1、構(gòu)建社區(qū)銀行的法規(guī)監(jiān)管框架

設(shè)立社區(qū)銀行首先需要法律法規(guī)的許可。十八屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，并提出發(fā)展普惠金融，為社區(qū)銀行的設(shè)立和發(fā)展開啟了政策窗口，但社區(qū)銀行設(shè)立的法規(guī)條件還不具備。從目前申請設(shè)立民營銀行的主體看，其目標(biāo)也并非社區(qū)銀行。因此，社區(qū)銀行的設(shè)立和發(fā)展還需依賴建立相關(guān)的法律法規(guī)框架，應(yīng)考慮以下幾個方面：一是對社區(qū)銀行的發(fā)起人和投資人不應(yīng)過多限制，根據(jù)本文前面分析，可以是民營企業(yè)、公有制企業(yè)，也可以是現(xiàn)有各類金融機構(gòu)，其最低資本金可以比照目前縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)；二是嚴(yán)格社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)主要是存貸款、支付結(jié)算等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，有條件的可涉及現(xiàn)代銀行所有業(yè)務(wù)，但要明確社區(qū)銀行的宗旨是為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)，必須嚴(yán)格規(guī)定社區(qū)銀行不得跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，不得向區(qū)域外貸款和投資；三是明確社區(qū)銀行的監(jiān)管部門及其職責(zé)。鑒于銀監(jiān)會在縣域監(jiān)管力量過于薄弱，根據(jù)目前改革趨勢，社區(qū)銀行應(yīng)由地方政府金融服務(wù)辦公室或設(shè)立金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)具體監(jiān)管。社區(qū)銀行為地方小微金融機構(gòu)，完全為地方經(jīng)濟服務(wù)，特別是為地方弱小群體服務(wù)，地方政府有責(zé)任和義務(wù)對其進行監(jiān)督管理和服務(wù)，地方政府金融辦或金融監(jiān)督局可以利用其影響和便利為社區(qū)銀行服務(wù)，但應(yīng)避免地方政府對社區(qū)銀行正常經(jīng)營活動的干預(yù)。

2、建立有效的支撐政策

社區(qū)銀行服務(wù)對象主要是弱小群體，保護扶持弱小群體是社會經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的需要，是各國普遍的做法。多年來，我國政府采取貸款財政貼息、提供政策性擔(dān)保、設(shè)立政策性金融機構(gòu)等一系列制度和政策措施，支持弱小群體。為促進信貸資金均衡配置，防止資金逆向流動，各級人民銀行都加強了“窗口指導(dǎo)”，制定指導(dǎo)意見，要求商業(yè)銀行加大對弱勢產(chǎn)業(yè)、弱小群體的支持力度，人民銀行和銀監(jiān)部門還制定了縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法。

這些措施雖然取得了一定效果，但效果不明顯，未能從機制上解決問題。更主要的是這些非市場化的手段與現(xiàn)有商業(yè)銀行的特性、目標(biāo)和經(jīng)營理念相沖突，治標(biāo)不治本，受到商業(yè)銀行或明或暗的抵觸，其效果也大打折扣。因此，政府應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，大力扶持專門為弱小群體服務(wù)的社區(qū)銀行發(fā)展。一是地方政府對組建社區(qū)銀行的營業(yè)場所和相關(guān)設(shè)施提供適當(dāng)便利，對社區(qū)銀行給予低稅甚至免稅政策；二是人民銀行指導(dǎo)、幫助社區(qū)銀行建立支付結(jié)算等銀行服務(wù)功能，并在資金拆借、繳存款準(zhǔn)備金等方面給予必要支持。

3、建立存款保險制度

從近幾年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的情況看，遇到的主要困難是存款不足，民眾普遍存在“銀行小、風(fēng)險大”的思想，不放心把錢存入小微銀行，社會上這種思想觀念將對社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成巨大約束。事實上，政府及監(jiān)管部門也存在這種思想，以往我國金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻高，信貸市場以大型銀行為主，其中一個重要原因是我國政府一直承擔(dān)著處置金融風(fēng)險的近似全部責(zé)任，對金融業(yè)的管理偏重于社會穩(wěn)定，忽視了金融市場需求多樣性特征，對金融機構(gòu)設(shè)立實行過于嚴(yán)格的管制。開啟社區(qū)銀行及民營銀行市場準(zhǔn)入大門后，我國銀行機構(gòu)的數(shù)量和小微銀行所占比重都將大幅增加。因此，政府應(yīng)該改變理念，加快建立存款保險制度，一方面讓市場承擔(dān)金融風(fēng)險，為政府放松社區(qū)銀行的設(shè)立和發(fā)展創(chuàng)造必要條件；另一方面，以“存款保險”制度消減普通民眾的顧慮，從而為社區(qū)銀行的生存發(fā)展創(chuàng)造公平環(huán)境。

4、結(jié)束語

總的來說，社區(qū)銀行有別于普通的大中型商業(yè)銀行，具有十分鮮明的個體特征。社區(qū)銀行的發(fā)展有利于實現(xiàn)現(xiàn)有銀行組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及金融資源配置效率的提升。加大社區(qū)銀行的發(fā)展路徑和風(fēng)險控制對于我國社會穩(wěn)定發(fā)展而言具有十分關(guān)鍵的影響意義。

作者：趙耀 單位：重慶銀行股份有限公司