一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的起步較晚,相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)的耕地分布較為分散、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多樣、自然災(zāi)害頻發(fā),這些原因都導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展非常的緩慢。目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為主,由政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼大部分保費(fèi)才得以發(fā)展。截止到2012年底,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼險(xiǎn)種15個(gè),參保農(nóng)戶(hù)不到全國(guó)農(nóng)戶(hù)的30%,而其中得到賠償農(nóng)戶(hù)只占了15%,經(jīng)營(yíng)主體25個(gè),賠付率達(dá)到61.6%。①可見(jiàn),目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在覆蓋面不夠、農(nóng)戶(hù)參保積極性不高、開(kāi)辦主體缺乏、保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少等問(wèn)題。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持,雖然農(nóng)村信貸一直是關(guān)注的重點(diǎn),但是始終沒(méi)有找到有效的途徑來(lái)解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏穩(wěn)定收益而導(dǎo)致的“貸款難”問(wèn)題。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)戶(hù)收益穩(wěn)定起到不可或缺的作用。從農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程和運(yùn)行狀況可知,兩者在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)目的以及產(chǎn)品性質(zhì)方面具有共同性。兩者都由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性、服務(wù)對(duì)象意識(shí)不強(qiáng)、雙方信息不對(duì)稱(chēng)、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后等原因而面臨很高的信用道德風(fēng)險(xiǎn)、金融服務(wù)、供給不足等問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上,一些學(xué)者提出了在農(nóng)村信貸中引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),建立“信貸+保險(xiǎn)”模式。中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)從1995年萌芽起步后,發(fā)展迅速。如今在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下,銀行保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了四種合作模式:分銷(xiāo)協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資公司模式及金融控股公司模式。雖然銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,但是農(nóng)業(yè)信貸中引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻是以2003年太平洋人壽率先在全國(guó)開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)并推出配合貸款人的意外傷害險(xiǎn)“安貸寶”為標(biāo)志的,可以說(shuō)還處在起步階段。

二、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”互動(dòng)模式分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)用為代價(jià),把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制度安排,即以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。而廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)的一種制度安排,除了將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)作為保險(xiǎn)對(duì)象外,把農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭遇到的意外事故也納入了保險(xiǎn)范圍。本文主要研究的是廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按主導(dǎo)對(duì)象不同可以分為政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)兩類(lèi),根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)將現(xiàn)有的具有一定市場(chǎng)規(guī)模的“信貸+保險(xiǎn)”模式進(jìn)行分類(lèi)。

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸

這類(lèi)互動(dòng)模式都是保障因遭遇自然災(zāi)害農(nóng)作物受損而無(wú)法償還貸款的保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)村信貸的結(jié)合,比如安徽長(zhǎng)豐縣的“草莓種植信貸保險(xiǎn)”。這類(lèi)“信貸+保險(xiǎn)”模式往往是由政府主導(dǎo)的,政策性保險(xiǎn)這一制度的存在是兩者進(jìn)行互動(dòng)的前提條件,保費(fèi)的很大部分或者貸款利率等都受到政府財(cái)政政策的支持。

(1)“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率模式”。這種模式最早由廣東省佛山市推出的。如果農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),且該農(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的成員,那該農(nóng)戶(hù)在向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款時(shí)可以享受貸款利率下浮5%的利率優(yōu)惠政策。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失時(shí),農(nóng)戶(hù)可以得到一定金額的賠款,保證了貸款償還的穩(wěn)定性,減輕農(nóng)戶(hù)的還款壓力,減少農(nóng)戶(hù)災(zāi)后復(fù)產(chǎn)的時(shí)間。

(2)“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”。新疆自治區(qū)多用這種模式,即銀行把企業(yè)或農(nóng)戶(hù)是否辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入信貸審核環(huán)節(jié),強(qiáng)制企業(yè)或農(nóng)戶(hù)參加保險(xiǎn)。同時(shí),在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟的情況下,政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。由農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司簽訂合同,再由銀行與政府、保險(xiǎn)公司三方共同簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充合同,銀行為第一受益人,受償資金由銀行和政府根據(jù)受災(zāi)期及受災(zāi)的實(shí)際情況,共同決定是用于還貸還是用于農(nóng)作物補(bǔ)種。

(3)“貸款損失保險(xiǎn)+信貸”。該模式由安徽省推出,即根據(jù)貸款金額將借款人分為兩類(lèi):對(duì)額度較小的信貸采取自愿投保保險(xiǎn)模式,對(duì)于貸款額度超過(guò)一定金額的借款人強(qiáng)制其購(gòu)買(mǎi)貸款損失保險(xiǎn),并將銀行作為第一受益人。在借款人喪失還款能力、貸款遭受損失后,銀行優(yōu)先將賠款用于清償貸款。這種差異化模式使農(nóng)戶(hù)需求得到滿(mǎn)足,農(nóng)戶(hù)和銀行業(yè)會(huì)將自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。上述三種模式主要針對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人的,同樣原理的模式也適用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織——龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社、中介組織等。如河北沽源縣推出的“企業(yè)擔(dān)保+保險(xiǎn)+信通卡抵押貸款”。該模式是由河北省沽源縣結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出的。主要是通農(nóng)戶(hù)與農(nóng)企簽訂合作協(xié)議后,由企業(yè)出面為農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行擔(dān)保,并且保險(xiǎn)公司為農(nóng)企辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以保險(xiǎn)單和全體農(nóng)戶(hù)的惠農(nóng)“信通卡”為抵押品向銀行申請(qǐng)貸款。該類(lèi)模式的特點(diǎn)都是以政府為主導(dǎo),在向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款前投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)獲得貸款利率優(yōu)惠或者降低貸款門(mén)檻,其中保險(xiǎn)單或多或少起到了質(zhì)押品替代物的作用。銀行對(duì)投保農(nóng)戶(hù)實(shí)行信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠義務(wù),同時(shí)享有代位追償權(quán)等分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利,降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸

這類(lèi)互動(dòng)模式往往是以保障貸款人因遭遇意外傷害而無(wú)法履行還款義務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與信貸產(chǎn)品的結(jié)合,因此通常是以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn),并不享受政府財(cái)政補(bǔ)貼。

(1)“農(nóng)戶(hù)貸款+個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”。該模式在很多省份都有所推廣,比如廣東的“安貸寶”。這是專(zhuān)門(mén)針對(duì)在金融機(jī)構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害身故的風(fēng)險(xiǎn)量身定做的險(xiǎn)種。借款人在辦理貸款時(shí),需要辦理短期人身意外傷害險(xiǎn),保險(xiǎn)期從1個(gè)月至2年不等。農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)為貸款人辦理投保手續(xù),保險(xiǎn)公司則從代理的保險(xiǎn)中按一定的比例支付相關(guān)費(fèi)用,保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害,保險(xiǎn)公司支付的賠償金首先用于歸還被保險(xiǎn)人的貸款,超出部分償付給被保險(xiǎn)人的法定受益人。

(2)“小額信貸保證保險(xiǎn)+信貸”。該模式是由上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與上海市政府、農(nóng)村商業(yè)銀行共同推出的,該模式純粹是為了保障借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款人發(fā)生了保險(xiǎn)事故無(wú)法按約定還款時(shí),保險(xiǎn)公司則將賠款資金優(yōu)先用于歸還所欠銀行貸款,剩余部分支付給被保險(xiǎn)人或指定的受益人。這種模式避免了借款人的因?yàn)?zāi)害而喪失還款能力,也保護(hù)了銀行貸款壞賬。

(3)“教育保險(xiǎn)+小額信貸”。這種模式是由保險(xiǎn)公司為小額貸款借款人提供教育保險(xiǎn),在貸款人子女考上合同所規(guī)定檔次的高校時(shí),保險(xiǎn)公司有義務(wù)協(xié)助被保險(xiǎn)人申請(qǐng)助學(xué)貸款或者向借款人支付保險(xiǎn)金以降低貸款歸還的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種模式要結(jié)合國(guó)家的助學(xué)貸款政策,由市場(chǎng)主導(dǎo)。從社會(huì)角度來(lái)看,該模式有利于發(fā)展我國(guó)落后農(nóng)村地區(qū)的教育事業(yè)。除了上述的三種模式外,目前還有“小額貸款+養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“小額貸款+財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”等多種“信貸+保險(xiǎn)”的模式正在探索發(fā)展過(guò)程中。總體來(lái)說(shuō),市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)模式的特點(diǎn)是建立在市場(chǎng)商業(yè)運(yùn)行基礎(chǔ)上,農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

三、互動(dòng)績(jī)效分析——以河北沽源為例

沽源縣位于河北省張家口市北部的內(nèi)蒙古高原的南緣,受地理、氣候條件的制約,全縣農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害種類(lèi)多,生態(tài)環(huán)境差,農(nóng)民收入低。盡管如此,農(nóng)業(yè)依舊是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),尤其是養(yǎng)殖業(yè),2010年末農(nóng)業(yè)增加值占了當(dāng)?shù)谿DP的45.53%。近年來(lái),沽源縣委、縣政府大力推動(dòng)本縣的金融改革,出臺(tái)了很多支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施。除了擴(kuò)大各農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模,還增加了對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持。2010年,中國(guó)人民銀行沽源縣支行和沽源縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新了“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)+信通卡質(zhì)押”的信貸模式,取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益。本文以此為例,分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸互動(dòng)績(jī)效。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入可以降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大信貸規(guī)模沽源縣現(xiàn)有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、鯨濟(jì)源小額貸款公司5家金融業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu),基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)26個(gè),從業(yè)人員278人。2011年,農(nóng)村信用聯(lián)社貸款余額達(dá)到8.6億元,同比增長(zhǎng)23.9%,大約占了全縣金融機(jī)構(gòu)貸款的75%。由此可見(jiàn),農(nóng)村信用聯(lián)社在沽源縣占據(jù)著主導(dǎo)地位。2009年,農(nóng)信社創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)“信通卡”質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),農(nóng)戶(hù)如果不能按期歸還貸款本息,可通過(guò)柜臺(tái)扣收農(nóng)戶(hù)“信通卡”中直補(bǔ)資金。2010年,農(nóng)信社在此基礎(chǔ)上引進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),形成“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)+信通卡質(zhì)押”模式,從而促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展,同時(shí)擴(kuò)大了貸款規(guī)模。該例中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn),相當(dāng)于政府作為擔(dān)保者承擔(dān)了一部分的風(fēng)險(xiǎn)。一旦災(zāi)害發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)賠償可以在一定程度上保證農(nóng)業(yè)貸款的償還力度,提高了農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)。與此同時(shí),“信通卡”和保險(xiǎn)單作為擔(dān)保質(zhì)押品向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,因?yàn)閮烧叨季哂蟹€(wěn)定農(nóng)業(yè)投資收益預(yù)期的功能,因此可以為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)受益者——農(nóng)貸機(jī)構(gòu)提供比較穩(wěn)定的收益預(yù)期。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分彌補(bǔ)了農(nóng)戶(hù)擔(dān)保不足的問(wèn)題,發(fā)展?jié)撛诮杩钊诵枨?同時(shí)增加了原于借款人的貸款額度,擴(kuò)大了信貸規(guī)模。另外,農(nóng)戶(hù)還可以通過(guò)信用貸款循環(huán)進(jìn)一步擴(kuò)大貸款效應(yīng)。

2.該模式增加了農(nóng)戶(hù)的融資能力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)+農(nóng)戶(hù)信通卡質(zhì)押”模式最早是為沽源縣烏克河廟現(xiàn)代牧場(chǎng)得到貸款設(shè)定的。2010年初,該牧場(chǎng)吸引本村的零散奶牛養(yǎng)殖戶(hù)進(jìn)行集中養(yǎng)殖,當(dāng)時(shí)42個(gè)養(yǎng)殖戶(hù)攜582頭奶牛進(jìn)場(chǎng),仍達(dá)不到農(nóng)村信貸水準(zhǔn)。在此背景下,沽源縣支行支持農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新了“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)+農(nóng)戶(hù)信通卡質(zhì)押”的信貸模式。在此模式的幫助下,2010年初農(nóng)信社為牧場(chǎng)投放貸款資金140萬(wàn)元,于6月份按每戶(hù)5萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)投放貸款210萬(wàn)元。2011年8月全場(chǎng)奶牛存欄達(dá)到910頭,同比增加47%,年經(jīng)營(yíng)純收入達(dá)到66萬(wàn)元。其中貸款購(gòu)牛戶(hù)年經(jīng)營(yíng)收入占了總經(jīng)營(yíng)收入的44%,戶(hù)均養(yǎng)殖純收入2.33萬(wàn)元,大約為全場(chǎng)奶農(nóng)的3.3倍。2011年郵儲(chǔ)銀行又向該場(chǎng)投入貸款84萬(wàn)元支持養(yǎng)殖戶(hù)生產(chǎn)。兩年來(lái)養(yǎng)殖場(chǎng)資產(chǎn)額純?cè)?30萬(wàn)元。由此可知,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入有利于解決農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題,增加了農(nóng)戶(hù)的融資能力,在一定程度上解決了融資缺口,提高了資源配置效率。讓需要資金的農(nóng)戶(hù)有了足夠的資金發(fā)展經(jīng)濟(jì),增加收益。同時(shí)在災(zāi)害發(fā)生時(shí),不會(huì)面臨貸款償還的巨大壓力。這種模式實(shí)現(xiàn)了財(cái)政惠農(nóng)資金、信貸資金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有機(jī)搭配,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展,取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。3.農(nóng)村信貸可以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)成本,提高信息利用效率2001～2003年人保財(cái)險(xiǎn)公司沽源分公司辦理過(guò)奶牛保險(xiǎn),三年保費(fèi)收入70萬(wàn)元,三年賠付150萬(wàn)元,因經(jīng)營(yíng)虧損2004年上級(jí)保險(xiǎn)停辦了該轄區(qū)的農(nóng)業(yè)奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年中央一號(hào)文件頒布后,國(guó)家惠農(nóng)政策得以全面落實(shí)。2009年9月恢復(fù)奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但因農(nóng)戶(hù)分散養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)太大,因此目前承保范圍仍限于牧場(chǎng)集中養(yǎng)殖。截止到2011年9月,承保奶牛達(dá)到10113頭,占了全縣的32%。其中保費(fèi)政府負(fù)擔(dān)80%,農(nóng)戶(hù)只付20%。2010年,沽源縣財(cái)險(xiǎn)公司為牧場(chǎng)100頭奶牛辦理了保險(xiǎn),保費(fèi)收入3.5萬(wàn)元,賠付0.6萬(wàn)元。2011年由于農(nóng)戶(hù)普遍認(rèn)為保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高,對(duì)損失奶牛的賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低,導(dǎo)致當(dāng)年只有76頭奶牛投保,但是仍有2.66萬(wàn)元的保費(fèi)收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身缺乏完善的政策支持體系,因此,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積仍需多方努力。但是農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以利用農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人才的優(yōu)勢(shì),向農(nóng)村宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以利用金融機(jī)構(gòu)所提供的與自身相關(guān)的信息,拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資料的匯集可以為農(nóng)村信貸提供農(nóng)戶(hù)信用方面的資料,提高信息利用效率。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展會(huì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境,逐步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度。

四、存在問(wèn)題及對(duì)策建議

1.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸支持的法律保障機(jī)制美國(guó)在1994年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》對(duì)農(nóng)戶(hù)參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃和獲得農(nóng)產(chǎn)品貸款補(bǔ)貼福利等都做了明確的規(guī)定。日本在1938年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》也對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、漁等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。〔5〕目前,我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系沒(méi)有形成,立法滯后、險(xiǎn)種少,嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的發(fā)展。我國(guó)并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律,2012年11月出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在客觀上可以說(shuō)是我國(guó)頒布的第一個(gè)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī),但是該條例更多的還是原則性的安排,對(duì)具體實(shí)施指導(dǎo)意義不大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的互動(dòng)都需要更為詳細(xì)的法律、法規(guī)作為依據(jù)。在沒(méi)有明確法律、法規(guī)依據(jù)的條件下,保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)在受災(zāi)勘測(cè)理賠的過(guò)程中很容易發(fā)生糾紛,賠付往往需要雙方協(xié)商,增大了貸款償還的不確定性。因此,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸支持的法律保險(xiǎn)機(jī)制,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系是當(dāng)務(wù)之急。

2.加強(qiáng)各級(jí)政府引導(dǎo)和政策性支持各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo),根據(jù)本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況,推出符合該地區(qū)特色的“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品,并對(duì)利于農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品實(shí)行優(yōu)惠政策,如貸款利率優(yōu)惠、財(cái)政性補(bǔ)貼、費(fèi)率優(yōu)惠等。發(fā)展完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)稅補(bǔ)貼補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要解決當(dāng)前險(xiǎn)種過(guò)少,覆蓋范圍過(guò)小的問(wèn)題。目前,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還離不開(kāi)政府的財(cái)政支持,因此要完善政府的財(cái)政支持體系。對(duì)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)而言,加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度,完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸監(jiān)管機(jī)制,充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸投放的杠桿效應(yīng)。

3.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸合作運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)目前,保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)缺乏配套的合作機(jī)制,部分產(chǎn)品存在參與主體風(fēng)險(xiǎn)、收益不匹配的現(xiàn)象。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中,信貸和保險(xiǎn)在很大程度上相互獨(dú)立,無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享,并沒(méi)有從整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在要求的角度建立合作機(jī)制,這嚴(yán)重制約了“信貸+保險(xiǎn)”的發(fā)展。因此,一方面需要健全農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作的運(yùn)行機(jī)制,包括金融監(jiān)管制度、銀保互動(dòng)機(jī)制、區(qū)域組合模式等;另一方面,從農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)實(shí)際需要角度出發(fā),積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)可以探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額貸款+再保險(xiǎn)+擔(dān)保”機(jī)制,這同時(shí)也需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的配合。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)與銀行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的合作方式,加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā),提升“信貸+保險(xiǎn)”合作層次。在鼓勵(lì)創(chuàng)新銀保互動(dòng)業(yè)務(wù)的同時(shí),保險(xiǎn)公司也需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)賠付要素的測(cè)算和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率、條款的管理。

4.將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為“信貸+保險(xiǎn)”創(chuàng)新的切入點(diǎn)中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化從很大程度上促進(jìn)了中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。目前,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主要龍頭企業(yè)帶動(dòng)型、中介組織聯(lián)動(dòng)型和合作社一體化三種模式。無(wú)論哪一種模式,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織內(nèi)部,信息的透明度和對(duì)稱(chēng)性大大提高,有效降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。將產(chǎn)業(yè)化組織如龍頭企業(yè)、中介組織、農(nóng)民合作社都可以成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)投保主體,既可以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本,又可以減少信息不對(duì)稱(chēng)。同時(shí),將產(chǎn)業(yè)化組織作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的主體,也可以降低農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款利息和保費(fèi)的負(fù)擔(dān),因?yàn)閷?duì)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō),這部分費(fèi)用可以作為正常的生產(chǎn)成本支付。保險(xiǎn)公司可以為產(chǎn)業(yè)化組織轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),信貸機(jī)構(gòu)可以向它提供貸款、擴(kuò)大規(guī)模,可以達(dá)到雙贏的局面。因此,信貸機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織作為產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn),推出特色產(chǎn)品,以達(dá)到資金配置的最優(yōu)。

作者：劉超 尹金輝 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)