本文作者：劉冬瑾 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

在國(guó)內(nèi)，2005年人民銀行發(fā)布PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。2007年初到2008年底，中國(guó)銀聯(lián)推動(dòng)了金融IC卡試點(diǎn)工作，包括支持實(shí)施寧波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡項(xiàng)目。從2009年初開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)就開(kāi)始大力推動(dòng)IC卡受理環(huán)境建設(shè)，2011年3月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》。該意見(jiàn)就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時(shí)間表。“在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS機(jī)（銷售點(diǎn)終端）能夠受理金融IC卡，全國(guó)性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS機(jī)、ATM機(jī)（自動(dòng)柜員機(jī)）的受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。”

一、金融IC卡創(chuàng)新必要性

(一)市場(chǎng)創(chuàng)新需求巨大

IC卡從其屬性來(lái)看，具有安全、便利、經(jīng)濟(jì)、應(yīng)用廣泛的特點(diǎn)。IC卡是目前國(guó)家主推的新型安全可靠的金融支付工具。IC卡具有良好的經(jīng)濟(jì)性，節(jié)約社會(huì)成本，提高經(jīng)濟(jì)金融效率。對(duì)于持卡人，可以減少持有零錢和各類不通用的卡片等；對(duì)于商戶，IC卡可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)功能，方便快捷，節(jié)省費(fèi)用；對(duì)于商業(yè)銀行，可以提高結(jié)算效率，增加范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，拓展更多增值服務(wù)；對(duì)于行業(yè)用戶，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)IC卡與金融IC卡的整合發(fā)展。目前行業(yè)IC卡發(fā)展已不局限于單一行業(yè)和單一功能，創(chuàng)新會(huì)沿著不同行業(yè)的邊界跨界整合發(fā)展，隨著行業(yè)IC卡創(chuàng)新應(yīng)用的擴(kuò)張，將帶動(dòng)對(duì)金融IC卡產(chǎn)品的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)應(yīng)對(duì)，建立標(biāo)準(zhǔn)，利用自身客戶資源優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，促進(jìn)與行業(yè)IC卡的合作，開(kāi)展相應(yīng)結(jié)算，搶占IC卡市場(chǎng)份額。隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，為金融IC卡的發(fā)展提供了產(chǎn)業(yè)交集地帶尚未開(kāi)始競(jìng)爭(zhēng)的廣闊市場(chǎng)和巨大實(shí)踐創(chuàng)新空間。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新緊迫

2010年8月央行上線網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，其可以實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的互聯(lián)互通，整合了分割的支付資源，進(jìn)而影響到整個(gè)銀行業(yè)，同時(shí)也意味著一旦某用戶更喜歡使用哪家網(wǎng)上銀行，該用戶就很可能成為這家銀行的忠實(shí)客戶。因此，網(wǎng)上銀行證書(shū)客戶對(duì)于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)變得更加重要，提高他們的體驗(yàn)服務(wù)并獲得高忠誠(chéng)度，顯得尤為關(guān)鍵，而將網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與IC卡產(chǎn)品的創(chuàng)新整合來(lái)滿足客戶便利性需求并最終搶奪未來(lái)市場(chǎng)就顯得很有必要。此外，央行對(duì)網(wǎng)上第三方支付的規(guī)范，也為創(chuàng)新型IC卡提供了很好的發(fā)展機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行應(yīng)該以創(chuàng)新型IC卡吸引客戶，滿足網(wǎng)上支付的便利需求。對(duì)于商業(yè)銀行，更可以通過(guò)金融IC卡在載體上創(chuàng)新形式，與便攜介質(zhì)整合來(lái)滿足手機(jī)與網(wǎng)絡(luò)用戶的需求，帶給客戶全新的便利性體驗(yàn)，形成IC卡拓展的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，最終促使創(chuàng)新型IC卡模式入選銀聯(lián)主推的大規(guī)模可復(fù)制推廣應(yīng)用方案，搶占金融IC卡發(fā)展的制高點(diǎn)。

（三）政府應(yīng)對(duì)遷移和民生問(wèn)題刻不容緩

目前國(guó)際卡組織制定了一系列向IC卡遷移的激勵(lì)與約束條款。國(guó)外IC卡遷移的實(shí)施使我國(guó)的外卡收單業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此我國(guó)必須加快發(fā)展自主標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡業(yè)務(wù)，增加在國(guó)際電子支付領(lǐng)域方面改革的話語(yǔ)權(quán)是我國(guó)政府的職責(zé)所在。此外，一直以來(lái)民生問(wèn)題是政府工作的重點(diǎn)，因此高度重視金融IC卡在民生領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)于各級(jí)政府而言就顯得十分必要。央行也為金融IC卡在民生領(lǐng)域的發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)條件。央行積極推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)，積極推進(jìn)POS機(jī)終端改造和升級(jí)，重點(diǎn)針對(duì)符合央行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡廣泛拓展的手機(jī)支付方式和行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)行受理環(huán)境建設(shè)，加快的中國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的推廣與應(yīng)用。央行全力支持符合條件的商業(yè)銀行進(jìn)行IC卡系統(tǒng)配套開(kāi)發(fā)和應(yīng)用工作，推動(dòng)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)行，并總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)，探索大規(guī)模可復(fù)制推廣的金融IC卡應(yīng)用模式。

二、金融IC卡創(chuàng)新發(fā)展思路

“十二五”期間推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的總體目標(biāo)是：“加快銀行卡芯片化進(jìn)程，形成增量發(fā)行銀行卡以金融IC卡為主的應(yīng)用局面。推動(dòng)金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國(guó)際支付體系的融合，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合。”這為我國(guó)金融IC卡的發(fā)展明確了發(fā)展思路。對(duì)于商業(yè)銀行具體策略而言，金融IC卡創(chuàng)新思路一般有三種形式：一種是發(fā)展模式創(chuàng)新；一種是產(chǎn)品功能創(chuàng)新；一種是IC卡載體創(chuàng)新。在發(fā)展模式創(chuàng)新方面，現(xiàn)在IC卡大多是以行業(yè)為中心，自己發(fā)行IC卡，銀行配合結(jié)算。未來(lái)應(yīng)該建立可選發(fā)展模式，重點(diǎn)發(fā)展以銀行為中心，由銀行發(fā)行IC卡，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下，行業(yè)專注做好硬件服務(wù)。創(chuàng)新型金融IC卡是由銀行主導(dǎo)推出，符合人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的智能IC卡，也是對(duì)現(xiàn)在IC卡產(chǎn)品的擴(kuò)展。各行業(yè)只需開(kāi)發(fā)自身特點(diǎn)的IC卡事項(xiàng)整合到金融IC卡，在芯片結(jié)算功能方面只需購(gòu)入符合銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)IC卡的逐步互聯(lián)互通，更廣泛地滿足客戶需求。在產(chǎn)品功能創(chuàng)新方面，堅(jiān)持一卡多賬戶多用途的IC卡發(fā)展思路。在不斷創(chuàng)新拓展IC卡賬戶功能的同時(shí)，同步考慮與原有產(chǎn)品并行，通過(guò)將原各類IC卡產(chǎn)品功能逐步向創(chuàng)新型IC卡類產(chǎn)品功能上掛，實(shí)現(xiàn)IC卡賬戶功能創(chuàng)新整合。

具體發(fā)展步驟：短期內(nèi)與現(xiàn)有產(chǎn)品雙軌并行，中期過(guò)度形成整合產(chǎn)品，長(zhǎng)期形成品牌化、差異化多功能產(chǎn)品。在IC卡載體創(chuàng)新方面，創(chuàng)新型IC卡發(fā)展思路應(yīng)該是拓展傳統(tǒng)金融IC卡載體形式，大力發(fā)展IC卡與其他各種便攜硬件產(chǎn)品整合載體的形式。目前金融IC卡硬件載體為與磁條卡一樣大小的塑料卡片，這種對(duì)于磁條銀行卡十分方便和必要的形式對(duì)于IC卡來(lái)說(shuō)并不必要。創(chuàng)新型IC卡載體靈活的特點(diǎn)決定了其在未來(lái)金融有形產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)更能夠滿足客戶個(gè)性化需求。創(chuàng)新型IC卡通過(guò)采用與閃存卡、手機(jī)SIM卡等便攜介質(zhì)整合的方式可以極大地拓展便利性和實(shí)用性，運(yùn)用多種形式實(shí)現(xiàn)金融IC卡與網(wǎng)上銀行U盾等銀行產(chǎn)品結(jié)合，對(duì)現(xiàn)有客戶，通過(guò)載體整合實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶整合。由此整合帶來(lái)的是目標(biāo)客戶群體廣泛，提高了銀行客戶的粘性，以產(chǎn)品的高整合度，提高客戶的忠誠(chéng)度。

三、金融IC卡創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題