一、我國農(nóng)村金融法制建設(shè)的不足

1．現(xiàn)有的規(guī)范性法律文件缺乏系統(tǒng)性

我國農(nóng)村金融的監(jiān)管更多體現(xiàn)在對銀行業(yè)的監(jiān)管上。由于農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)村金融的監(jiān)管與商業(yè)金融有很大差異，銀監(jiān)會更多地是依靠銀行業(yè)的監(jiān)管制度對農(nóng)村金融的監(jiān)管，然而這些制度并不完全適合農(nóng)村金融發(fā)展，必然會造成沖突。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性

我國的農(nóng)村市場范圍大，隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也逐步轉(zhuǎn)向多元化。由于有關(guān)監(jiān)管措施相互重疊甚至產(chǎn)生抵觸現(xiàn)象，缺乏一個統(tǒng)一的監(jiān)管主體準(zhǔn)確定位各自職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)村金融建設(shè)始終形成不了監(jiān)管合力。

二、完善我國現(xiàn)有農(nóng)村金融法制建設(shè)的建議

(一)轉(zhuǎn)變金融立法傾向

市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，完善的農(nóng)村金融法律體系在發(fā)展和完善農(nóng)村金融業(yè)中扮演重要角色。許多國家通過不斷制定和完善相關(guān)農(nóng)村金融法，農(nóng)村金融改革都取得了巨大成功。因此，國家金融立法活動應(yīng)高度重視農(nóng)村，逐步傾向農(nóng)村，加快農(nóng)村金融改革進(jìn)程法制化，成果法定化的進(jìn)程。

(二)完善農(nóng)村民間金融立法

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益增加，但是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對資金借貸有規(guī)模大、時間長等要求，農(nóng)村小額、高頻資金的需要得不到滿足，這就為農(nóng)村民間金融發(fā)展提供了空間。由于民間金融缺乏完善的立法，監(jiān)管機(jī)制落后，許多違法金融活動日益猖獗，如高利貸、非法集資等嚴(yán)重干擾了農(nóng)村金融的健康發(fā)展和良好的社會秩序。因此，必須完善民間金融立法，對這些活動加以監(jiān)督控制。首先，需通過法律明晰農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度，對投資者的權(quán)利及義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，充分調(diào)動投資者的積極性的同時對其進(jìn)行合理監(jiān)督，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度逐漸完善，農(nóng)村民間金融逐步走向規(guī)范法;其次，通過法律引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化與合法化，明確限定民間金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)鼓勵私有股份參與銀行股份制改革，將原本的非法資本引入到正規(guī)、合法的渠道。

(三)建立專門的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度

1．設(shè)置多層次的農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融與城市金融在開展業(yè)務(wù)、盈利能力等方面還存在著較大的差距。因此，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制應(yīng)不同于城市金融監(jiān)管。城市金融監(jiān)管的主要依賴銀監(jiān)會，但現(xiàn)實生活中，由于銀監(jiān)會層級較高、不了解農(nóng)村的現(xiàn)實情況，很難做到對農(nóng)村金融的有效監(jiān)管。相應(yīng)部門應(yīng)考慮農(nóng)村金融的特殊性，設(shè)置合理的多層次的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融進(jìn)行有效監(jiān)管，做到權(quán)利下放，層層把關(guān)，分散管理，將監(jiān)管落到實處。

2．通過法律發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用

民間金融的發(fā)展具有自發(fā)性，若能建立有效的民間監(jiān)管制度，依靠群眾進(jìn)行自我監(jiān)督、相互監(jiān)督，必然會更貼近實際。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，應(yīng)發(fā)揮法律作用引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮其相應(yīng)作用，明確其正常工作機(jī)制以及管理辦法，逐步完善規(guī)章制度。

3．完善現(xiàn)有的民間金融監(jiān)管制度

通過法律進(jìn)一步完善監(jiān)管主體和具體措施，強(qiáng)化民間金融監(jiān)控和風(fēng)險防范，逐步構(gòu)建金融信息和金融防范機(jī)制，有效遏制金融風(fēng)險。通過法律進(jìn)一步明確非正規(guī)金融的監(jiān)管主體，細(xì)化監(jiān)管者的責(zé)任，對符合正規(guī)金融組織實質(zhì)要求的農(nóng)村民間金融組織，可以按照一般金融組織的監(jiān)管方法進(jìn)行監(jiān)管。

作者：李芝瑞 單位：中南民族大學(xué)