作者：譚晨穎 劉思鈺 唐榛侃 胡漪夢(mèng) 宣琳艷 單位：華東政法大學(xué)

在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，食品召回保險(xiǎn)的出現(xiàn)降低了企業(yè)召回缺陷食品的成本，是食品安全事故有效善后措施，對(duì)我國(guó)合理解決食品安全問(wèn)題有重要借鑒意義。但在我國(guó)食品召回制度初步建立的情況下，食品召回保險(xiǎn)尚處空白階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有效供給。找出其阻礙因素，是建立我國(guó)食品召回保險(xiǎn)的關(guān)鍵。

一、癥結(jié)與困難

（一）學(xué)術(shù)界對(duì)召回保險(xiǎn)定義不清

學(xué)術(shù)定義不清主要表現(xiàn)為召回保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)定義的混淆。召回保險(xiǎn)是以召回過(guò)程中發(fā)生的成本為保險(xiǎn)標(biāo)的的獨(dú)立險(xiǎn)種，但目前理論界存在將產(chǎn)品召回保險(xiǎn)歸為責(zé)任保險(xiǎn)的錯(cuò)誤，將此類(lèi)保險(xiǎn)冠之以"召回責(zé)任保險(xiǎn)"之名，如杜波認(rèn)為食品召回責(zé)任保險(xiǎn)是以食品召回責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)[1]，這既不利于從理論上闡明召回保險(xiǎn)的特征，也容易使廠商承擔(dān)過(guò)重的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。而近些年，"召回保險(xiǎn)"的使用頻率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，如曲建昌將"產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)"和"產(chǎn)品召回保險(xiǎn)"并列歸類(lèi)，盡管他提到產(chǎn)品召回保險(xiǎn)可以作為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)范圍的組成部分，但又稱(chēng)兩者之間的區(qū)別也是顯而易見(jiàn)的,并認(rèn)為產(chǎn)品召回保險(xiǎn)更有利于損失預(yù)防，這與風(fēng)險(xiǎn)管理的最優(yōu)化目標(biāo)一致[2]，是中間派。而吳祥佑則明確提出產(chǎn)品召回保險(xiǎn)不是廠商對(duì)私法責(zé)任的承擔(dān)而是對(duì)公共義務(wù)的履行，是一種義務(wù)保險(xiǎn)而非責(zé)任保險(xiǎn)[3]。我們認(rèn)為召回保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)，其產(chǎn)生時(shí)間、保險(xiǎn)對(duì)象、責(zé)任范圍都有所不同，是獨(dú)立于責(zé)任保險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。

（二）食品召回保險(xiǎn)市場(chǎng)需求少，投保動(dòng)力不足

從法經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，市場(chǎng)是商品交換關(guān)系的總和，是商品供求關(guān)系變化的集中表現(xiàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一種無(wú)形商品市場(chǎng)，同樣具有完整的市場(chǎng)構(gòu)成要素，體現(xiàn)市場(chǎng)供求關(guān)系，遵守市場(chǎng)供求規(guī)律。食品企業(yè)的召回成本與違法成本（包括行政處罰、民事賠償、刑事責(zé)任、信譽(yù)損失）的高低決定著召回保險(xiǎn)推廣的前景，當(dāng)前者一定時(shí)，后者的變化起著決定性作用。

首先，企業(yè)違法成本的降低主要源于目前我國(guó)食品行業(yè)監(jiān)管制度的缺陷。雖然主管機(jī)構(gòu)在努力使我國(guó)食品行業(yè)向世界先驅(qū)行列邁進(jìn)，但因我國(guó)食品行業(yè)本身技術(shù)的匱乏與制度設(shè)計(jì)的不合理，致使食品本身安全問(wèn)題較大。其主要表現(xiàn)為食品監(jiān)管不成體系和召回制度缺乏救濟(jì)措施。具體而言，今年6月國(guó)家頒布的《食品安全國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)"十二五"規(guī)劃》指出,食品標(biāo)準(zhǔn)體系有待進(jìn)一步清理完善，個(gè)別重要標(biāo)準(zhǔn)或者重要指標(biāo)缺失，標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)性和合理性有待提高，標(biāo)準(zhǔn)宣傳培訓(xùn)和貫徹執(zhí)行有待加強(qiáng)。其次，目前國(guó)內(nèi)具體關(guān)于食品召回的法規(guī)仍舊處于空白狀態(tài)，食品衛(wèi)生安全類(lèi)法規(guī)雖對(duì)此有所涉及，但規(guī)定較為籠統(tǒng)，適用性不強(qiáng)。而食品召回保險(xiǎn)是建立在食品召回制度之上的，食品召回實(shí)施規(guī)定的缺少導(dǎo)致了食品召回保險(xiǎn)的存在沒(méi)有具體規(guī)則支持。此外，消費(fèi)者缺乏有效自主救濟(jì)渠道來(lái)督促企業(yè)開(kāi)展召回，如美國(guó)日漸成熟的"公益訴訟"在我國(guó)鮮有出現(xiàn)。綜上，召回機(jī)會(huì)少，成本低，企業(yè)沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)高額的保險(xiǎn)，即使召回后的產(chǎn)品又有機(jī)會(huì)"回爐重造"，再次包裝后可逃避監(jiān)管，重回市場(chǎng)，因此，召回的代價(jià)通過(guò)灰色渠道沖抵了，商家敢于采取違反道德甚至法律的方式來(lái)降低成本。

第二，食品行業(yè)自身特點(diǎn)也降低了投保動(dòng)力。由于食品行業(yè)的生產(chǎn)量較大，小微型企業(yè)與加工型企業(yè)數(shù)量多，上下游企業(yè)聯(lián)系緊密，在運(yùn)輸鏈的幫助下，某種食品一旦出現(xiàn)問(wèn)題，往往形成連鎖反應(yīng)。此種情況下，保險(xiǎn)公司若愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，必然要求較高的保費(fèi)，同時(shí)會(huì)對(duì)其客戶(hù)進(jìn)行一系列的深入了解，在合同書(shū)上對(duì)客戶(hù)的權(quán)利進(jìn)行限制。其結(jié)果可能是客戶(hù)在出險(xiǎn)后因不符合同的規(guī)定而無(wú)法獲得賠償，即使能夠獲得賠償也是以支付大額的保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。而保險(xiǎn)費(fèi)的支出必然要轉(zhuǎn)嫁到成本上面，這與商家要降低成本的目標(biāo)是相悖的。

值得注意的是，當(dāng)下我國(guó)食品問(wèn)題的出現(xiàn)往往呈群發(fā)性，且伴隨著嚴(yán)重的后果。問(wèn)題出現(xiàn)后，在輿論的作用下，監(jiān)管部門(mén)往往對(duì)問(wèn)題行業(yè)施行定點(diǎn)整治。如2012年4月份的"問(wèn)題蜜餞"事件發(fā)生后，全國(guó)加大了對(duì)食品的檢查力度。但這種"剿匪式"的食品監(jiān)管很大程度上受輿論推動(dòng)，在出問(wèn)題之前對(duì)生產(chǎn)商缺少監(jiān)督，出問(wèn)題之后對(duì)責(zé)任人嚴(yán)加懲罰，這樣的體系對(duì)食品安全的保障很低。此背景下，生產(chǎn)商的投機(jī)心理會(huì)被加重，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)加大，相關(guān)的保險(xiǎn)更是無(wú)人問(wèn)津。

（三）市場(chǎng)空白，保險(xiǎn)公司缺乏有效供給

雖然我國(guó)在汽車(chē)、家電等行業(yè)召回制度保險(xiǎn)日趨完善，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于食品召回保險(xiǎn)無(wú)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)一個(gè)新保險(xiǎn)項(xiàng)目的前期投入大，花費(fèi)高，見(jiàn)效慢[4]，在信托責(zé)任尚未普及的情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，各類(lèi)食品也具有復(fù)雜性，多樣化，再加上保險(xiǎn)公司在積累數(shù)據(jù)方面不足，難以計(jì)算損失率。

（四）消費(fèi)者平均收入水平不高

由于企業(yè)支出的保費(fèi)最終轉(zhuǎn)嫁到食品價(jià)格上，由消費(fèi)者買(mǎi)單，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣需要消費(fèi)者收入水平的上升。原因有二：第一，只有消費(fèi)者平均收入水平提高，增大消費(fèi)后的剩余，才能提高保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力；第二，現(xiàn)有財(cái)富量的增長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富增多，而大部分人是風(fēng)險(xiǎn)中立者和回避者，在設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)自然會(huì)增加保險(xiǎn)的需求。我國(guó)目前的基本情況是，企業(yè)通過(guò)嚴(yán)格控制成本增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，希冀用低價(jià)產(chǎn)品吸引更多消費(fèi)者。因?yàn)槠髽I(yè)深知即便生產(chǎn)出有質(zhì)量保證的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，高昂的食品價(jià)格也會(huì)讓消費(fèi)者望而卻步，出現(xiàn)"劣幣驅(qū)逐良幣"的情況。因此在現(xiàn)有的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)力水平下召回保險(xiǎn)難以推廣。

二、反思與構(gòu)建

鑒于食品召回保險(xiǎn)的優(yōu)越性，我國(guó)食品安全問(wèn)題的緊迫性及當(dāng)前推廣條件的匱乏性，今后食品召回保險(xiǎn)制度在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，應(yīng)從如下幾方面考慮：

（一）排除概念混同，廓清用語(yǔ)的含義

嚴(yán)格區(qū)分產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與召回保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)定限定在是承保缺陷食品在召回過(guò)程中產(chǎn)生的召回成本，包括告知、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、銷(xiāo)毀、員工加工加班、重新裝配等費(fèi)用中，使產(chǎn)品召回保險(xiǎn)獲獨(dú)立地位，也使企業(yè)認(rèn)識(shí)到食品召回保險(xiǎn)應(yīng)屬于一種特殊的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不屬于責(zé)任保險(xiǎn)，是對(duì)企業(yè)召回成本的彌補(bǔ)。

（二）保險(xiǎn)公司逐步開(kāi)發(fā)、完善食品召回保險(xiǎn)的合同設(shè)計(jì)

從基本的市場(chǎng)規(guī)律出發(fā)，研究消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)喜好者、風(fēng)險(xiǎn)中立者以及風(fēng)險(xiǎn)厭惡者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)顯示出不同的態(tài)度。通常，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會(huì)有更大的保險(xiǎn)需求。這要求保險(xiǎn)人能夠根據(jù)投保人的喜好提供最佳的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方案。除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特性和節(jié)約自身交易成本的角度來(lái)講，具有專(zhuān)門(mén)知識(shí)的保險(xiǎn)中介積極參與是必不可少的，如精算師、理賠員、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估員等。保險(xiǎn)人才越充足，保險(xiǎn)供給的質(zhì)量就會(huì)越好。保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平也要逐漸提高，這樣才能增強(qiáng)保險(xiǎn)的供給力。