng)交易的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，必然涉及到相關(guān)信息的真實(shí)性、保密性等關(guān)鍵因素，而目前我國在網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全方面仍有所欠缺，如何保障交易安全、為客戶保密，已成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中面臨的最重要問題。

2．法律體系不完善。當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于初級發(fā)展階段，對交易雙方的法律義務(wù)與權(quán)利等沒有明確規(guī)定，例如，對于網(wǎng)絡(luò)銀行中如何應(yīng)用消費(fèi)者保護(hù)法尚不明確，電子合同與數(shù)字簽名的法律有效性沒有解決。當(dāng)前商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)電子支付多采取協(xié)議的規(guī)則，在與客戶之間表明各自權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題只能以仲裁的形式解決。由于沒有相關(guān)法律的保障，導(dǎo)致出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任、后果等法律關(guān)系難以明確，雖然在新《合同法》中已經(jīng)承認(rèn)了電子合同的法律效力，但是對數(shù)字簽名問題仍然沒有解決，這就無形中提高了銀行與客戶雙方在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付的風(fēng)險。另外，對于網(wǎng)絡(luò)犯罪行為也是一個亟待解決的法律問題，包括對黑客入侵如何認(rèn)定犯罪事實(shí)等問題，以及事后如何判斷損失、界定雙方責(zé)任、賠償問題等均沒有明確規(guī)定。

3．缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)銀行主要以信息技術(shù)為主，因此對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)備與技術(shù)水平提出了更多更高的要求，對于日益更新的信息技術(shù)來說，只有不斷完善銀行的經(jīng)營內(nèi)容與管理方式，才能相互適應(yīng)。對此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要不斷完善監(jiān)管方式，以適應(yīng)形勢的變化。

例如，以什么樣的條件建立網(wǎng)絡(luò)銀行，確保網(wǎng)上銀行推出的各種金融業(yè)務(wù)有基本的服務(wù)實(shí)力與信譽(yù)保障;應(yīng)采納什么樣的市場準(zhǔn)入與退出原則;如何選擇分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營等。

三、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的有效策略

1．建立并完善安全認(rèn)證。網(wǎng)絡(luò)銀行主要以網(wǎng)上支付為主要業(yè)務(wù)，其中電子商務(wù)中最核心的部分就是CA認(rèn)證等電子支付。目前我國很多銀行都在開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但是均由于安全、管理等諸多原因，最終僅限于局域性交易，因此可以說當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行尚不屬于真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立并完善國家金融權(quán)威認(rèn)證中心即CA系統(tǒng)，才能真正提供安全的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。當(dāng)前我國金融范圍的CA系統(tǒng)已逐步啟動，商業(yè)銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)逐步完善各自的電子商務(wù)相關(guān)規(guī)定，逐漸為網(wǎng)絡(luò)銀行提供安全可靠的外部環(huán)境。另外，銀行內(nèi)部也應(yīng)建立起計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全保障體系，既要防止病毒入侵、防止黑客破壞、計(jì)算機(jī)犯罪等，也要加強(qiáng)電腦識別的防護(hù)系統(tǒng)，以避免自然災(zāi)害等惡意入侵、人為破壞、金融詐騙等。

2．落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)。為了給網(wǎng)絡(luò)銀行營造一個明確、規(guī)范的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，并對金融業(yè)的監(jiān)管等產(chǎn)生影響，集中力量制定相關(guān)法律規(guī)定，如加密法、數(shù)字簽名法、電子證據(jù)法等。應(yīng)在相關(guān)規(guī)定中，明確交易各方的權(quán)力與義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)。將安全措施與安全管理的原則更加規(guī)范化、強(qiáng)制性的執(zhí)行，同時對網(wǎng)絡(luò)犯罪明確界定，提高打擊力度，以遏制網(wǎng)絡(luò)犯罪行為產(chǎn)生的危害。

3．加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，我國在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的同時再結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，成立專門機(jī)構(gòu)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)定、管理以及具體業(yè)務(wù)職能范圍等，包括軟件與硬件系統(tǒng)加強(qiáng)監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供技術(shù)指導(dǎo)與支持。人民銀行應(yīng)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)對網(wǎng)上銀行的最新發(fā)展?fàn)顩r等進(jìn)行監(jiān)管，并對網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢、將遇到的問題等進(jìn)行科學(xué)分析，在公平競爭、保證效率的原則下，就網(wǎng)絡(luò)銀行通訊安全、市場準(zhǔn)入、權(quán)利義務(wù)等保護(hù)措施及具有爭端的問題進(jìn)行立法，保障監(jiān)管制度與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展相對應(yīng)。