一、財務公司信用管理及征信系統(tǒng)建設

所謂征信是指征信機構通過提供信用信息登記、調查、報告、評級等方式來為社會信用活動服務,具體表現(xiàn)為征信機構通過收集、整理、歸納、分析社會企業(yè)和個人的信用信息,生成信用報告并提供給有具體信用需求的社會企業(yè)或個人,以此滿足從事信用活動的主體在信用交易中獲取信用信息、判斷信用狀況的需要。企業(yè)征信包含豐富的信息量，作為企業(yè)集團內部金融機構，財務公司面向企業(yè)集團提供結算、信貸等類銀行的金融服務，對于企業(yè)征信同樣肩負重大職責。財務公司也根據(jù)自身情況作為接口行或非接口行接入人民銀行的征信管理系統(tǒng)，進行企業(yè)相關征信業(yè)務數(shù)據(jù)的錄入、查詢等業(yè)務。財務公司相較于商業(yè)銀行來說普遍規(guī)模較小，屬于中小金融機構范疇，大多是以非接口行的形式接入征信系統(tǒng)。

為保障征信工作的順利開展，財務公司投入人力、財力購置專項辦公設備，指定專門的信貸人員負責征信數(shù)據(jù)的錄入和申報，保障征信管理工作順利開展。同時，財務公司也著力制定內部征信管理辦法，規(guī)范內部操作流程和風險防范程序，建立起財務公司企業(yè)征信管理體系，從制度上保障征信工作開展。財務公司征信管理和征信系統(tǒng)建設，一方面為自身作為金融機構在企業(yè)信息調查和業(yè)務維護方面打下堅實的基礎，可以有效防范信貸風險；一方面也完善了企業(yè)集團在融資市場上的征信數(shù)據(jù)庫構建，提高了企業(yè)集團各單位在融資中的資信水平。財務公司征信管理和征信系統(tǒng)建設工作，既促進了自身業(yè)務的開展，在企業(yè)集團融資業(yè)務開展工作中也起到了極大地促進作用。

二、征信管理與財務公司信用風險控制

對財務公司來說，征信管理及征信系統(tǒng)建設無疑是十分重要的。雖然財務公司是服務企業(yè)集團、服務成員單位的內部金融機構，但這并不意味著財務公司可以不注重信用風險管理，財務公司是一個獨立的企業(yè)法人，獨立承擔民事責任，自主經(jīng)營，自負盈虧，在從事信貸業(yè)務過程中同樣必須建立如商業(yè)銀行一樣嚴密的業(yè)務流程體系和信貸風險管理體系，也必須有完善的盡職調查，以有效的降低貸款的信用風險，而征信無疑在此過程中發(fā)揮了至關重要的作用。

通過非接口行的征信系統(tǒng)，財務公司可以完成企業(yè)信用數(shù)據(jù)的上報，也可以便捷的查詢到貸款主體信用情況，包括目前的貸款余額、貸款筆數(shù)、貸款期限、有無逾期、有無貸款被調為關注等信息，在此基礎上，財務公司可以有效地評估貸款主體的資信狀況和信用等級，評估授信額度或貸款承諾。在發(fā)放貸款后，征信系統(tǒng)還是財務公司貸后管理的重要工具，通過查詢成員單位信用報告，財務公司可以充分掌握成員單位的貸款及其償還情況，為貸后檢查提供有力依據(jù)。一旦有成員單位出現(xiàn)逾期或貸款被調為關注，則可以進行風險提示，保持密切的跟蹤，必要時候可及時要求歸還相關貸款。可以看出，財務公司征信管理和征信系統(tǒng)建設促進財務公司實現(xiàn)了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉化，提升了信貸業(yè)務開展的效率，有效提高了風險管理能力。

三、財務公司征信管理對企業(yè)集團融資的作用

對于企業(yè)集團各單位來說，財務公司征信系統(tǒng)將財務公司“服務”的金融功能發(fā)揮得淋漓盡致，征信系統(tǒng)起到的橋梁作用，是財務公司與企業(yè)集團內各單位相互合作的信任平臺，彼此實現(xiàn)共贏的目標。財務公司的征信管理在企業(yè)信息采集、增信、風險預警和風險化解方面都發(fā)揮著積極地作用。

首先，財務公司錄入企業(yè)集團各單位信貸相關信用數(shù)據(jù)，在征信系統(tǒng)中完善企業(yè)集團各單位的信用記錄，通過積極而暢通地溝通，宣傳和灌輸征信管理的重要作用，促使各單位自覺維護信用記錄，從而提升整個企業(yè)集團在融資市場的資信水平，為企業(yè)集團各單位通過發(fā)行債券等直接融資或者銀行信貸等方式取得融資打下良好基礎。

其次，財務公司征信管理極大地方便了集團內信用信息的查詢。集團內各單位可以通過財務公司的征信系統(tǒng)開展自身信用信息的查詢，也可以通過授權查詢控股或參股單位的相關信用信息。通過信用信息的查詢，既可以提升工作的效率，也可以通過信用報告反映信息找出自身或控股、參股單位相關信用風險，提升對企業(yè)信用風險管理和融資的掌控能力。

最后，財務公司征信管理可以對集團內各單位進行風險預警和反饋。由于參與相關金融活動的金融機構都與人行的征信系統(tǒng)相聯(lián)系，征信系統(tǒng)查詢到的信息匯集各金融機構對開展相關金融業(yè)務的企業(yè)多方面的信用評價。因此，企業(yè)可能由于種種原因，出現(xiàn)一些負面的信用記錄，比如貸款逾期、不配合金融機構信息采集等出現(xiàn)的關注等信用記錄。這將極大地影響企業(yè)在金融市場業(yè)務的開展，不利于企業(yè)的各項融資業(yè)務，可能為此付出相當大的信用成本，不僅貸款成本提高，甚至可能借貸無門。因此，財務公司不僅對成員單位在本公司的信用情況做到充分的提醒，還充分利用財務公司征信系統(tǒng)，將各單位相關信用信息進行反饋，對容易出現(xiàn)不良記錄的風險點進行提示，從而避免出現(xiàn)不良信用記錄。當出現(xiàn)不良信用記錄時，及時提醒，并找出出現(xiàn)不良記錄的原因，協(xié)助企業(yè)進行補救，從而維護信用記錄。

四、總結

通過企業(yè)征信系統(tǒng)的管理，財務公司將有效維護集團內成員單位的信用，促進其資信水平的提高，從而提高整個企業(yè)集團整體資信水平，維護企業(yè)集團融資的良好環(huán)境，有利于降低企業(yè)集團融資成本，極大地便利了企業(yè)集團融資工作的開展。因此，財務公司征信管理對企業(yè)集團融資具有重要的積極意義。

作者：姜坤 謝海濤 高陽 單位：廣東粵電財務有限公司信貸部