商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及創(chuàng)新營(yíng)銷策略

　　摘 要：隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的不斷完善，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，并且不斷取得新的發(fā)展。但一些商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，還存在推廣不到位的問(wèn)題，需要引起重視。本文對(duì)此進(jìn)行了研究，在簡(jiǎn)要梳理商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)提出了創(chuàng)新性營(yíng)銷策略。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;業(yè)務(wù)現(xiàn)狀;營(yíng)銷創(chuàng)新

　　中國(guó)銀行業(yè)國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)期刊

　　在我國(guó)金融改革持續(xù)深化的新形勢(shì)下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形成較大的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，盡管普遍受到商業(yè)銀行的重視，而且也具有很好的發(fā)展前景，但仍然存在很多不足之處，需要商業(yè)銀行積極探索更加科學(xué)的發(fā)展模式，特別是要在創(chuàng)新營(yíng)銷策略方面取得突破。

　　一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是隨著人們對(duì)金融的認(rèn)知度不斷提升，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，特別是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化，標(biāo)準(zhǔn)卡、@卡、i車卡、車主卡、白金卡、保險(xiǎn)卡、BE@RBRICK卡、推程卡、淘寶聯(lián)名卡等產(chǎn)品層出不窮和不斷創(chuàng)新，很大程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而且發(fā)卡量也不斷擴(kuò)大，來(lái)滿足消費(fèi)者的日益增長(zhǎng)的購(gòu)買欲望。

　　但是伴著信用卡的業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，也要深刻認(rèn)識(shí)到，由于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是十分激烈的，這也使一些商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程中出現(xiàn)了一些矛盾和問(wèn)題，比較突出的就是營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。比如一些商業(yè)銀行在信用管理方面不夠到位，在市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程中更重視“量”的擴(kuò)張，反而沒(méi)有正視消費(fèi)者的其他各方面重要持卡因素，比如信用卡辦理人的收入水平情況、文化知識(shí)程度、年齡，持卡人的需求情況或者其信用程度等，從而忽視了顧客有無(wú)還款能力，導(dǎo)致出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著重視“量”的輸出，信用卡的睡眠卡數(shù)量也不斷增加，一人多卡的現(xiàn)象層出不窮，甚至間接助長(zhǎng)了以卡養(yǎng)卡、套現(xiàn)還款等現(xiàn)象，這也增加商業(yè)信用卡的管理成本，間接提高了商業(yè)銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。還有個(gè)別商業(yè)銀行不注重信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷模式創(chuàng)新，比如一些商業(yè)銀行沒(méi)有將信用卡與中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的融合，同時(shí)也沒(méi)有建立比較完善的營(yíng)銷服務(wù)體系，重視銷售、輕服務(wù)的現(xiàn)象比較突出，當(dāng)售后系列問(wèn)題出現(xiàn)的時(shí)候，避重就輕，沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題，這在很大程度上制約了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的科學(xué)和健康發(fā)展，需要引起商業(yè)銀行的重視。

　　二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新策略

　　(一)突出營(yíng)銷產(chǎn)品創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一定要把營(yíng)銷產(chǎn)品創(chuàng)新上升到戰(zhàn)略層面，特別是要更加高度重視信用卡產(chǎn)品的特色化和針對(duì)性。這就需要商業(yè)銀行要切實(shí)加大信用卡市場(chǎng)調(diào)查與分析，堅(jiān)持“以人為本”發(fā)展理念，大力加強(qiáng)信用卡產(chǎn)品開發(fā)工作。除了個(gè)人卡之外，重中之重的就是要著眼于更好地服務(wù)中小企業(yè)，重點(diǎn)在開展國(guó)際卡、金卡、公司卡等企業(yè)類信用卡方面取得突破，推出多類個(gè)性卡，滿足不同階段的客戶。就比如針對(duì)年輕客戶，就要注重信用卡的新穎性，卡面設(shè)計(jì)可以選擇創(chuàng)新，中國(guó)工商銀行定位于年輕人群的獨(dú)特潮流推出了星座系列信用卡，吸引年輕客戶眼球。突出營(yíng)銷產(chǎn)品創(chuàng)新也要重視信用卡業(yè)年的“融合創(chuàng)新”，特別是要將信用卡業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行其他金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效結(jié)合，比如可以將投資理財(cái)產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等與信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，并且加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)建設(shè)，只有這樣，才能使信用卡具備更加強(qiáng)大的功能，贏得客戶的青睞和認(rèn)可。

　　(二)強(qiáng)化營(yíng)銷服務(wù)創(chuàng)新

　　從根本上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行屬于競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)行業(yè)，因而要想使信用卡業(yè)務(wù)步入科學(xué)發(fā)展的軌道，一定要在強(qiáng)化營(yíng)銷服務(wù)創(chuàng)新方面取得突破。在具體的實(shí)施過(guò)程中，商業(yè)銀行除了要開發(fā)具有針對(duì)性、特色化以及綜合性的信用卡產(chǎn)品之外，重中之重的是要進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)能力和服務(wù)水平建設(shè)。

　　在銷售信用卡產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，分析客戶需求，尤其是其潛在的需求，實(shí)行差別化的服務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)建設(shè)，比如客戶的年齡、職業(yè)、收入水平、消費(fèi)水平、喜好等等，幫助客戶推薦符合自身實(shí)際的產(chǎn)品。例如，針對(duì)大學(xué)校內(nèi)的師生推出的校園信用卡，可以在購(gòu)買返校或回家的汽車票、火車票時(shí)刷卡消費(fèi)，并且有一定折扣或者積分累積，還有就是可以在校內(nèi)隨時(shí)消費(fèi)存取款等。同時(shí)還要進(jìn)一步優(yōu)化和完善售后服務(wù)體系建設(shè)，比如客戶在出現(xiàn)問(wèn)題并向客服詢問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能幫助客戶解決實(shí)際問(wèn)題，處理顧客的抱怨和不滿，改進(jìn)存在的缺陷，及時(shí)地了解客戶需求，在客戶心中樹立良好的企業(yè)形象的同時(shí)，也在溝通與處理問(wèn)題時(shí)分析發(fā)現(xiàn)顧客新的或者潛在的需求，發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)，開拓市場(chǎng)。要大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，除了要提升專業(yè)素養(yǎng)之外，還要在強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力方面取得突破，使信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)更具有系統(tǒng)性和全面性。

　　(三)突出營(yíng)銷模式創(chuàng)新

　　應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程中，如果僅僅依靠通過(guò)簡(jiǎn)單的宣傳和推廣推銷商業(yè)信用卡產(chǎn)品的話，效果較差，所以商業(yè)銀行一定要把創(chuàng)新營(yíng)銷模式上升到戰(zhàn)略層面，大膽地設(shè)想，不斷地創(chuàng)新，想方設(shè)法地去突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式。特別是要從互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢(shì)入手，將信用卡業(yè)務(wù)納入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，構(gòu)建“線上”與“線下”相結(jié)合的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷模式，大力發(fā)展普惠性的金融式服務(wù)，開發(fā)具有推廣功能、宣傳功能、服務(wù)功能、可操作性強(qiáng)的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷平臺(tái)，來(lái)滿足客戶和大市場(chǎng)的需求。

　　各商業(yè)銀行除了要依托柜面、官方網(wǎng)站開展信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)之外，也可以通過(guò)開發(fā)“APP平臺(tái)”和“微信公眾號(hào)”等互聯(lián)網(wǎng)模式開展信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并且要強(qiáng)化各平臺(tái)之間的互聯(lián)互通，使顧客在使用應(yīng)用平臺(tái)的過(guò)程中更加簡(jiǎn)單、方便、快捷。比如為了能夠給客戶更好的體驗(yàn)，商業(yè)銀行可以適當(dāng)拓寬商業(yè)銀行信用卡的申請(qǐng)辦理渠道，客戶可以選擇除在銀行網(wǎng)點(diǎn)申辦外，在網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行申請(qǐng)，既方便又快捷。突出營(yíng)銷模式創(chuàng)新也要更加重視客戶需求情況的調(diào)查和分析，要將客戶始終放在中心位置，將顧客就是上帝的宗旨落在實(shí)處。以滿足不同客戶的需求作為前提，來(lái)精準(zhǔn)定位客戶，采取不同的營(yíng)銷手段，推出不同信用卡新產(chǎn)品和新服務(wù)，滿足客戶的不同需求。比如針對(duì)銀行存量客戶，客戶在銀行已經(jīng)有過(guò)信息記錄，就要避免信息重復(fù)填寫的時(shí)間，大大節(jié)省了顧客的時(shí)間，也縮短了銀行的人工成本。又比如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷信用、數(shù)據(jù)的收集與分析，并有針對(duì)性地制定營(yíng)銷方案，進(jìn)而解決信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中存在的問(wèn)題，全面地提升客戶的體驗(yàn)，也使信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷具有持續(xù)創(chuàng)新能力。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大力推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)科學(xué)和健康發(fā)展，對(duì)于提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和影響力具有很強(qiáng)的促進(jìn)作用。盡管商業(yè)銀行普遍重視信用卡業(yè)務(wù)，但在發(fā)展的過(guò)程中仍然存在很多問(wèn)題，特別是市場(chǎng)營(yíng)銷體系不夠完善以及缺乏創(chuàng)新的問(wèn)題比較突出。這就需要商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一定要牢固樹立創(chuàng)新思維，著眼于提升市場(chǎng)營(yíng)銷整體水平，重點(diǎn)在突出營(yíng)銷產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化營(yíng)銷服務(wù)創(chuàng)新、突出營(yíng)銷模式創(chuàng)新等方面下功夫，努力使市場(chǎng)營(yíng)銷取得更大突破。

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