從各類電子銀行業(yè)務出現(xiàn)的時間早晚來看，自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行屬于傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務，手機銀行和電子支付屬于新型電子銀行業(yè)務。目前，電子銀行所能提供的服務已從傳統(tǒng)的客戶關懷、服務通知、轉賬匯款、存款取款延伸到投資理財、信用卡管理、在線支付、終端支付、貸款申辦、企業(yè)年金、信用證等商業(yè)銀行的多種業(yè)務，電子銀行業(yè)務的出現(xiàn)和廣泛應用對我國商業(yè)銀行的服務模式變革產(chǎn)生了深遠影響。

漁業(yè)與漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析一般而言，狹義上的漁業(yè)僅包括水產(chǎn)品的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，即捕撈和養(yǎng)殖水生動植物。而廣義上的漁業(yè)則包括水產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運輸和銷售的整個環(huán)節(jié)。產(chǎn)業(yè)鏈形成于產(chǎn)業(yè)集聚理論’，是多個產(chǎn)業(yè)部門之間基于一定的共同利益，并根據(jù)特定的業(yè)務邏輯關系形成的鏈條樣式的互相鏈接的形態(tài)。漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈實際上反映的是水產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運輸和銷售的各個環(huán)節(jié)中的各相關主體的分工協(xié)作和利益分享機制陋。從漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所涉及的利益主體來看，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈是以廣義漁業(yè)范疇內的各利益主體分工協(xié)作為基礎的，從漁民到終端消費者的水產(chǎn)品生產(chǎn)周期中各利益主體的鏈式關系，包括水產(chǎn)品生產(chǎn)資料(例如水產(chǎn)品飼料、捕撈用具)的生產(chǎn)和銷售，水產(chǎn)品的生產(chǎn)、捕撈和銷售，水產(chǎn)品制成品的生產(chǎn)和銷售，終端消費者的購買。目前，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關利益主體主要是水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應商、漁民(養(yǎng)殖戶)以及專業(yè)養(yǎng)殖基地、漁民中介合作組織以及水產(chǎn)品中間商、水產(chǎn)品銷售商以及水產(chǎn)品加工商、水產(chǎn)品制成品(例如魚罐頭)銷售商和終端消費者。

漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與電子銀行服務模式分析

(一)我國電子銀行服務漁業(yè)研究現(xiàn)狀從傳統(tǒng)意義上的漁業(yè)金融需求來看，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關利益主體其主要的金融服務需求是現(xiàn)金管理、資金匯劃、貸款融資、投資理財?shù)雀黜椃铡＝陙恚S著電子商務的崛起，越來越多的漁業(yè)企業(yè)通過電子商務模式完成相關交易，很多學者也對漁業(yè)電子商務進行了研究。曹寧元認為漁業(yè)企業(yè)要提高認識，加快漁業(yè)電子商務發(fā)展眵；王莉認為基于B2B模式的漁業(yè)企業(yè)電子商務應成為漁業(yè)電子商務的主要選擇；管紅波對漁業(yè)企業(yè)的電子商務B2B和B2C兩種模式進行了對比分析。；代文鋒提出了基于漁業(yè)企業(yè)自身應用的電子商務網(wǎng)站構建模型”；車斌研究了漁業(yè)電子商務目前存在的問題并給出了針對性建議”；安森東研究了漁業(yè)電子商務的4種模式，并提出了針對性的發(fā)展策略。各位學者對漁業(yè)電子商務的研究主要從信息流、資金流和物流的角度，基于網(wǎng)絡商務提出了漁業(yè)電子商務的應用模式，但對從商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務應用人手，切人到漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)中的應用模式研究較少。從商業(yè)銀行提供的電子銀行服務來看，電子銀行為漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所提供的服務主要是通過電子銀行為漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各相關主體提供的支付結算服務，包括POS支付、轉賬支付、在線支付、手機支付和自助銀行服務等。

(二)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各利益主體行為分析產(chǎn)業(yè)鏈中各利益主體主要是通過信息流、物流和資金流完成相應的經(jīng)濟行為，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各利益主體也不例外。我們不妨以“買方”的角度，從漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的起點和終點來解剖整個產(chǎn)業(yè)鏈中的信息流、物流和資金流。首先，漁民(養(yǎng)殖戶和專業(yè)養(yǎng)殖基地)從水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應商購買生產(chǎn)資料。然后，水產(chǎn)品中間商從漁民(養(yǎng)殖戶和專業(yè)養(yǎng)殖基地)購買水產(chǎn)品。再次，水產(chǎn)品銷售商和加工企業(yè)從中間商購買原始水產(chǎn)品。最后，消費者從加工企業(yè)購買制成品。當然，水產(chǎn)品銷售商和加工企業(yè)也可以采用“公司+農戶”的協(xié)議模式，直接從漁民(養(yǎng)殖戶和專業(yè)養(yǎng)殖基地)處購買水產(chǎn)品。漁業(yè)的產(chǎn)品生命周期中貫穿了資金流和物流，即“交錢”和“交貨”，包括“一手交錢，一手交貨”，“先付款，后收貨”、“貨到付款”等多種方式。

(三)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下的電子銀行金融服務解決方案根據(jù)對漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各利益主體的行為分析，基于資金流和物流的運動軌跡，電子銀行可以提供多種金融服務解決方案。一是基于電子商務和電子支付的全在線服務解決方案。水產(chǎn)品養(yǎng)殖基地通過電子商務B2B方式從水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應商訂購漁業(yè)生產(chǎn)資料，水產(chǎn)品加工商再通過B2B方式從水產(chǎn)品養(yǎng)殖基地購買初始水產(chǎn)品，最后終端消費者通過B2C方式從水產(chǎn)品加工商處購買制成水產(chǎn)品，上述交易均通過在線電子支付方式完成資金交割，并通過線下配送方式完成物資交付。此種方案的優(yōu)勢是可以實現(xiàn)訂單生產(chǎn)、節(jié)省成本、減少中間流通環(huán)節(jié)、服務范圍廣、簡便快捷，劣勢是相關廠商須開辦電子商務服務，且先付款后發(fā)貨，存在潛在的道德風險。當然，該模式也可以調整為“在線訂購，線下付款”，這種模式相比在線支付模式的優(yōu)勢是可以實現(xiàn)貨到付款，減少道德風險。二是基于手機支付的上下游綁定支付解決方案，通過“水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應商+養(yǎng)殖戶+31_q2商+終端消費者”的手機支付圈建設實現(xiàn)手機支付的全環(huán)節(jié)應用(圖1，圖略)。養(yǎng)殖戶通過手機在線發(fā)起漁資訂單，水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應商采用上門送貨方式完成漁資配送，養(yǎng)殖戶收貨時通過手機支付相應貨款。水產(chǎn)品加工商通過上門收購和手機支付的方式完成原始水產(chǎn)品的購買。終端消費者通過手機發(fā)起在線訂單，水產(chǎn)品加工商采用上門送貨方式完成產(chǎn)品配送，終端消費者收貨時通過手機支付相應貨款。此種方案的優(yōu)勢是可以實現(xiàn)訂單生產(chǎn)、節(jié)省成本且“一手交錢一手交貨”，劣勢是相關漁業(yè)上下游廠商均局限在相對封閉的手機支付圈，適用面狹窄，相對適用于產(chǎn)業(yè)鏈條完整的漁業(yè)小城市(城鎮(zhèn))。對于難以形成全產(chǎn)業(yè)鏈手機支付圈的地區(qū)，可以僅僅針對“公司+農戶”性質的有明確上下游關系的漁業(yè)公司和農戶之間應用手機支付方式，實現(xiàn)貨款結算。三是基于網(wǎng)上銀行和在線支付的訂單融資模式解決方案。水產(chǎn)品加工商通過B2B方式發(fā)起訂單，養(yǎng)殖基地以訂單為基礎通過網(wǎng)上銀行進行訂單融資，并以B2B方式在水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應商處購買漁資，養(yǎng)殖基地完成水產(chǎn)品生產(chǎn)后將其賣給加工商并歸還銀行貸款，加工商通過在線支付完成相應資金劃轉，最后終端消費者通過B2C方式從水產(chǎn)品加工商處購買制成水產(chǎn)品。此種方案的優(yōu)勢是實現(xiàn)訂單驅動型生產(chǎn)，通過訂單融資擴大生產(chǎn)規(guī)模，減少對養(yǎng)殖基地自有資金的占用，但因涉及訂單融資，銀行對養(yǎng)殖基地和水產(chǎn)品加工商的資質標準要求較高。四是基于自助服務設備的非現(xiàn)金支付結算解決方案。養(yǎng)殖戶在農資提供商處購買生產(chǎn)資料可使用POS支付貨款；中間商(加工商)收購水產(chǎn)品以及養(yǎng)殖戶在市場銷售其水產(chǎn)品均可使用轉賬電話完成資金劃轉。終端消費者在超市、賣場購買水產(chǎn)品制成品可使用POS完成刷卡支付。此種模式的優(yōu)勢是減少現(xiàn)金攜帶、快捷簡便，劣勢是下訂單和支付貨款同步進行，無法實現(xiàn)訂單生產(chǎn)，并需要部署相關支付設備。由于目前漁業(yè)分散經(jīng)營較為明顯，該方案應用面較廣。雖然本文嘗試提出了4種基于漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的電子銀行金融服務解決方案，但實際上由于各地漁業(yè)經(jīng)營環(huán)境的不同，上述4種電子銀行金融服務解決方案可根據(jù)具體情況，交叉搭配應用，從而更好的發(fā)揮電子銀行支持漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用。