1、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新的核心是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)然金融創(chuàng)新包括銀行創(chuàng)新、證券創(chuàng)新、保險創(chuàng)新等各個領(lǐng)域的創(chuàng)新，但是本文主要介紹銀行領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此這里的金融產(chǎn)品創(chuàng)新著重指的是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性

首先，現(xiàn)代金融企業(yè)的生死存亡很大一部分取決于其金融產(chǎn)品能否進(jìn)行創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融全球化也開始引起人們的關(guān)注，跨國金融機構(gòu)的出現(xiàn)讓金融企業(yè)面臨著更大的競爭。全球化的競爭更推動了金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，而金融企業(yè)贏得市場競爭的主要方法就是進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴展自己的業(yè)務(wù)，提高自己的國際競爭力。其次，金融中介功能的發(fā)揮需要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。所謂金融中介的功能發(fā)揮主要就是發(fā)揮其融資作用，將資金的多余持有者和資金短缺者建立一種聯(lián)系，讓兩者同時得到滿足。但是隨著金融風(fēng)險的不斷加大，金融中介也承擔(dān)著規(guī)避金融風(fēng)險的重任，因此急需要再造金融中介的功能。再次，創(chuàng)新金融體系需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機構(gòu)和金融市場就構(gòu)成了國家的金融體系，金融市場中的金融產(chǎn)品如果發(fā)生變化，相應(yīng)的交易方式就會發(fā)生變化，金融機構(gòu)也會做出相應(yīng)的調(diào)整，整個金融體系也會隨之變化。因此，創(chuàng)新金融體系可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品入手，推動金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品的適應(yīng)度能夠為金融體系帶來新鮮活力。

1.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體表現(xiàn)

主要介紹商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)主要是針對個人存款而言的，目前，各個銀行都不斷創(chuàng)新銀行存款業(yè)務(wù)，積極推出創(chuàng)新產(chǎn)品，爭取贏得更多的客戶和存款資金。縱觀這些存款創(chuàng)新形式，主要包括存本取息定期存款、個人支票活期儲蓄等，還有發(fā)展相對較快的就是訂活兩票，支票活期儲蓄在廣大儲戶中也很占優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。也是注重于個人業(yè)務(wù)，包括個人消費貸款，比如住房抵押貸款、購車貸款、助學(xué)貸款等，還有就是個人生產(chǎn)性貸款。當(dāng)前，我國房地產(chǎn)如此熱，因此最主要的個人消費貸款就是住房抵押貸款，購房者通過抵押、擔(dān)保或者相應(yīng)的信用向商業(yè)銀行貸款。第三，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行最新的中間業(yè)務(wù)主要就是代理基金、電子商務(wù)、咨詢等。當(dāng)前，對中間業(yè)務(wù)收費沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，很多的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新都從這一點入手，或者提供一些免費的服務(wù)，或者僅僅收取一些手續(xù)費用。第四，商業(yè)銀行個性化的金融服務(wù)創(chuàng)新項目。個性化主要介紹給予客戶比較獨特的服務(wù)，包括一系列的服務(wù)。將客戶和銀行僅僅的聯(lián)系在一起，銀行為了獲取更好的收益和利潤，會更進(jìn)一步提高自己的服務(wù)質(zhì)量，從而滿足客戶的需求。

2、金融創(chuàng)新需要解決的問題

我國不斷重視金融創(chuàng)新，也取得了很多成就，但是金融創(chuàng)新還需要進(jìn)一步的加強。

2.1提高金融創(chuàng)新的能力

根據(jù)國家的自主創(chuàng)新要求，從增強國家的創(chuàng)新能力入手，提高金融創(chuàng)新的自主能力。我國的金融主體包括商業(yè)銀行、證券公司等等都不斷的進(jìn)行自我創(chuàng)新，積累了很多的經(jīng)驗，但是在全球經(jīng)濟化發(fā)展如此之快的背景下，仍舊需要借鑒國外先進(jìn)的金融創(chuàng)新經(jīng)驗和方法，不斷提升自己的創(chuàng)新能力。

2.2重視微觀金融機構(gòu)的創(chuàng)新

微觀金融創(chuàng)新的主體主要是商業(yè)銀行，因此應(yīng)該加大商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新積極性、自主性。

3、結(jié)論

金融創(chuàng)新需要金融市場的支持，需要良好的市場條件和政府政策，為了切實提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新，需要認(rèn)清金融創(chuàng)新的重要性，需要從創(chuàng)新金融產(chǎn)品入手，認(rèn)清金融創(chuàng)新目前面臨的困難，從而有針對性的提高金融創(chuàng)新能力，為我國的金融市場注入新鮮血液，推動我國經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。

作者：孫萌婧 單位：陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院