一、政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主力

改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了高-低-高的曲折發(fā)展。第一個高速發(fā)展時期是1982~1993年。在中國人民保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險的11年中，開展了包括糧、棉、油菜、牛、馬、家禽以及其他經(jīng)濟(jì)動物在內(nèi)的100多個險種，地區(qū)涉及除西藏以外的各省區(qū)。農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)由1982年的23萬元增加到1993年的8.3億元，年均遞增127%，累計承擔(dān)4000多億元的農(nóng)險責(zé)任。當(dāng)時的經(jīng)營管理不考慮盈虧，賠付率很高，高達(dá)116.7%~136.3%，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)雖然虧損嚴(yán)重，但有政府補(bǔ)貼。在政府的支持下，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢，也為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的保障作用。1994~2003年是我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)低速發(fā)展時期。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，從1994年起，保險公司開始轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向商業(yè)化。失去政府支持的農(nóng)業(yè)保險，保費(fèi)收入驟然下降，保險業(yè)務(wù)萎縮嚴(yán)重。此期間保費(fèi)收入基本維持在年均5億元左右，而保費(fèi)賠償年均達(dá)到4億元左右。個別年份賠償率在100%以上，入不敷出。到2003年，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人保和中華聯(lián)合財險兩家，險種由最多的近百個下降至不足30個。這個時期農(nóng)業(yè)保險商業(yè)性經(jīng)營不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，因此建立政策性農(nóng)業(yè)保險的呼聲漸高。

2007年，中央財政首次支出21.5億元的預(yù)算額度對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼。在中央的推動下，全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入突破50億元，比上一年同期增長6倍，保費(fèi)收入、覆蓋區(qū)域以及保障范圍等主要指標(biāo)都創(chuàng)出高點(diǎn)。2007年至2012年，保險業(yè)承保農(nóng)作物占我國主要農(nóng)作物播種面積的40%。一些主產(chǎn)省承保覆蓋率超過70%，甚至接近100%。農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)產(chǎn)品品種90多個，覆蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等各個方面。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域覆蓋全國各?。▍^(qū)、市），參保農(nóng)戶1.83億戶次。農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從51.8億元增長到240.1億元，年均增速36%。2007年至2012年，農(nóng)業(yè)保險提供的風(fēng)險保障從1126億元增長到9006億元，僅2012年，農(nóng)業(yè)保險戶均賠款526元，較好地支持了農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收起到了積極的保障作用。

自2008年起，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模超過日本，僅次于美國，居世界第二?？偨Y(jié)近三十多年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程，突出特征是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對政府具有較強(qiáng)的依賴性，政府的重視程度與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展呈正相關(guān)系。因此很多國家把發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險作為扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策措施。在農(nóng)業(yè)保險中，政府能夠利用強(qiáng)制力提供一個完備的法律框架，并通過強(qiáng)制措施實(shí)現(xiàn)絕大多數(shù)人投保而保證農(nóng)業(yè)保險的需求擴(kuò)大。同時政府能夠依托自身權(quán)威調(diào)動財政、金融、稅務(wù)等方面的力量參與農(nóng)業(yè)保險，保障農(nóng)業(yè)保險的供給充足。更重要的是政府不把經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的結(jié)余作為利潤，而是常常作為風(fēng)險儲備金，從而增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障能力。

二、政策性和商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)利弊分析

政策性農(nóng)業(yè)保險模式盡管在短期內(nèi)改善農(nóng)業(yè)保險市場的供求關(guān)系，但也存在一定的弊病和局限性。

第一，財政負(fù)擔(dān)大，難以擔(dān)當(dāng)。目前，各級財政保費(fèi)補(bǔ)貼比例占應(yīng)繳保費(fèi)的近80%，國家免征農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅和印花稅，并給予所得稅優(yōu)惠政策。實(shí)際上農(nóng)業(yè)保險幾乎全靠財政支撐，長此以往財政負(fù)擔(dān)過重難以持續(xù)。

第二，政府主辦農(nóng)業(yè)保險會提高逆向選擇和增加道德風(fēng)險。在商業(yè)保險下，保險公司自負(fù)盈虧，業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎?？空a(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險公司不再注重逆向選擇，即使原來被拒保的投保人也會被重新核保。對于核保的保單也會放松道德風(fēng)險的防范，必將導(dǎo)致補(bǔ)償?shù)乃髻r提高。

第三，扭曲農(nóng)業(yè)保險的價格機(jī)制。科學(xué)合理的保險價格形成機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要前提，公平合理的價格機(jī)制是靠市場機(jī)制形成和逐漸完善。統(tǒng)一的費(fèi)率是通過計算全國農(nóng)業(yè)保險“平均水平”的結(jié)果，體現(xiàn)不了各地保險水平的差異和不同地區(qū)保險單位投保的風(fēng)險水平，難以反映農(nóng)業(yè)保險的供給和需求。這種農(nóng)業(yè)保險價格抑制了保險價格的市場發(fā)育機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展始終過分依賴于政府。第四，弱化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的激勵機(jī)制。即使是政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式也需要有效的激勵機(jī)制，包括對保險供給的激勵和對保險需求的激勵。政策性農(nóng)業(yè)保險易于讓低風(fēng)險投保單位讓渡更多的保險利益或付出額外的保險成本，而讓高風(fēng)險單位侵蝕低風(fēng)險單位的利益，導(dǎo)致低風(fēng)險單位的推出，降低了投保單位數(shù)量，提高了保險賠付率。

政策性農(nóng)業(yè)保險是國家為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)，與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險有著顯著的區(qū)別：從保險目的層面，政策性農(nóng)業(yè)保險以貫徹落實(shí)政府政策為首要目標(biāo)，有明確的公共利益取向，追求社會效益的最大化。商業(yè)性保險則是以盈利為目的，追求企業(yè)利潤的最大化。從保險形式層面，政策性農(nóng)業(yè)保險既可以采取強(qiáng)制性形式，也可以采用自愿參保的方式。而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿或非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。從保險費(fèi)的賠償設(shè)計層面，政策性農(nóng)業(yè)保險通常帶有相對固定金額的特點(diǎn)，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)設(shè)計具有對稱的、非固定金額的特征。因此，以政府為主導(dǎo)，政策性經(jīng)營與商業(yè)性經(jīng)營相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式最適于當(dāng)前我國的實(shí)際情況。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變增長方式和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、重點(diǎn)推動對“三農(nóng)”，特別是對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大背景下，也成為商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險的重大機(jī)遇。通過商業(yè)化運(yùn)營，推動農(nóng)業(yè)保險成為比較完全的市場。

三、政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式探討

政府主導(dǎo)下的政策性和商業(yè)性經(jīng)營相結(jié)合的運(yùn)作模式有很多優(yōu)勢：一是政府可以充分利用現(xiàn)有商業(yè)保險公司的保險經(jīng)營管理技術(shù)、專業(yè)人才及其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)機(jī)構(gòu)，可以節(jié)約機(jī)構(gòu)設(shè)置成本和運(yùn)作成本。二是在政府支持下，商業(yè)性保險公司可以憑借人才較多、實(shí)力雄厚的優(yōu)勢，不斷改善經(jīng)營，加快農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展。三是商業(yè)保險公司在試驗(yàn)性經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險中積累了經(jīng)驗(yàn)，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，有著良好的社會基礎(chǔ)。四是政府可以避免過度介入，更有精力搞好國民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控和對農(nóng)業(yè)保險的全局性監(jiān)管。

政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，可以把政策性經(jīng)營的政策權(quán)威、市場統(tǒng)一、業(yè)務(wù)開拓、資金雄厚等長處和商業(yè)性經(jīng)營的機(jī)制靈活、追求效率、業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎、積極創(chuàng)新等特點(diǎn)集合起來，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。推進(jìn)政策性和商業(yè)性相結(jié)合的經(jīng)營模式首先還要突出政府政策優(yōu)勢，量入為出，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)的、法律的以及行政上的支持。其次要積極引進(jìn)競爭機(jī)制，探索農(nóng)業(yè)保險多種形式、多種層次、多種渠道。三是要建立農(nóng)業(yè)保險基金，構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系。

作者：劉志剛 單位：黑龍江省工商高級職業(yè)學(xué)院