一、小額貸款公司面臨的主要金融風險

（一）流動性金融風險

小額貸款公司抵御風險能力與其自身資金流動性水平直接相關(guān)。由于制度規(guī)定小額貸款公司不能吸收公眾存款，其資金來源渠道較為單一，資金量被限制在一定范圍內(nèi)，在遇到金融風險時不能及時擴大資金來彌補資金空缺，容易帶來一定的經(jīng)營風險。如果小額貸款公司的資金流動性較強，當出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈危機時，也能快速以流動資金彌補資金缺口，能夠最大程度降低貸款公司的經(jīng)濟損失。同時，良好的資金流動也能為小額貸款公司帶來更高的經(jīng)濟利益，通過參與獲益更高的投資業(yè)務，使其自身資本量得到提升。

（二）信貸風險

小額貸款公司的主要經(jīng)營業(yè)務就是借出資金并收取一定的利息，信貸部門對貸款中的各種風險的預判和識別是保障小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營的有效保障。一方面，由于小額貸款公司對信貸制度的制定缺乏科學性，對貸款的長短期不能均衡有效分布，過于集中的貸款持有人和申請人容易導致風險集中。另一方面，貸款公司一般都有多種信貸產(chǎn)品，其申貸標準過于靈活容易引起貸款的抵押率過低，使小額貸款公司的信貸風險攀升。

（三）市場風險

小額貸款公司在充滿未知的金融市場中面臨著許多市場風險，市場風險如下：第一，由于缺乏完善且有效的法律法規(guī)為小額貸款公司的長期可持續(xù)發(fā)展提供必要引導與保障，小額貸款公司面臨著隨時都可能被改制轉(zhuǎn)型的風險。第二，小額貸款公司受到市場經(jīng)濟活躍度的影響較大，市場經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)，小額貸款公司的經(jīng)營狀況和利潤都有較好的保障，相反，經(jīng)濟發(fā)展萎縮，小額貸款的業(yè)務數(shù)量也隨之減少，貸款難以安全回籠的風險大大提升。

二、建立小額貸款公司的金融風險預警系統(tǒng)

（一）金融風險預警系統(tǒng)的構(gòu)建原則

1、降低信息不對稱性小額貸款公司面臨的金融風險受多方面影響，需要對其相關(guān)的各個涉及面信息加以收集，最大化降低信息不對稱性。針對一些信息不公開的企業(yè)，要采取有針對性地措施進行信息獲取，確保信息收集的準確性和可靠性。

2、監(jiān)測全面化要分層次全面監(jiān)測各類信息變化情況。一是監(jiān)測市場經(jīng)濟形勢與政策導向等宏觀經(jīng)濟變化情況；二是監(jiān)測整個小額貸款行業(yè)和相關(guān)行業(yè)的各項活動；三是監(jiān)測客戶經(jīng)營和財務狀況；四是監(jiān)測自身流動性水平及業(yè)務運營情況。

3、信息可度量化已經(jīng)確定了的信息指標或參數(shù)，需要對其加以量化分析，才能將其歸化到相應的金融風險等級區(qū)域，通過與對比規(guī)定的風險閥值，從而促進風險預控方案的制定。

（二）金融風險預警系統(tǒng)的設計

1、設置金融風險預警信息采集數(shù)據(jù)庫設置專門的金融風險信息采集數(shù)據(jù)庫，通過對其中的信息流加以分析，才能更好地構(gòu)建小額貸款公司的風險預警體系。經(jīng)過計算機對信息加以整合，從而選擇出符合要求的實際需求的信息資源，然后與指標參數(shù)進行匹配和分類。收集與公司長遠發(fā)展聯(lián)系較為密切且對發(fā)展有利的經(jīng)濟指標，如當前市場經(jīng)濟狀況、通貨膨脹率、利率匯率的變化、經(jīng)濟增長率以及金融政策等信息，同時對新的經(jīng)濟政策和法規(guī)或政策信息加以有效地收集。

2、設置金融風險預警指標分析系統(tǒng)資產(chǎn)的流動程度對小額貸款公司具有較大影響，資產(chǎn)流動性不足容易造成經(jīng)營風險。對保證金比率的分析，能夠有效對貸款申請人的條件與實力加以考核；對風險備付金比率的分析能夠使資金得到有效地利用，解決突發(fā)的經(jīng)濟危機；對短期貸款比率的分析能夠加快資金回籠，增強資金的流動性。

三、結(jié)束語

由于許多小額貸款公司缺乏貸款經(jīng)驗或從業(yè)人員管理素質(zhì)不高等因素，對金融風險認識不足，缺乏對金融風險的有效預警機制，將對公司自身穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響，同時單個小額貸款公司經(jīng)營失敗具有負外部效應，極易對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成損害。因此，需要加強小額貸款公司金融風險預警系統(tǒng)建設，為其可持續(xù)發(fā)展提供必要的保障。

作者：傅雪瑩 單位：長春凈月高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會