比較好發(fā)的經(jīng)濟期刊淺析國有商業(yè)銀行金融風險

　　摘要：隨著我國金融業(yè)的迅猛發(fā)展， 金融風險也在逐步積聚和擴大，我國國有商業(yè)銀行為了實現(xiàn)金融風險的分散化和最小化， 必須進行風險預防和有效控制。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行;風險;管理

　　一、國有商業(yè)銀行的風險的表現(xiàn)

　　1.企業(yè)正將經(jīng)營危機轉(zhuǎn)嫁給銀行， 銀行信貸資產(chǎn)流失嚴重。 銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一， 銀行負債成本日益提高， 已超過銀行承受的臨界線， 加上建立市場利率機制的時機尚未成熟， 銀行利潤下降， 虧損增加， 不盈利的商業(yè)銀行勢必會面臨生存危機。

　　2.當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對銀行信貸資金的需求強烈， 在有資金無規(guī)模的情況下， 違背政策， 違規(guī)經(jīng)營， 繞規(guī)模發(fā)放貸款。商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營、繞規(guī)模發(fā)放貸款占用銀行信貸資金， 加大資金支出， 打亂了資金的正常流動， 加劇了銀行資金緊張的局面， 甚至影響到正常的營業(yè)支付， 加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

　　3.對外開放的進一步擴大， 外資銀行紛紛涌進， 它以現(xiàn)代的管理、先進的技術(shù)、雄厚的資金加上我國給予的不同于國內(nèi)銀行的優(yōu)惠條件， 對本來就疲憊的國有商業(yè)銀行開始猛烈進攻。

　　4.新的金融機構(gòu)如雨后春筍， 拱破了國有商業(yè)銀行的后院， 還將在后院長成一片郁郁蔥蔥的參天竹林。以深圳發(fā)展銀行、招商銀行為代表的一大批新興金融機構(gòu)， 憑借靈活而優(yōu)良的服務以及全方位多層次的業(yè)務范圍， 在國有商業(yè)銀行的地盤上生根、開花、結(jié)果， 對國有商業(yè)銀行的沖擊最為直接。

　　5.國有商業(yè)銀行承擔了難以回避又難以承擔的某些政府職能。例如，為穩(wěn)定大局， 一些“穩(wěn)定貸款”貸給虧損、停產(chǎn)半停產(chǎn)企業(yè)發(fā)工資或啟動生產(chǎn);盡管國有商業(yè)銀行無法根據(jù)市場供求狀況對利率做過多的浮動， 但商業(yè)銀行又必須自負盈虧等。

　　二、防范金融風險的措施

　　(一) 建立預警機制， 搞好事前風險分析， 防范決策風險

　　貸款風險分析是一項重要的基礎工作， 也是貸款決策的依據(jù)之一。貸款的風險最先存在于決策風險， 只有經(jīng)過風險分析， 才能準確地把握信貸資金投向。所以， 建立靈敏的風險預警機制對國有商業(yè)銀行來說是十分必要的。

　　我國國有商業(yè)銀行都是一級法人制和總分行制， 目前改革的一個趨向便是轉(zhuǎn)變以往資金粗放經(jīng)營的做法為集約化經(jīng)營。貸款風險分析就應立足在國民經(jīng)濟行業(yè)性風險分析和企業(yè)因素風險分析兩個方面。

　　(二) 建立風險保障機制， 實現(xiàn)貸款風險的分散、轉(zhuǎn)移和補償， 盡量減少損失

　　實現(xiàn)貸款風險的分散、轉(zhuǎn)移和補償是銀行管理貸款風險的一種經(jīng)常且有效的策略。這就要求建立健全審貸分離制度， 提高貸款決策水平。 推廣抵押貸款， 提高抵押貸款的有效性。國有商業(yè)銀行要提取足額的呆賬準備金。盡快建立存款保險制度。存款保險制度是市場經(jīng)濟國家針對分散金融業(yè)風險、保護存款人利益、穩(wěn)定存款人信心的一種成功做法。隨著我國經(jīng)濟市場化程度的提高， 金融業(yè)風險的逐步加大， 應盡快考慮建立存款保險制度。

　　(三) 轉(zhuǎn)變金融業(yè)的增長方式， 通過集約化經(jīng)營， 壯大金融業(yè)自身的實力， 增強抗風險能力

　　從微觀金融運行分析， 當前應對已存在的風險資產(chǎn)， 實行“區(qū)別對待， 保本收息， 一企一策”的管理方法， 在清收風險性信貸資產(chǎn)的同時， 要進一步強化和建立信貸資產(chǎn)風險管理運行機制。1、開展資信調(diào)查， 建立完善的評估制度。2、加強貸款調(diào)查制度。包括貸前調(diào)查制度， 貸時審查制度及貸后檢查制度。3、建立貸款責任制。貸款責任制是賦予信貸人員一定的權(quán)力和利益、明確他們的工作責任和獎懲要求， 使權(quán)、責、利統(tǒng)一的一種貸款管理制度。4、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)， 優(yōu)化資金投向。通過成本控制， 減少虧損， 增加盈利， 提高銀行的抗風險能力。5、要采取有效措施， 防止新的貸款呆賬的發(fā)展。理順資金價格， 構(gòu)造資金市場利率體系。近期內(nèi)應實行差別利率與不完全市場利率相結(jié)合的彈性利率機制， 在遠期內(nèi)實行市場化利率機制， 存貸款利率由商業(yè)銀行根據(jù)資金及業(yè)務發(fā)展需要而定。

　　(四) 建立動態(tài)的風險管理監(jiān)測機制， 防范金融風險

　　目前，我國的金融監(jiān)管都由中央銀行承擔， 受體制的制約， 這種監(jiān)管力度是不夠的。在體制轉(zhuǎn)軌、各種因素縱橫交錯的情況下， 應調(diào)動各方面力量建立一個對金融風險監(jiān)管的社會網(wǎng)絡， 形成動態(tài)的風險管理監(jiān)測機制。人民銀行要把對金融機構(gòu)的風險監(jiān)管作為工作重點，競爭性金融機構(gòu)要增強內(nèi)部稽核部門力量，強化內(nèi)部自我控制。審計等監(jiān)督部門也要把監(jiān)督金融機構(gòu)的風險納入審計、檢查的內(nèi)容。銀行建立企業(yè)經(jīng)濟信息檔案， 普遍推行駐廠信貸員制度。各級人民銀行要定期向轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)及當?shù)卣▓蠼鹑陲L險現(xiàn)狀， 對于高風險的金融機構(gòu)和高風險的地區(qū)要強制性地要求其改變風險現(xiàn)狀， 降低風險程度， 否則給予一定制裁。

　　(五) 實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合， 銀企協(xié)同消化金融風險

　　從金融風險和企業(yè)風險的關(guān)系來看， 走產(chǎn)融結(jié)合之路是一種可行的選擇。1、依靠持股和控股實現(xiàn)資金的結(jié)合。實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合的簡單形式， 使金融機構(gòu)參與企業(yè)經(jīng)營變得名正言順， 金融不僅要加大信貸扶持力度， 而且要以參股控股的方式向企業(yè)注入資金， 減輕企業(yè)的利息負擔和歸還貸款的壓力， 使銀企雙方均能長久受益。2、以銀行參與企業(yè)經(jīng)營作為產(chǎn)融結(jié)合的基點。銀行參與企業(yè)經(jīng)營的出發(fā)點并不是否定企業(yè)的經(jīng)營管理能力， 而是為了強化企業(yè)經(jīng)營的責任意識。銀行可以直接派員參與企業(yè)的經(jīng)營決策， 或者監(jiān)督企業(yè)的資金運用情況。

　　參考文獻：

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