1目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.1城市與農(nóng)村信貸資金流向不均衡。

對(duì)于融資貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們?yōu)榱俗约旱陌踩l(fā)展，必須對(duì)資金進(jìn)行謹(jǐn)慎管理，盡可能規(guī)避企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不太愿意給中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業(yè)一次提供大額貸款。農(nóng)村信貸資金供應(yīng)不足，城市信貸資金供應(yīng)又過(guò)剩，這也導(dǎo)致了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，不利于促進(jìn)當(dāng)代銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2信貸投資領(lǐng)域不均衡，偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視涉農(nóng)領(lǐng)域。

從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業(yè)的信貸資金偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視中小企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域。資金流向不均衡，這樣只能進(jìn)一步擴(kuò)大城市、農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，抑制農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.3貨幣政策與監(jiān)管政策的矛盾性

（1）政策目標(biāo)的差異。貨幣政策要防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，監(jiān)管政策則要求銀行資金流動(dòng)性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標(biāo)是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此國(guó)家的貨幣政策就是防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，減少通貨膨脹的可能，保持國(guó)家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；監(jiān)管政策是要求銀行業(yè)在健康、有序的環(huán)境下，保持銀行資金流動(dòng)性充足，防止因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔銓?dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）政策時(shí)滯不同。這是從二者的政策有效性上來(lái)說(shuō)的，貨幣政策見(jiàn)效較慢，監(jiān)管政策則是立竿見(jiàn)影。貨幣政策防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，減少通貨膨脹的可能，保持國(guó)家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，但是貨幣政策的制定過(guò)程非常復(fù)雜，從政策的制定、實(shí)施、影響這一過(guò)程中存在較長(zhǎng)的時(shí)滯期。但是監(jiān)管政策則不同，一般是監(jiān)管部門(mén)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為作出是非判斷,直接下達(dá)政策性要求和決定,所以見(jiàn)效快。

（3）政策性質(zhì)不同。貨幣政策是市場(chǎng)誘導(dǎo)，監(jiān)管政策屬于法規(guī)強(qiáng)制。貨幣政策是通過(guò)公開(kāi)性的市場(chǎng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而調(diào)整存款準(zhǔn)備金率等工具來(lái)影響利率，防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，減少通貨膨脹；監(jiān)管政策是監(jiān)管部門(mén)制定的各項(xiàng)決定，屬于法規(guī)強(qiáng)制，各大銀行金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制執(zhí)行。

（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經(jīng)濟(jì)周期，監(jiān)管政策則相反逆著經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)低迷逐漸恢復(fù)走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經(jīng)濟(jì)高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模康木褪欠乐雇ㄘ浥蛎洝⒈３謳胖捣€(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；經(jīng)濟(jì)發(fā)展高漲時(shí)期，銀行信貸一般會(huì)過(guò)于盲目，這時(shí)需要采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，有效減少金融泡沫降低金融風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的時(shí)候，銀行信貸部門(mén)會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況嚴(yán)格房貸，這時(shí)監(jiān)管部門(mén)就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動(dòng)性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展升溫。

（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國(guó)家運(yùn)用政策性的工具，規(guī)范信貸投放，其消耗的財(cái)政資源、制度資源和人力資源有限；監(jiān)管政策的制定和實(shí)施，因?yàn)楸槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量的擴(kuò)大，消耗的資源就會(huì)不斷增多。

2銀行發(fā)展對(duì)策淺析

2.1優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，錢(qián)荒的出現(xiàn)，這也正說(shuō)明了銀行光吃利息的時(shí)代將再不復(fù)寸。所以首先必須調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力提升中間業(yè)務(wù)的比重，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；其次降低對(duì)大客戶(hù)、大項(xiàng)目的過(guò)度依賴(lài),加大對(duì)三農(nóng)和中小型企業(yè)的支持力度，拓寬信貸載體，優(yōu)化收入來(lái)源。

2.2協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)村、城市金融

首先要通過(guò)政策引導(dǎo)，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，大力發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；其次還要通過(guò)強(qiáng)制性措施限制銀行信貸資金的長(zhǎng)期不合理流向，縮小農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，滿(mǎn)足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展；最后要通過(guò)財(cái)政政策引導(dǎo)信貸流向農(nóng)村及中小企業(yè)，大力建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，不斷發(fā)展新農(nóng)村。

作者：劉開(kāi)敏 單位：長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院