本文作者：翟義波 單位：北京師范大學(xué)博士后科研流動站 天津銀行博士后科研工作站

總收益（TR）隨著業(yè)務(wù)量的增加，總收益的虧損狀態(tài)會逐漸減少，當(dāng)業(yè)務(wù)量發(fā)展到一定程度后，總收益開始為正，并且隨著業(yè)務(wù)量的增加總收益會越來越大，如圖4所示。從實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展來看，也證實(shí)了上述理論。如國外以美國銀行為例，傳統(tǒng)銀行渠道和電子銀行渠道在成本上相差顯著，如表1所示：國內(nèi)工商銀行曾做過調(diào)查，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3.06元，ATM機(jī)為0.83元，而網(wǎng)上銀行僅為0.49元。從某城商行的電話銀行來看，隨著業(yè)務(wù)量的增長，其平均成本也呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，如2008年每筆業(yè)務(wù)成本為0.94元，2009年為0.59元，2010年為0.48元，成本下降明顯。從收益來看，電子銀行的收益一般可以分為三個部分，即直接收益、間接收益和派生收益。直接收益是指電子銀行業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)；間接收益是指客戶通過電子銀行渠道進(jìn)行銀行相關(guān)產(chǎn)品的有關(guān)操作而給銀行帶來的收益；派生收益是指通過電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)所帶來的資金沉淀以及替代網(wǎng)點(diǎn)所帶來的收益。電子銀行帶來的直接收益或許不是很高，但是其帶來的間接收益和派生收益則十分可觀。如以中國銀行某省分行2008年電子銀行的綜合貢獻(xiàn)情況來看，其直接收益為212萬元，間接收益為78萬元，派生收益則高達(dá)2774萬元[1]，間接收益和派生收益是直接收益的近10倍。

電子銀行是信息時代搶奪市場的必要措施和手段近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍升為世界第一的位置。截至2011年6月，我國網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到4.85億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到36.2%。這部分人群數(shù)量龐大，文化知識素質(zhì)較高，對電子銀行的認(rèn)知和接受程度高，是銀行業(yè)務(wù)的重要客戶群體。就網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)來看，如果假定20~50歲之間是處于消費(fèi)能力的旺盛階段，那么國內(nèi)網(wǎng)民處于這一年齡段的比例達(dá)到66%，如果將10~19歲視為潛在消費(fèi)者，那么未來處于消費(fèi)階段的網(wǎng)民將達(dá)到80%左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，消費(fèi)者的消費(fèi)渠道偏好也發(fā)生了變化。支付習(xí)慣也隨之改變，電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一。從網(wǎng)民的數(shù)量及處于消費(fèi)階段的網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)來看，電子銀行業(yè)務(wù)是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動，否則，就有可能被市場淘汰。先進(jìn)銀行的競相發(fā)展迫使城市商業(yè)銀行必須跟進(jìn)當(dāng)前市場上，先進(jìn)銀行的電子銀行獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，市場份額不斷擴(kuò)大。如工商銀行客戶以幾何數(shù)增長，其網(wǎng)上銀行客戶目前已經(jīng)達(dá)到了1.02億。電子銀行的業(yè)務(wù)替代率不斷提高，如2010年上半年農(nóng)業(yè)銀行電子渠道分流率達(dá)54%，工商銀行已經(jīng)超過了60%，浦發(fā)銀行更突破了70%。先進(jìn)銀行的電子銀行服務(wù)品種十分豐富，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，物理網(wǎng)點(diǎn)能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)，電子銀行大部分都可以勝任，如工商銀行電子銀行能夠提供的產(chǎn)品達(dá)1085個，占全行產(chǎn)品總數(shù)的一半。先進(jìn)銀行的電子銀行服務(wù)手段不斷推陳出新，網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)、移動POS機(jī)、電話銀行，手機(jī)銀行等等，多方位滿足著客戶的需求。

現(xiàn)代銀行業(yè)是全方位的競爭，任何一方面短腿都有可能被拉開距離甚至被淘汰。作為城商行，本身就具有很多先天不足；如果在后天的發(fā)展中，再自斷其臂，生存空間必然會進(jìn)一步被壓縮。電子銀行是彌補(bǔ)城商行跨區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不足的重要手段從城商行的發(fā)展愿景來看，其絕不會固步自封，安于一隅。各城商行近年大肆擴(kuò)張的勢頭也足以說明了其跨區(qū)經(jīng)營的野心。但是，在開辦異地分行的時候，必然面臨著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)十分稀少的問題。網(wǎng)點(diǎn)的偏少對于業(yè)務(wù)發(fā)展非常不利，如客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度低，對于發(fā)展負(fù)債類業(yè)務(wù)尤其困難。由于銀監(jiān)局對于異地開辦支行有嚴(yán)格的限制，加之也不可能短時間內(nèi)開辦大量支行，因此網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題會持續(xù)較長時間。而電子銀行對物理網(wǎng)點(diǎn)的替代作用，恰好可以較好的解決營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題。網(wǎng)絡(luò)的普及，使得網(wǎng)上銀行應(yīng)用十分方便；通信網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，使得手機(jī)銀行隨時隨地可用；ATM機(jī)的設(shè)置，使客戶完全可以自助操作。電子銀行可在很大程度上替代傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

工行、農(nóng)行、浦發(fā)等銀行的電子銀行業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)很好的表明了電子銀行的替代作用。電子銀行有利于增加客戶粘性和拓展銷售渠道根據(jù)美洲銀行的一份研究報(bào)告表明，對于一家商業(yè)銀行而言，僅僅擁有活期存款賬戶的客戶，大約有50%的客戶會在1~2年內(nèi)離開；僅僅擁有定期存款賬戶的企業(yè)，約有30%會離開；而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率大約只有1%~2%。隨著客戶對電子渠道利用的增加，客戶對銀行的依賴度也會隨之加強(qiáng)。此外，隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第3個重要營銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺。

由于城市商業(yè)銀行本身的地域性、發(fā)展歷程、體制、規(guī)模、人才、技術(shù)等固有的特殊原因，造成了其電子銀行發(fā)展滯后的必然困境。從城商行的發(fā)展歷史來看，城商行基本都是各個城市的城市信用社聯(lián)合組成，而城市信用社則是由當(dāng)時的政府、機(jī)關(guān)、街道、企事業(yè)單位等各自組建而成，類似于三產(chǎn)企業(yè)。當(dāng)時很大程度上是為了解決城市待業(yè)青年的就業(yè)問題。因此其構(gòu)成主體、員工組成等五花八門，參差不齊。后來隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局把各個城市的信用社進(jìn)行強(qiáng)制聯(lián)合改制，逐步發(fā)展成為現(xiàn)在的城市銀行。以本地城市為其經(jīng)營范圍是城商行最顯著的特點(diǎn)，跨區(qū)經(jīng)營也是近幾年的事情。即使從跨區(qū)經(jīng)營來看，城商行整體跨區(qū)經(jīng)營地域十分有限，無法同國有銀行和股份制銀行的全國經(jīng)營同日而語。城商行的規(guī)模普遍較小，全國近150家城商行的資產(chǎn)規(guī)模僅為全國銀行業(yè)金融資產(chǎn)的8%左右。再從體制來看，城商行的最大股東都是政府，依然是國有企業(yè)管理模式。而正是由于城商行特有的發(fā)展歷史，其人才素質(zhì)普遍較低，技術(shù)應(yīng)用能力差。同時由于城商行特有的機(jī)制原因，又造成了大量的優(yōu)秀人才外流，這樣，城商行實(shí)際上面臨的人才制約比較嚴(yán)重。各種因素疊加在一起，造成了城商行電子銀行發(fā)展滯后的困境。

電子銀行建設(shè)需要較強(qiáng)的技術(shù)、較高的投入，其發(fā)展與銀行自身實(shí)力、發(fā)展階段呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。資產(chǎn)規(guī)模大、市場地位高的銀行普遍更加重視電子銀行的作用，其發(fā)展水平也更高。國有銀行全部成立電子銀行一級部門；股份制銀行絕大部分成立了一級部門；城商行資產(chǎn)規(guī)模靠前的城商行中，大部分成立了電子銀行一級部門，但是絕大部分中小規(guī)模的城商行均沒有專門成立一級部門。沒有建立電子銀行一級部門，則在很大程度上意味著沒有獲得銀行高層管理者的重視，其發(fā)展也必然是滯后的。城商行與先進(jìn)銀行在電子銀行發(fā)展方面的差距對比2010年全國金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)94.26萬億，同比增長19.7%，其中大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額45.9萬億元，增長14.4%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額14.9萬億元，增長26.1%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額25.7萬億元，增長21%，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為7.9萬億元，增長38.2%，增速遠(yuǎn)快于其他金融機(jī)構(gòu)。但與先進(jìn)銀行相比，城商行在電子銀行方面可以說是處于全面落后的局面。城商行中電子銀行發(fā)展較好的是幾家上市銀行和資產(chǎn)規(guī)模靠前的城商行。下面就以總資產(chǎn)在城商行中排名第二的上海銀行為例來看其與國內(nèi)先進(jìn)銀行在電子銀行方面的巨大差距。