一、體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)難以避免

體育活動(dòng)不同于文化課教學(xué),學(xué)生有受傷的風(fēng)險(xiǎn),常見的損傷有骨折、脫臼、韌帶斷裂、肌肉拉傷、肌肉擦傷。其風(fēng)險(xiǎn)源主要來自以下幾個(gè)方面:(1)學(xué)校管理方面,如安檢教育力度不夠、場(chǎng)地設(shè)備陳舊等;(2)體育教師方面,如教師不作為、體罰或變相體罰學(xué)生、安全保護(hù)措施不夠、教學(xué)組織不科學(xué)、超出大綱要求、講解示范不夠等;(3)學(xué)生自身方面,如學(xué)生技能不足、不守課堂紀(jì)律、學(xué)生特異體質(zhì)、第三者同學(xué)過失、保健知識(shí)醫(yī)乏、不按要求學(xué)練、睡眠飲食間接導(dǎo)致等;（4）其他方面,如其他單位或個(gè)人過失、活動(dòng)本身的危險(xiǎn)、體育教材競(jìng)技化、自然界不可抗力等[1]。為了應(yīng)對(duì)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn),學(xué)校只能盡全力防范于未然。比如培養(yǎng)安全意識(shí),增強(qiáng)學(xué)生體質(zhì),減少傷害事故;完善硬件設(shè)施,建立安全措施,消除事故隱患;促進(jìn)教法研究,合理安排負(fù)荷,防治運(yùn)動(dòng)損傷;建立學(xué)校體育傷害事故應(yīng)急處理制度等[2]。然而,體育活動(dòng)自身的規(guī)律決定傷害難以避免。比如足球、籃球等項(xiàng)目不可避免的要身體對(duì)抗接觸;單杠、雙杠、吊環(huán)、鞍馬、平衡木等體操的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)本身就與驚險(xiǎn)程度相銜接,再加上學(xué)生生性好動(dòng)的心理個(gè)性及身體某些組織的特殊解剖位置，如:膝、踝、掌趾關(guān)節(jié)的生理特點(diǎn)使之極易發(fā)生各種運(yùn)動(dòng)傷害。因此可以說,運(yùn)動(dòng)損傷是體育的天然副產(chǎn)品,學(xué)生也正是在損傷中增強(qiáng)體質(zhì)、磨練意志、增加經(jīng)驗(yàn)、成熟技藝的。所以我們應(yīng)該正視體育活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),而不是因噎廢食停止體育活動(dòng)。

二、引入中小學(xué)生體育險(xiǎn)的必要性

“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福”。自然災(zāi)害和意外事故是人類生活中有可能發(fā)生,也有可能不發(fā)生的或然風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于或然風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)是全世界普遍的應(yīng)對(duì)方法,也是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的最佳手段。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條明確了保險(xiǎn)的定義:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”隨著人們觀念的改變,國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)。目前中小學(xué)生普遍參加的保險(xiǎn)有學(xué)生平安險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村新農(nóng)合險(xiǎn),有的家長(zhǎng)還給學(xué)生買了其他的商業(yè)保險(xiǎn)。另外學(xué)校為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)學(xué)校都購買了校方責(zé)任險(xiǎn)。然而這些保險(xiǎn)都不足以保障體育活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),無法解除學(xué)生及學(xué)校參加體育活動(dòng)的后顧之憂。以學(xué)生平安險(xiǎn)為例,學(xué)平險(xiǎn)的內(nèi)容包括意外和疾病身故、意外傷害費(fèi)用報(bào)銷、疾病和意外住院報(bào)銷。但是其免責(zé)條款身為苛刻,其明確規(guī)定,意外傷害責(zé)任不包括被保險(xiǎn)人從事探險(xiǎn)活動(dòng)、攀登運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽及摔跤、足球、體操等高風(fēng)險(xiǎn)和高對(duì)抗性運(yùn)動(dòng)等。我們應(yīng)特別留意“高風(fēng)險(xiǎn)、高對(duì)抗性運(yùn)動(dòng)等”這一概括定規(guī)定,往往成為保險(xiǎn)公司推諉責(zé)任的霸王條款。此外,如果學(xué)生因運(yùn)動(dòng)而傷殘,需要安裝及購買殘疾用具如假肢的費(fèi)用,還有學(xué)生體檢、療養(yǎng)、康復(fù)、治療費(fèi)用也不在理賠范圍,而上述免責(zé)條款恰恰與體育活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)相沖突。再以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村新農(nóng)合險(xiǎn)為例,該險(xiǎn)種只對(duì)住院費(fèi)用報(bào)銷,而中小學(xué)生體育活動(dòng)中出現(xiàn)的傷害有許多不需要住院治療。雖然現(xiàn)實(shí)中許多人為了獲得賠付而小病住院,浪費(fèi)醫(yī)療資源。但學(xué)生時(shí)間寶貴的很,沒必要的住院耽誤了學(xué)生的學(xué)業(yè)。最后再談一下學(xué)校責(zé)任險(xiǎn),學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)是指“在學(xué)校組織的校內(nèi)外教育活動(dòng)中,因?yàn)閷W(xué)校及其教職員工的疏忽或過失導(dǎo)致的學(xué)生人身傷亡事故的賠償中,學(xué)校依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的全部或部分直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,通過學(xué)校投保,由保險(xiǎn)公司予以承擔(dān)的一種保險(xiǎn)制度”。也就是說學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行的是過錯(cuò)原則,只有在因校方過錯(cuò)而導(dǎo)致學(xué)生受傷的情況下才賠付。而體育活動(dòng)中,許多傷害都是在正常的、合理的，對(duì)抗中發(fā)生的,如足球、籃球項(xiàng)目中,摔倒、磕碰在所難免,很難說是哪一方的過錯(cuò)導(dǎo)致傷害的發(fā)生,所以學(xué)生也無法從學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)中獲得救濟(jì)。還需要強(qiáng)調(diào)一個(gè)很讓人擔(dān)憂的問題,目前學(xué)生們所參加的保險(xiǎn)都不包含精神損害的賠償,這確實(shí)是當(dāng)前險(xiǎn)種的缺憾。

所以,為彌補(bǔ)上述險(xiǎn)種的缺憾和不足,有必要開發(fā)、設(shè)計(jì)一種全新的中小學(xué)生體育險(xiǎn),以彌補(bǔ)事故所造成的損失,從而化解學(xué)校、家長(zhǎng)和學(xué)生的壓力。我們可以借鑒一下體育保險(xiǎn)比較成熟的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。例如日本有“學(xué)校災(zāi)害互助支付制度”,該保險(xiǎn)的對(duì)象是高中以下的各類學(xué)校中的兒童和學(xué)生,根據(jù)不同情況收繳一定的保險(xiǎn)金。該制度支付保險(xiǎn)金的一個(gè)重要前提,就是學(xué)生的傷害事故一定是在“學(xué)校管理下”的事故。這種保險(xiǎn)一年只需交納幾百日元,一旦在體育活動(dòng)中受傷或者造成后遺癥甚至死亡,就可以得到醫(yī)療補(bǔ)貼及上千萬日元的賠付金,這在很大程度上解除了學(xué)生參加學(xué)校體育活動(dòng)的后顧之憂[3]。

三、中小學(xué)生體育險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和開發(fā)

有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn),有市場(chǎng)和利潤(rùn)才有保險(xiǎn)公司的跟進(jìn)。保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與生命力的源泉在于根據(jù)市場(chǎng)需求,不斷推陳出新,適時(shí)開發(fā)新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,以滿足消費(fèi)者的需求,同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的盈利[4]。中小學(xué)體育險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與開發(fā)應(yīng)該同時(shí)滿足兩個(gè)條件,才能達(dá)到雙贏的目的:(1)補(bǔ)救其他險(xiǎn)種的不足,為中小學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供保障;(2)滿足保險(xiǎn)公司盈利的需求。因此,我們粗線條的勾勒出該險(xiǎn)種的藍(lán)圖:中小學(xué)生體育險(xiǎn)的投保人可以是學(xué)生家長(zhǎng)或校方,他們需要保險(xiǎn)公司確保中小學(xué)生在參加體育活動(dòng)時(shí)受到的一切輕重?fù)p傷,都能從保險(xiǎn)公司獲得相對(duì)應(yīng)的救濟(jì)。該救濟(jì)可以是住院費(fèi)用,也可以是門診的費(fèi)用;既包括學(xué)生康復(fù)、療養(yǎng)的后續(xù)費(fèi)用,也應(yīng)包括安裝及購買殘疾用具如假肢的費(fèi)用。既包括肉體上可見的賠償,也應(yīng)包括適當(dāng)?shù)木褓r償?shù)取＠碣r手續(xù)應(yīng)該進(jìn)一步簡(jiǎn)化,做到及時(shí)、盡快賠付。最后一點(diǎn),保費(fèi)應(yīng)在合理的、可承受的范圍內(nèi)。

而保險(xiǎn)公司一方當(dāng)然也有自己的利益訴求,作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體,肯定要追求利潤(rùn)最大化。保險(xiǎn)企業(yè)要經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研,收集收據(jù),做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,從而對(duì)該險(xiǎn)種的前景做出預(yù)判。保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)一種新的險(xiǎn)種首先要考慮,應(yīng)有大多數(shù)單位遭受損失的可能性,但無大多數(shù)投保人遭受實(shí)際損失。由于有遭受損失的可能性,才有對(duì)未來生活不安定的憂慮,才有可能產(chǎn)生投保的動(dòng)機(jī)。同時(shí),保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)依據(jù)是概率論與大數(shù)法則,因有大多數(shù)同類人投保,才可以以大數(shù)優(yōu)勢(shì)預(yù)知未來損失的程度,這樣既可以科學(xué)厘定費(fèi)率,又可以將損失由眾多危險(xiǎn)單位分?jǐn)俒5]。通過前期的市場(chǎng)調(diào)研和數(shù)據(jù)分析,保險(xiǎn)公司才能確定保險(xiǎn)費(fèi)率、預(yù)計(jì)保費(fèi)收人、成本及利潤(rùn)、投資收益率等。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司也需認(rèn)真考慮該險(xiǎn)種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)以及可能造成的不良后果等。

目前有必要參加中小學(xué)生體育險(xiǎn)的學(xué)生,應(yīng)當(dāng)是那些喜歡,并經(jīng)常參加體育活動(dòng)的學(xué)生。以“是否喜歡并經(jīng)常參加體育活動(dòng)為題”做粗略的問卷調(diào)查,結(jié)果顯示,喜歡并經(jīng)常參加體育活動(dòng)的學(xué)生占到學(xué)生總數(shù)的1/3左右。據(jù)中國(guó)青少年研究中心所做“2007年中國(guó)青少年人口詳數(shù)”調(diào)查研究顯示,小學(xué)教育階段在校學(xué)生數(shù)為10564萬人,初中教育階段在校學(xué)生數(shù)為5736.19萬人,高中教育階段在校學(xué)生數(shù)為4527.49萬人。全國(guó)中小學(xué)生總?cè)藬?shù)約2.08億。1/3的學(xué)生也達(dá)到近7000萬人,即便將農(nóng)村貧困地區(qū)的學(xué)生排除在外,也仍是個(gè)相當(dāng)可觀的數(shù)字,說明保險(xiǎn)公司有規(guī)模相當(dāng)可觀的消費(fèi)者群體。再從學(xué)生體育活動(dòng)受傷的概率來分析,也就是保險(xiǎn)業(yè)所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,表面看來因體育活動(dòng)受傷的風(fēng)險(xiǎn)很大,實(shí)際上體育活動(dòng)中最常見的傷病是皮膚擦傷、扭傷、肌肉拉傷等,涂點(diǎn)碘伏、紅花油之類短暫休息幾天就能自愈。真正大的傷病如骨折、韌帶斷裂,甚至傷殘的概率很低,畢竟中小學(xué)體育活動(dòng)與競(jìng)技體育有著根本不同。所以,學(xué)生因體育活動(dòng)受傷的概率要小于中學(xué)生意外傷害險(xiǎn)的概率,并且意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)包含了體育活動(dòng)受傷的風(fēng)險(xiǎn)。

接下來一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題就是保險(xiǎn)費(fèi)率和保費(fèi)來源。鑒于上述數(shù)據(jù)和我國(guó)居民收入水平,中小學(xué)生體育險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率以不高于學(xué)生意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率為宜。關(guān)于保費(fèi)的來源,我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到中小學(xué)體育不僅僅是學(xué)生們自娛自樂的活動(dòng),還擔(dān)負(fù)著祖國(guó)下一代整體身體素質(zhì)提高的重任。同時(shí),做為競(jìng)技體育金字塔的的基石,中小學(xué)體育還肩負(fù)著我們體育強(qiáng)國(guó)的重任,承載著民族復(fù)興的大國(guó)情節(jié),也就是說中小學(xué)體育理所當(dāng)然的具有有公益的性質(zhì)。所以為了不增加學(xué)生的負(fù)擔(dān),保費(fèi)的來源可以采取政府財(cái)政補(bǔ)貼與自費(fèi)籌措相結(jié)合的手段,比如家長(zhǎng)和政府補(bǔ)貼各占1/2,具體的比例可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平另行斟酌。另外,全世界通行的做法是,對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的行業(yè),政府有必要在稅收方面予以減免,所以可以考慮對(duì)該險(xiǎn)種的稅收給予政策扶植。除了財(cái)政的支持外,我們還可以從社會(huì)多方面籌措資金彌補(bǔ)缺口,例如大家熟知的“中華全國(guó)體育基金”,雖然該基金主要用于專業(yè)運(yùn)動(dòng)員方面,受益人為中國(guó)現(xiàn)役和退役運(yùn)動(dòng)員,其專項(xiàng)基金也用于運(yùn)動(dòng)員文化學(xué)習(xí)、醫(yī)療與傷病救助、再就業(yè)培訓(xùn)、后備人才培養(yǎng)以及運(yùn)動(dòng)員和教練員獎(jiǎng)勵(lì)等方面。但是隨著專業(yè)體育走向市場(chǎng)化,省下的部分資金完全可以拿來補(bǔ)充中小學(xué)體育險(xiǎn)的資金缺口。另外我們可以鼓勵(lì)設(shè)立各種民間體育基金,部分支持中小學(xué)體育險(xiǎn),對(duì)捐助個(gè)人和企業(yè)給予表彰和財(cái)稅方面的優(yōu)惠政策,2011年萬達(dá)集團(tuán)5億元巨資贊助中國(guó)足球就是個(gè)很好的例證。另外隨著體育市場(chǎng)化的深入,足、籃、排、乒乓球、羽毛球等,深受大家喜愛的項(xiàng)目職業(yè)化、市場(chǎng)化效果很好,單項(xiàng)體育協(xié)會(huì)也從職業(yè)化、市場(chǎng)化中受益匪淺,積累了不少資金,中國(guó)足協(xié)、籃協(xié)等早已從需要國(guó)家撥款的清水衙門變成能自我造血的盈余部門。以中國(guó)足協(xié)為例,僅從中超聯(lián)賽中的盈利每年就達(dá)5000萬元。這些單項(xiàng)體育協(xié)會(huì)的資金完全可以用于扶植中小學(xué)體育險(xiǎn),開展體育活動(dòng),如2009年4月,為響應(yīng)國(guó)家體育總局、教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展全國(guó)青少年校園足球活動(dòng)的通知》,中國(guó)足協(xié)就自籌資金為全國(guó)青少年校園足球活動(dòng)支付全額保險(xiǎn)。再關(guān)注一下體育彩票,“體彩”取之于民,用之于民,體彩從無到有并逐步壯大盈利頗多,分出一部分資金支持中小學(xué)體育險(xiǎn)完全有可能。

四、結(jié)語

綜上所述,我們可以預(yù)判到中小學(xué)生體育活動(dòng)險(xiǎn)應(yīng)該是一種很有市場(chǎng)前景和盈利空間的險(xiǎn)種。但作為新生事物,還存在著許多不確定因素,通常新險(xiǎn)種開發(fā)和設(shè)計(jì)完畢,不宜立即全面推廣,而是在某一地區(qū)進(jìn)行試銷,以便了解市場(chǎng)的潛在需要,據(jù)此作出相應(yīng)決策,我們可以將中小學(xué)體育險(xiǎn)走先試點(diǎn)再推廣的路子,力爭(zhēng)穩(wěn)妥的普及該險(xiǎn)種。

總之,“我們可以借鑒國(guó)外學(xué)生學(xué)校體育傷害事故的處理辦法及補(bǔ)償制度,結(jié)合我國(guó)的國(guó)情,制定學(xué)生學(xué)校體育傷害事故的保險(xiǎn)制度,將學(xué)生學(xué)校體育傷害事故的處理納入社會(huì)保障體系,由國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、學(xué)生的家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人共同承擔(dān)傷害事故的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”[2]。如此體育教師不會(huì)因?qū)W生在體育傷害事故而受到家長(zhǎng)、學(xué)校及社會(huì)的壓力及不公平待遇。學(xué)校也不必因?yàn)槭鹿始m紛而被迫“圈養(yǎng)”學(xué)生。家長(zhǎng)也不用擔(dān)心孩子受傷或傷及他人而禁止孩子參加體育活動(dòng)。

本文作者：張光輝 單位：鄭州大學(xué)法學(xué)院