一、互聯(lián)網(wǎng)金融的常見(jiàn)形態(tài)

包裝再創(chuàng)新類產(chǎn)品的典型就是第三方支付，最初的目的是解決網(wǎng)上交易雙方信譽(yù)問(wèn)題，在銀行支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)上增加第三方中介的角色，買方將資金劃入第三方賬戶，交易雙方確認(rèn)無(wú)誤后，第三方再將資金打給賣方。另一類是依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出一種全新的金融服務(wù)產(chǎn)品，如P2P貸款、眾籌等。這些產(chǎn)品的典型特征是繞開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金供給方和需求方聯(lián)系在一起，以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，此類業(yè)務(wù)都是金融“脫媒化”的一種。從目前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，第一種業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起，規(guī)模日益壯大，對(duì)銀行的沖擊也比較厲害。以互聯(lián)網(wǎng)支付為例，截至2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到53729億元，單是支付寶用戶的客戶數(shù)量就有8億人，日均最高交易額達(dá)200億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，憑借春節(jié)期間的應(yīng)景產(chǎn)品微信紅包，在短短幾天時(shí)間內(nèi)，騰訊微信綁定銀行卡的數(shù)量就超過(guò)1億。具體數(shù)據(jù)可能有水分，但是移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭可見(jiàn)一斑。第二種業(yè)務(wù)目前來(lái)看仍然處于市場(chǎng)培育期，未來(lái)的發(fā)展前景還很難做定論。根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)P2P貸款規(guī)模約在600億左右，體量不大，而且遭遇了很多“成長(zhǎng)的煩惱”，不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路和倒閉現(xiàn)象，給行業(yè)的發(fā)展前景增添了變數(shù)。但是，基本可以確定的是，它應(yīng)該是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)的補(bǔ)充，而不太可能帶來(lái)顛覆性影響。當(dāng)務(wù)之急，我們需要思考傳統(tǒng)銀行如何面對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為渠道和由此衍生出來(lái)的各種創(chuàng)新應(yīng)用的沖擊。

二、銀行的比較優(yōu)勢(shì)

所謂謀定而后動(dòng)，為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)就需要知己知彼。在當(dāng)下中國(guó)，銀行的核心業(yè)務(wù)是存款、貸款和支付結(jié)算，還有近來(lái)發(fā)展迅猛的理財(cái)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)幾十年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，在產(chǎn)品服務(wù)、客戶忠誠(chéng)度及物理網(wǎng)點(diǎn)的布局上，有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。豐富的線下資源是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)夢(mèng)寐以求而短期內(nèi)又難以達(dá)到的，包括銀行自身的資源，如網(wǎng)點(diǎn)、ATM、自助銀行等，也包括與銀行有合作關(guān)系的客戶，如商場(chǎng)、酒店、航空公司等。線上資源方面，客觀地說(shuō)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行越來(lái)越重視信息技術(shù)能力的建設(shè)，成績(jī)很顯著。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行在銀行的經(jīng)營(yíng)體系中占據(jù)著重要地位。數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)63.23%，同比提高了8.86個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年年末，中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到7.53億戶，新增1.65億戶，同比增28.09%；網(wǎng)上銀行交易總額1066.97萬(wàn)億元，同比增加190.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)21.79%。但是，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一鳴驚人的表現(xiàn)，銀行的信息化發(fā)展一直出于一種穩(wěn)步推進(jìn)的狀態(tài)。信息化的成果，更多是銀行現(xiàn)有功能的互聯(lián)網(wǎng)化，似乎稱銀行互聯(lián)網(wǎng)更為貼切。換句話說(shuō)，銀行只是把互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的一種，在如何搶占互聯(lián)網(wǎng)入口、挖掘渠道潛能上乏善可陳。若任其發(fā)展，不久的將來(lái)，尤其在零售業(yè)務(wù)上，銀行很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“代工廠”，最重要的客戶資源卻掌握在別人手里。金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，關(guān)系國(guó)計(jì)民生，天然具有嚴(yán)謹(jǐn)性。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都強(qiáng)調(diào)對(duì)金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，短時(shí)間內(nèi)迅速崛起，部分原因可能是監(jiān)管部門還沒(méi)確定該如何監(jiān)管或由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，造成了一種準(zhǔn)監(jiān)管真空下的繁榮。以第三方支付為例，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出更高的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要求，必將增大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金成本。因此，目前的繁榮可以看作監(jiān)管套利的一種形式。最近，面對(duì)異常火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)，央行發(fā)文暫停了網(wǎng)絡(luò)信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)。暫且不去爭(zhēng)論誰(shuí)是誰(shuí)非、創(chuàng)新與保守等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)這一課，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是必須要補(bǔ)上的。

三、銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施

事實(shí)說(shuō)明，在互聯(lián)網(wǎng)的江湖，誰(shuí)能掌控渠道、守住入口、贏得流量，誰(shuí)就掌握了競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。銀行在線上線下都有雄厚的實(shí)力，秉承互聯(lián)網(wǎng)精神，將線上線下資源進(jìn)行整合，搶占互聯(lián)網(wǎng)入口，打造以客戶為中心的O2O（線上到線下）生態(tài)鏈應(yīng)該是一個(gè)重點(diǎn)努力方向。一是打造一個(gè)具有品牌效應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。當(dāng)然，對(duì)這個(gè)平臺(tái)的要求不僅僅是功能齊全，還應(yīng)特色鮮明，符合互聯(lián)網(wǎng)極度重視用戶體驗(yàn)的特質(zhì)。既要讓社會(huì)大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)、簡(jiǎn)單易用，還要滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，這絕對(duì)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。二是將平臺(tái)作為物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)延伸。互聯(lián)網(wǎng)天生就是提高效率、改善服務(wù)的重要抓手。站在客戶角度、抓住客戶痛點(diǎn)、有針對(duì)性地提供一些服務(wù)將會(huì)大有可為。例如，網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)一直是飽受詬病的問(wèn)題，如果能在平臺(tái)上實(shí)時(shí)查看周邊網(wǎng)點(diǎn)的排號(hào)情況、提供預(yù)約排號(hào)服務(wù)、實(shí)時(shí)反饋需要等待的時(shí)間等，肯定會(huì)大受歡迎。三是整合合作商家信息，將平臺(tái)建設(shè)成為一個(gè)信息中心，為用戶提供特色化的LBS（LocationBasedService）服務(wù)，做到信息流、資金流的統(tǒng)一。銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)和豐富的商家信息，這些都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們一直在忙于布局的事情。銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特色，在某一個(gè)垂直領(lǐng)域內(nèi)確立LBS服務(wù)優(yōu)勢(shì)并非不可能，業(yè)務(wù)前景很有想象空間。例如，某家銀行在影視領(lǐng)域內(nèi)做得比較好，可以將各大院線票務(wù)消息接入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)時(shí)為用戶推薦周邊的影片信息，由此可以衍生出很多金融服務(wù)。李克強(qiáng)總理在2014年政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，字?jǐn)?shù)雖少，卻意義深遠(yuǎn)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合是大勢(shì)所趨，誰(shuí)能抓住這個(gè)“勢(shì)”，誰(shuí)就站在了“臺(tái)風(fēng)口”，誰(shuí)就能四兩撥千斤，否則就如雷軍所言：“推著石頭走上坡路。”總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮考驗(yàn)著傳統(tǒng)銀行對(duì)線上線下資源的整合能力。

作者：周超 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信息技術(shù)管理部