一、受益權(quán)與債權(quán)沖突時(shí)對(duì)受益權(quán)的保護(hù)

筆者通過(guò)分析具體案例進(jìn)行說(shuō)明。案例:2009年1月寧波市居民胡某因突發(fā)疾病猝死，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，胡某于2007年為自己投保人壽保險(xiǎn)，受益人為胡某年滿兩周歲的女兒，保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元。按照該保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款約定，被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司免除剩余保費(fèi)外，應(yīng)向受益人支付保險(xiǎn)金8萬(wàn)元。案發(fā)后，胡某的配偶汪某作為女兒的法定監(jiān)護(hù)人向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在調(diào)查、取證并核實(shí)汪某、胡某、及其女兒的身份后明確表示將支付保險(xiǎn)金。但是在保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備支付保險(xiǎn)金之前，外地某區(qū)人民法院向保險(xiǎn)公司送達(dá)協(xié)助執(zhí)行的通知，要求保險(xiǎn)人停止支付保險(xiǎn)金。案件的緣由是胡某生前拖欠他人借款，債權(quán)人向法院起訴，要求債務(wù)人胡某死亡后，對(duì)其作出財(cái)產(chǎn)保全裁定以追償債務(wù)。

筆者認(rèn)為，受益人受益權(quán)是由《保險(xiǎn)法》直接規(guī)定和保護(hù)的，只要符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，其受益權(quán)就應(yīng)該得到法律的保護(hù)和尊重。本案中，胡某的女兒是保險(xiǎn)合同中唯一的受益人，而債權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)合同不存在任何利益關(guān)系，不能對(duì)保險(xiǎn)合同提出任何給付請(qǐng)求，并且在法律上胡某的債權(quán)人的債務(wù)返還請(qǐng)求權(quán)缺失優(yōu)先于受益人受益權(quán)的依據(jù)。《中華人民共和國(guó)最高人民法院公報(bào)》1988年第一期明確的規(guī)定，因此，某個(gè)人以自己的生命投保人壽保險(xiǎn)并且已經(jīng)指定受益人，并且該受益人為被保險(xiǎn)人的直系親屬，被保險(xiǎn)人債權(quán)人不能在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)金行使請(qǐng)求權(quán)，并且在被保險(xiǎn)人生存期間，債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值也是不能行使請(qǐng)求權(quán)的。因?yàn)槿绻姓J(rèn)債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值具體請(qǐng)求權(quán)，可能造成保單失效的后果，這是債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值行使請(qǐng)求權(quán)的必然后果，這是背離保護(hù)受益人的受益權(quán)的保險(xiǎn)目的的。投保人投保的目的，在于賦予收益人收益權(quán)，保護(hù)其家人的權(quán)益，使他們?cè)诒槐ｋU(xiǎn)人死亡時(shí)能夠從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)扶助，如果債權(quán)人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，申請(qǐng)法院把這份經(jīng)濟(jì)扶助執(zhí)行了，收益人就失去了這份保證，保險(xiǎn)也就失去了最初的目的。《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):(一)沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的;(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”由此可得知，只有在保險(xiǎn)金成為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的時(shí)候，才能把保險(xiǎn)金用于清償債務(wù)，在清償完債務(wù)還有剩余的情況下，再由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。因此，我們能夠分析得出，該人壽保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)范圍，不應(yīng)當(dāng)按照遺產(chǎn)處理，所以也不應(yīng)當(dāng)用于清償胡某生前的債務(wù)，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由受益人受領(lǐng)即胡某的女兒來(lái)領(lǐng)取這比保險(xiǎn)金，債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)清償只能就胡某生前所遺留的其他財(cái)產(chǎn)來(lái)請(qǐng)求。

二、壽險(xiǎn)的受益人被指定為債權(quán)人并且其債權(quán)已經(jīng)被清償時(shí)，債權(quán)人經(jīng)債務(wù)人指定為受益人后，其受益權(quán)的賠償范圍應(yīng)根據(jù)保單上所列明的條款、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的意思、保費(fèi)的支付人及保險(xiǎn)人投保的初衷等決定

債權(quán)人主張用保險(xiǎn)金來(lái)償還債權(quán)的，應(yīng)僅在債權(quán)限度內(nèi)來(lái)主張，保險(xiǎn)金的剩余部分應(yīng)屬于遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承，債權(quán)人的債務(wù)在債務(wù)人死亡前已經(jīng)清償完畢的或沒(méi)有證據(jù)證明債權(quán)存在的，即使被指定為保險(xiǎn)合同的受益人，也不得請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付。債權(quán)人的受益權(quán)在債務(wù)人清償時(shí)喪失，在這樣的情況下保險(xiǎn)合同即為債務(wù)人的利益而存在。當(dāng)然，債權(quán)人也可以以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而他作為投保人，但保險(xiǎn)金額不能超過(guò)其對(duì)債務(wù)人的債權(quán)額，超出的部分，因具有射幸性質(zhì)而無(wú)效。當(dāng)債務(wù)人清償債權(quán)時(shí)，債權(quán)人因缺乏對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益而使保險(xiǎn)合同歸于無(wú)效，債權(quán)人的受益權(quán)也會(huì)隨之喪失。

三、受益權(quán)與繼承權(quán)沖突時(shí)對(duì)受益權(quán)的保護(hù)

根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承以繼承關(guān)系為前提，繼承權(quán)不能對(duì)抗債權(quán)人對(duì)遺產(chǎn)行使的請(qǐng)求權(quán)，因此，遺產(chǎn)要先清償被繼承人生前的債務(wù)和稅金，余下的財(cái)產(chǎn)才由被繼承人繼承。另外，受益權(quán)與繼承權(quán)是有很大區(qū)別的，受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同為其設(shè)定的受益權(quán)而領(lǐng)取保險(xiǎn)金的，即使受益人同時(shí)又對(duì)死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人具有繼承權(quán)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金也是基于受益權(quán)，而非因繼承權(quán)而取得遺產(chǎn)。因此，獲得保險(xiǎn)金不課征遺產(chǎn)稅，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人也不能就保險(xiǎn)金要求優(yōu)先受償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十二條詳細(xì)的規(guī)定了保險(xiǎn)金被作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的條件。一些學(xué)者認(rèn)為，在這種情況下，被保險(xiǎn)人的繼承人自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的受益人，以受益人的身份受領(lǐng)保險(xiǎn)金而不是按照遺產(chǎn)來(lái)繼承。筆者則認(rèn)為，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)合同中并無(wú)指定受益人的，保險(xiǎn)金自動(dòng)變成被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。這是因?yàn)椋凑杖松肀ｋU(xiǎn)的初衷，人身保險(xiǎn)合同的訂立，是為了維護(hù)受益人的利益，在保險(xiǎn)合同未指定受益人時(shí)，推定該保險(xiǎn)合同是為被保險(xiǎn)人自己的利益而訂立，保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但是，繼承人基于繼承權(quán)繼承保險(xiǎn)金時(shí)，不能對(duì)抗被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，而且需要繳納遺產(chǎn)稅。因此，在保險(xiǎn)合同未指定無(wú)受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人的繼承人對(duì)保險(xiǎn)金的受領(lǐng)，并非因?yàn)槔^承權(quán)向受益權(quán)的自然轉(zhuǎn)化，而僅僅是基于繼承權(quán)繼承被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的行為。而且，受益權(quán)和繼承權(quán)本身的性質(zhì)就不一樣，產(chǎn)生的基礎(chǔ)也不同，也不會(huì)出現(xiàn)互相轉(zhuǎn)化的情形。

四、團(tuán)體壽險(xiǎn)中對(duì)受益人的特別保護(hù)

筆者在保險(xiǎn)公司調(diào)研了解到，目前一些私營(yíng)企業(yè)作為投保人購(gòu)買團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的目的主要是為了在發(fā)生工傷、意外事故等情況后彌補(bǔ)企業(yè)的賠償部分，為此投保人往往在理賠申請(qǐng)時(shí)要求由企業(yè)或者企業(yè)的實(shí)際控制人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。而保險(xiǎn)人因?yàn)樽陨肀ＹM(fèi)的需求，往往默許了投保人的要求，保險(xiǎn)金通過(guò)表面合法的方式支付給企業(yè)或者實(shí)際控制人。此行為嚴(yán)重違法了《保險(xiǎn)法》第三十九條第二款:“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”眾所周知，被保險(xiǎn)人作為單位職工享有國(guó)家勞動(dòng)法規(guī)定的勞動(dòng)待遇，職工因工傷殘、死亡后，單位應(yīng)支付撫恤金、喪葬費(fèi)、家屬津貼、生活困難補(bǔ)助等費(fèi)用，這是單位的法定義務(wù)，也是職工的法定權(quán)利，所以不能因投保團(tuán)體壽險(xiǎn)而剝奪其勞動(dòng)待遇，也不能因其享有勞保待遇，而剝奪其保險(xiǎn)受益權(quán)。投保人和保險(xiǎn)人共同的違法行為不僅造成傷殘或身故的被保險(xiǎn)人的受益人不能得到保障，而且保險(xiǎn)人也存在雙重給付的風(fēng)險(xiǎn)。受益人可以通過(guò)訴訟或者向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴的方式保證自己的受益權(quán)，而保險(xiǎn)人也可能在向投保人支付保險(xiǎn)金后又要向真正的受益人支付保險(xiǎn)金。綜上所述，根據(jù)我國(guó)對(duì)《金融服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的承諾，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)逐步進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。各家保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品中對(duì)受益人的不同規(guī)定將使得保險(xiǎn)理賠糾紛大量增加。新修訂的保險(xiǎn)沒(méi)有完全明確人壽保險(xiǎn)合同中受益人的權(quán)利義務(wù)，需要法律界對(duì)此進(jìn)行關(guān)注，予以探討，也需要相關(guān)司法解釋的出臺(tái)。

本文作者：袁芳 單位：浙江甬望律師事務(wù)所