近年來(lái)民間借貸作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，成為小微企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)獲得資金的重要渠道。但由于立法、監(jiān)管等的缺位，民間借貸存在借貸行為不規(guī)范、借貸資金用途違規(guī)等問(wèn)題。中國(guó)人民銀行紹興市中心支行在最近的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，受宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的影響，部分中小企業(yè)資金鏈總體趨緊，民間借貸活躍化、高利化、短期化特征明顯，并且相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)已通過(guò)多種途徑和渠道向銀行體系傳遞擴(kuò)散，必須引起高度關(guān)注，并采取有效措施嚴(yán)加防范。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳遞的四類風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸資金直接或間接流入民間信貸市場(chǎng)產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其表現(xiàn)形式主要是獲得授信的企業(yè)或個(gè)人通過(guò)信托理財(cái)、直接借款,甚至是欺騙等形式，將從銀行套取或騙取的資金轉(zhuǎn)貸給他人；或者將資金存放到投資公司、典當(dāng)行等企業(yè)，再通過(guò)它們發(fā)放民間借貸甚至高利貸，謀取利差。整條資金鏈中，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，或是案情暴露，勢(shì)必影響銀行貸款的歸還，引發(fā)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。

部分中介機(jī)構(gòu)超越經(jīng)營(yíng)范圍違規(guī)從事民間借貸活動(dòng)產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從調(diào)研情況看，在凈資產(chǎn)收益率有限的情況下，部分擔(dān)保公司偏離主業(yè)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，參與民間借貸。甚至個(gè)別擔(dān)保公司各股東企業(yè)將從銀行獲得貸款作為擔(dān)保公司的注入資金，這些資金不僅作為擔(dān)保金，而且也參與民間借貸和房地產(chǎn)投機(jī)。今年在長(zhǎng)三角地區(qū)不斷爆發(fā)的“鋼貿(mào)領(lǐng)域”老板跑路潮即為典型。在同一鋼鐵市場(chǎng)商圈的鋼貿(mào)商，成立并控制某家擔(dān)保公司，借助鋼材質(zhì)押、聯(lián)保互保等模式從銀行獲得貸款，再將貸款資金集中到擔(dān)保公司，從事高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的民間借貸，主要集中在房地產(chǎn)投機(jī)和民間高利借貸。一旦民間借貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，必然要傳遞到銀行體系。

企業(yè)盈利無(wú)法覆蓋民間借貸利率致使資金鏈破裂產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。受產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)困難，原材料、勞動(dòng)力、資金成本上升等諸多不利影響，部分中小企業(yè)通過(guò)民間借貸，甚至高利貸來(lái)償還銀行到期的本金利息。據(jù)人民銀行紹興市中心支行的相關(guān)監(jiān)測(cè)，2012年4月末轄內(nèi)民間借貸的年利率約為27.5%。由于民間借貸利率高、催款手段多，有的甚至涉及暴力催款，借款企業(yè)一般先還民間借貸，而最終導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。高利貸往往比較隱蔽，只有當(dāng)企業(yè)資金鏈條真正斷裂后才會(huì)“水落石出”。紹興市中心支行2011年第三季度的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前經(jīng)營(yíng)者出逃、倒閉和關(guān)停的主要原因，有74.7%的企業(yè)認(rèn)為是“民間融資成本過(guò)高，到期無(wú)法償還”。近年來(lái)紹興市發(fā)生的資金鏈斷裂、給銀行資產(chǎn)造成巨大風(fēng)險(xiǎn)的案件中，涉案的企業(yè)民間借貸金額均在10億元以上，嚴(yán)重削弱了其還貸能力。

銀行員工利用單位身份、客戶資源，參與民間借貸給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行員工在民間借貸交易中充當(dāng)中間人、介紹人，不僅對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生不良影響，而且導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。從調(diào)查來(lái)看，近幾年受市場(chǎng)資金面偏緊等因素影響，銀行風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出“涉案人員內(nèi)部化、涉案機(jī)構(gòu)基層化”等特點(diǎn)，同時(shí)絕大部分案件與民間借貸相聯(lián)系。尤其是基層一線銀行員工往往利用在“轉(zhuǎn)貸”過(guò)程中企業(yè)還貸資金壓力大、籌措資金困難的機(jī)會(huì)，介紹高利民間借貸用于“搭橋”，并以個(gè)人或單位名義提供擔(dān)保。一旦企業(yè)資金鏈斷裂，銀行的利益和名譽(yù)將受到嚴(yán)重影響。

政策建議

加快民間借貸制度立法進(jìn)程，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的改善是一個(gè)漸進(jìn)和動(dòng)態(tài)的過(guò)程，當(dāng)前民間借貸處于合法和非法相交界的模糊狀態(tài)，部分風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)蔓延到銀行體系，亟需在法制建設(shè)方面及時(shí)跟進(jìn)。一方面加快立法進(jìn)程，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展。尤其是要規(guī)范民間借貸中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，使當(dāng)前大量在“地下”從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)能夠走到“地上”；另一方面要加大司法力度，依法遏制民間借貸高利化和投機(jī)化傾向，依法打擊非法吸儲(chǔ)、高利放貸、非法集資和暴力催收等違法行為，確保民間借貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。要營(yíng)造信貸有效投放的良好外部環(huán)境，切實(shí)解決融資中存在的“融資難、融資貴、融資亂”的不良現(xiàn)象。要加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作，使社會(huì)公眾能夠正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待民間借貸，倡導(dǎo)“做守信人、辦誠(chéng)信事”“守信獲利、失信損失”的觀念。

建立民間借貸工作機(jī)制，構(gòu)建區(qū)域金融穩(wěn)定有效平臺(tái)。按照民間借貸事件發(fā)生的脈絡(luò)，人民銀行基層行主要建立和發(fā)揮三個(gè)工作機(jī)制：一是民間借貸監(jiān)測(cè)機(jī)制，要不斷擴(kuò)大監(jiān)測(cè)范圍，將依托機(jī)構(gòu)由農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)等，建立民間借貸監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，按季進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。二是民間借貸預(yù)警機(jī)制，通過(guò)定期或不定期召開形勢(shì)分析會(huì)、情況通報(bào)會(huì)、案件協(xié)調(diào)會(huì)等，分析交流民間借貸影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的新情況、新途徑，及時(shí)預(yù)警區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑區(qū)域金融穩(wěn)定的“防火墻”。三是民間借貸應(yīng)急處置機(jī)制，人民銀行基層行針對(duì)民間借貸一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)矛盾容易迅速激化的特點(diǎn)，應(yīng)本著“風(fēng)險(xiǎn)信息快速傳遞、快速研究和快速處置”的原則，在地方政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，明確部門職責(zé)、建立處置流程，在第一時(shí)間報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)案件隨時(shí)續(xù)報(bào)，以最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

金融機(jī)構(gòu)要加快金融創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸支持。金融機(jī)構(gòu)要正確認(rèn)識(shí)民間融資的積極作用，創(chuàng)新更多方式，積極擴(kuò)大與合格擔(dān)保公司的信貸合作，進(jìn)一步滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求。同時(shí)要不斷優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，及時(shí)高效提供多層次的融資產(chǎn)品，從源頭上遏制非法民間借貸的活動(dòng)空間。華夏銀行紹興分行在全國(guó)首推“年審制貸款”，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，在貸款到期前對(duì)其授信業(yè)務(wù)進(jìn)行年審，凡通過(guò)年審的，無(wú)需歸還原貸款、無(wú)需簽訂新的貸款合同即可自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限。這就克服了眾多企業(yè)在傳統(tǒng)貸款轉(zhuǎn)貸過(guò)程中“先貸后還”資金壓力，因?yàn)闊o(wú)需民間借貸“搭橋融資”，不僅減輕了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，而且還有利于部分民間資金從尋求高利轉(zhuǎn)貸回報(bào)回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有利于構(gòu)建良好的金融秩序及降低銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。