一、信貸擴(kuò)張對銀行金融系統(tǒng)的影響

對存貸規(guī)模、存貸質(zhì)量、資本充足率、不良貸款率的研究歸根結(jié)底就是為了探究銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，其中以不良貸款對銀行威脅最大。本次信貸擴(kuò)張以中長期投資為主，主要流入到了政府鼓勵(lì)的行業(yè)。表面上來，中國目前的經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展時(shí)期，不良貸款發(fā)生的可能性較低。但由于此次貸款的時(shí)間較長，而且政策項(xiàng)目一般金額巨大，對銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制要求非常高，因此，貸款收益存在較大的不確定性。從上面圖表中我們可以看到，大多數(shù)銀行的收益率都較差，且波動(dòng)率較大，驗(yàn)證了收益性不確定的事實(shí)。

二、信貸擴(kuò)張背景下銀行信貸資產(chǎn)管理應(yīng)對對策

信貸政策是在中國特殊的經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展起來的，對國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用，而且在很長的一段時(shí)間里，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會(huì)依賴于信貸擴(kuò)張政策。但在此過程中，管理者應(yīng)該看到信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)對金融行業(yè)所帶來的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張背景下，銀行要要強(qiáng)對自身風(fēng)險(xiǎn)的控制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)的經(jīng)營效率，對此，筆者覺得應(yīng)該從以下三個(gè)方面出發(fā)：

（一）控制存貸款規(guī)模

信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張最直接的影響就是通貨膨脹、投機(jī)以及部分行業(yè)過熱，會(huì)打破國家經(jīng)濟(jì)失衡的局面，嚴(yán)重的甚至出現(xiàn)失控。因此，適當(dāng)?shù)拇尜J款規(guī)模防止社會(huì)投機(jī)者在高利潤和政府創(chuàng)造的有限社會(huì)需求下，生產(chǎn)能力的盲目擴(kuò)張，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，違背資源優(yōu)化配置的原則，會(huì)阻礙我國部分產(chǎn)業(yè)利用次貸危機(jī)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級的發(fā)展步伐。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金的流向

對信貸結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化的主要目的是將資本充足率、不良貸款率等指標(biāo)嚴(yán)格控制在央行、銀監(jiān)會(huì)等規(guī)定的范圍內(nèi)。在此問題上，各商業(yè)銀行要結(jié)合央行的政策導(dǎo)向，合理分配信貸資金的流向，并對短期、中長期貸款的比例進(jìn)行相應(yīng)的控制，增加對經(jīng)濟(jì)薄弱、對資金需求量大且資信可靠的行業(yè)的貸款支持，嚴(yán)格審核對過度投資、投機(jī)行業(yè)的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，通過貸款流向及時(shí)間的組合，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸監(jiān)督

從美國的次貸危機(jī)中可以看到，過度的信貸擴(kuò)張是經(jīng)濟(jì)泡沫發(fā)生的根源，會(huì)增加銀行的不良貸款，加劇了銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，做好日常的信貸監(jiān)督，盡可能的降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)賦予銀監(jiān)會(huì)更大的對于銀行監(jiān)管的職能，在保證銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如不良貸款率、資本充足率等嚴(yán)格控制在可測水平范圍之內(nèi)以外，還應(yīng)定期對所有影響其長期經(jīng)營的各項(xiàng)指標(biāo)定點(diǎn)抽查，全面提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、結(jié)語

綜上所述，中國政府的宏觀調(diào)控政策在解決中國經(jīng)濟(jì)低靡問題的同時(shí)，也給國內(nèi)的金融系統(tǒng)帶來了新的問題，鑒于美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展對金融系統(tǒng)的影響必須引起政府和銀行機(jī)構(gòu)管理者足夠的重視。采用積極的態(tài)度應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展是國家政府防范新一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的必然形式，同時(shí)也是商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)永續(xù)發(fā)展的有效手段。

本文作者：劉超舉 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行牡丹江市分行